Przepisy chronią instytucję małżeństwa i dają małżonkom wiele przywilejów: rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, rentę Social Security, prawo dziedziczenia, odpisy podatkowe. Istnieją jednak sytuacje, kiedy ślub nie popłaca. Oto dlaczego.
Gdy partner jest w długach
Warto poczekać ze ślubem, jeżeli partner jest obarczony długami, bowiem w niektórych okolicznościach współmałżonek może zostać za nie odpowiedzialny. Dzieje się tak w stanach: Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin. Wspólność ustawowa ustanawia niepodzielną własność między małżonkami i każdy z nich jest w pełni odpowiedzialny za poczynania drugiego. Krótko mówiąc, indywidualne konta pożyczkowe (np. karty kredytowe) otwarte w czasie trwania małżeństwa uznawane są za wspólne, nawet jeżeli jeden z małżonków z nich nie korzystał.
W pozostałych stanach za długi odpowiedzialna jest tylko osoba, która podpisała wniosek o pożyczkę czy kartę kredytową. Ponadto długi sprzed małżeństwa są odpowiedzialnością osoby, która je zaciągnęła. Ale w przypadku małżeństwa sprawy się skomplikują. Pary łączą swoje finanse, razem płacą rachunki, a stare długi jednego małżonka drenują budżet rodziny. To doprowadza do konfliktów.
Jest jeszcze jeden powód, dla którego warto opóźnić wesele. Posiadanie chronicznych długów przez narzeczonego źle świadczy o jego nawykach i sugeruje, że macie odmienne wartości i zapatrywania na życie. A to nie wróży nic dobrego.
Gdy jesteś na zasiłku
Jeżeli pobierasz pomoc społeczną: SSI, kupony żywnościowe, zasiłek na dzieci, czy masz ubezpieczenie Medicaid, to możesz je stracić po zawiązaniu węzła małżeńskiego, bowiem przychód i majątek małżonka zaczną liczyć się do przychodów i zasobów rodziny. Właśnie dlatego ponad 40 proc. dzieci w USA jest nieślubnych, a wśród Afroamerykanów − 72 procent. Młode matki wiedzą, jak zdobyć i utrzymać zasiłki i darmowe ubezpieczenie zdrowotne.
Pomoc studencka
Zmiana stanu cywilnego rodziców wpływa na pomoc studencką dla dziecka. Samotna niewiele zarabiająca matka może dostać Pell Grant − bezzwrotne stypendium − do wysokości 5775 dol. w roku szkolnym 2015/2016. Istnieje wiele innych federalnych, stanowych i prywatnych form pomocy dla niewiele zarabiających rodzin, a uczelnie oferują niższe czesne dla zdolnych potrzebujących studentów.
Mark Kantrowitz z firmy Edvisors Network wyjaśnił w „New York Times” scenariusz, w którym samotny rodzic (powiedzmy matka) zarabiający 50 tys. dol. rocznie dostanie ok. 20 tys. dol. finansowej pomocy. Ale jeżeli matka ponownie wyjdzie za mąż, to traci do 3 tys. dol. na każde 10 tys. przychodów nowego małżonka.
Kto straci świadczenia Social Security
Przez powtórne zamążpójście możesz stracić prawo do renty rodzinnej Social Security.
Poprzednie małżeństwo zakończyło się rozwodem. Po rozwodzie z pierwszym małżonkiem, który wypracował emeryturę Social Security i po osiągnięciu wieku emerytalnego dostaniesz rentę małżeńską z tytułu pierwszego związku, ale pod warunkiem, że byłeś w związku małżeńskim co najmniej 10 lat. Tracisz prawo do tej renty, jeżeli wyjdziesz ponownie za mąż lub się ożenisz. Jako rozwódka (rozwodnik) możesz rozpocząć pobieranie renty, jeżeli twój były małżonek albo ukończył 62 lata (niezależnie, czy przeszedł na emeryturę czy nie) albo pobiera rentę inwalidzką Social Security. Jeżeli twój były małżonek ukończył 62 lat, ale nie przeszedł na emeryturę, wtedy rentę możesz zacząć otrzymywać dopiero 2 lata po rozwodzie.
Poprzedni małżonek zmarł. Po śmierci byłego małżonka stajesz się uprawniona do renty wdowiej na takiej samej zasadzie, co żona lub mąż. Ale uważaj, stracisz prawo do renty, gdybyś ponownie wyszła za mąż przed ukończeniem 60-tki. Ponowny związek małżeński w późniejszym wieku nie pozbawi cię wdowich świadczeń.
Jeżeli pobierasz własną emeryturę z tytułu pracy, to stan cywilny nie wpłynie na jej wysokość. Pamiętaj, że należy ci się tylko jedno świadczenie: albo własna emerytura, albo renta wdowia. Dostaniesz większą z nich.
Uwaga: renta rozwódki (rozwodnika) wynosi maksymalnie 50 proc. emerytury męża, a renta wdowy (wdowca) 100 procent. Jeżeli nie dopracowałaś się własnej emerytury, to nie strać tych uprawnień. Po ślubie możesz liczyć tylko na połowę emerytury drugiego małżonka. Zastanów się, kto zarabiał więcej: pierwszy czy drugi małżonek. Przekalkuluj, czy formalizacja związku ci się opłaca.
Rada: przepisy mogą być skomplikowane, więc zasięgnij informacji w urzędzie Social Security, tel. (800) 772-1213, www.ssa.gov albo w książce pt. "Ubezpieczenie społeczne Social Security”.
Planowanie spadkowe
Małżeństwo może skomplikować sprawy finansowe, szczególnie jeżeli jest to drugi związek dojrzałych i zamożnych osób. Problemy wyniknąć mogą z chęci pozostawienia majątku w swojej rodzinie, a nie w rodzinie drugiego współmałżonka.
Zamożni czytelnicy powinni porozmawiać z prawnikiem specjalizującym się w planowaniu spadkowym, a także przeczytać "Podręcznik ochrony majątkowej”.
Jeżeli nie chcesz zostawić swego majątku nowemu partnerowi, to nie zawiązuj węzła małżeńskiego. Jeżeli weźmiesz ślub, to twój drugi małżonek będzie po tobie dziedziczył i nie możesz temu zaradzić, nie wymieniając go w testamencie. Pozostały przy życiu małżonek ma do wyboru: albo twój zapis testamentowy, albo zasady dziedziczenia ustawowego. W stanie Nowy Jork na przykład wdowa (wdowiec) uprawniona jest do otrzymania co najmniej 50 tys. dol. plus połowa majątku. W stanie Illinois wdowie należy się połowa, a druga połowa twoim dzieciom. Ażeby dorobek twego życia (dom, biznes, inwestycje) przeszedł w ręce twoich dzieci (a nie drugiego małżonka, a po jego śmierci − jego rodziny), nie idź na ślubny kobierzec.
Elżbieta Baumgartner
***
Uwaga, pytania do autorki należy wysyłać e-mailem: [email protected]
Ewa Malcher
