Jeden na trzech Amerykanów nie odłożył nawet centa na emeryturę. Mimo to, jak donosi Center for Retirement Research przy Boston College, aż 90 proc. Amerykanów zaczyna pobierać świadczenia Social Security przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. Co bardziej zaskakujące, aż 42 proc. mężczyzn i 48 proc. kobiet przechodzi na emeryturę albo rentę w wieku 62 lat, czyli najwcześniej jak tylko można, pomniejszając swoje świadczenia nawet o setki tysięcy dolarów dla rodziny na przestrzeni życia.
Tydzień temu napisałam o tym, kiedy nie jest pora na spoczynek (w sieci szukaj: „Kiedy nie pora na emeryturę”). Dziś odwróćmy sytuację i rozpatrzmy, kiedy możesz sobie pozwolić na wycofanie z rynku pracy.
Masz dostateczny przychód na resztę życia
Dla połowy małżeństw i 71 proc. osób samotnych Social Security zapewnia co najmniej połowę przychodu, a dla 21 proc. par i 43 proc. osób samotnych Social Security stanowi aż 90 proc. przychodu na emeryturze. Dla nich każdy dolar od Wujka Sama się liczy, więc na wczesną emeryturę ich po prostu nie stać. Ale ty możesz być w lepszej sytuacji.
Policz, ile będziesz miał przychodu po rezygnacji z pracy. Czy masz wypracowaną hojną pensję ze swego zakładu albo związków zawodowych? Na ile odsetek czy dywidend ze swoich inwestycji możesz liczyć?
Podołasz kosztom utrzymania
Policz swoje wydatki na emeryturze. Czy będą one niższe niż obecne? Niekoniecznie, bo choć oszczędzisz na kosztach dojazdu do pracy, to zaczniesz wydawać na podróże, swoje zainteresowania czy opiekę zdrowia. Pamiętaj, że ubezpieczenie zdrowotne Medicare obejmie cię dopiero po twoich 65. urodzinach. Emerytalny budżet powinien uwzględnić nie tylko codzienne wydatki, lecz i te nietypowe.
Twój „wskaźnik finansowej wolności”
Osoby zamożne mogą sobie pozwolić na wczesną rezygnację z pracy, nawet jeżeli nie będą miały większego przychodu, bo czerpać będą ze swojego kapitału. Czy masz inwestycje przynoszące znaczne odsetki i dywidendy? Czy uskładałeś fortunkę na kontach emerytalnych IRA czy 401(k)? Czy masz czynszową kamieniczkę?
Od przewidywanych rocznych kosztów utrzymania odejmij przychody z inwestycji, a obliczysz deficyt, czyli kwotę, którą będziesz musiał wypłacać z banku. Następnie podziel twoje oszczędności przez kwotę deficytu, by wiedzieć, na ile lat starczy ci pieniędzy. Jest to tak zwany „wskaźnik finansowej wolności”. Jeżeli wynosi on 25-30, to stać cię na emeryturę. Administracja Social Security podaje, że przeciętny mężczyzna w wieku 65 lat żyć będzie do 84 lat, a kobieta do prawie 87 lat. 65-latek ma więc przed sobą 19 lat, a kobieta – 22 lata. Na co najmniej na tyle lat powinno ci starczyć oszczędności.
Inni finansowi doradcy radzą stosowanie reguły 4 procent. Polega ona na wypłacaniu rocznie 4 procent swoich oszczędności, co zapewni, że pieniądze starczą na 30 lat lub więcej, w zależności jak skutecznie są zainwestowane.
Wygrasz z inflacją
Pamiętaj, że wydatki się zmienią. Wszystko drożeje, a twoja pensja z pracy może nie być waloryzowana. Świadczenia Social Security są podnoszone skromnie, zgodnie z Cost of Living Adjustment (COLA). Na rok 2018 COLA wynosi 2,0 proc., w roku 2015, 2010 i 2019 – zero. Zobacz tu: www.ssa.gov/oact/cola/colaseries.html. Natomiast koszty posiadania domu, ochrony zdrowia rosną znacznie szybciej. Jeżeli teraz żyjesz wygodnie, co będzie za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat?
Zastanów się, jak pomniejszyć koszty utrzymania: na przykład sprzedaj zbędny drugi czy trzeci samochód, przenieś się do mniejszego domu położonego w rejonie, gdzie płaci się niższe podatki od nieruchomości.
Nie masz finansowych zobowiązań
Przejdź na spoczynek dopiero wtedy, gdy pospłacasz długi. Nie tylko kredyty konsumenckie, jak karty kredytowe, pożyczki samochodowe i studenckie, ale również pożyczkę hipoteczną. Wtedy twoje miesięczne rachunki, a więc koszty utrzymania, będą niższe.
Również upewnij się, że nikt nie polega na tobie finansowo. Twoje dzieci są wychowane, wykształcone i wyfrunęły z gniazda. Jeżeli nadal pomagasz finansowo dzieciom i wnukom, to może zabraknąć ci pieniędzy dla siebie samego.
Dojrzałeś emocjonalnie do spoczynku
Przygotowanie do emerytury nie polega tylko na zapewnieniu finansowej niezależności, lecz również na przemyśleniu, czy będziesz się dobrze czuł w nowej roli.
Osoby aktywne, kochające pracę i ludzi, mogą czuć się same w domu źle. Uwolnieni z kieratu pracy i codziennych obowiązków, niektórzy czują się zgubieni. Ameriprise Financial Survey wykazał, że 37 proc. nowych emerytów tęskni za codzienną interakcją ze współpracownikami, 32 proc. ma kłopot z przyzwyczajeniem się do nowej rutyny, a 22 proc. straciło sens życia. Dlatego wielu seniorów wraca do pracy. W takim przypadku wczesne rozpoczęcie brania Social Security było błędem, bo spowodowało permanentną redukcję aktuaryjną, oraz pomniejszenie świadczeń, gdy zarobki przekroczyły pewien roczny pułap. Jeżeli zadziałasz szybko – można to odkręcić.
Najlepiej na emeryturze czują się osoby mające od dawna rozległe zainteresowania i dobrych przyjaciół.
Ewa Malcher
