Elżbieta Baumgartner
Przykład z życiaPan Jan z Chicago jest o trzy lata młodszy od żony, pracuje, ale nie ma zakładowego ubezpieczenia zdrowotnego. Jego żona Anna poważnie zachorowała. Skoro skończyła właśnie 65 lat, kolega zasugerował, żeby pan Jan zaczął brać wczesną emeryturę Social Security, bo wtedy żona dostanie ubezpieczenie zdrowotne Medicare. Wydawało się to znakomitym rozwiązaniem, więc pan Jan udał się do biura SSA złożył wniosek o wczesną emeryturę, a żona – o Medicare. Pan Jan pyta, czy kolega miał rację.
Odpowiedź jest przecząca. Żona sama była uprawniona do Medicare, bo ukończyła 65 lat, niezależnie od tego, czy pan Jan był na emeryturze czy nie. Kolega nie miał racji doradzając wczesną emeryturę osobie, która zamierza kontynuować pracę. Pan Jan podjął niekorzystną decyzję, która kosztować go i żonę może nawet kilkadziesiąt tysięcy dolarów, w zależności od ich sytuacji.
Kto jest uprawniony do MedicareZacznijmy od wyjaśnienia, kiedy niepracujący małżonek pracownika zostaje objęty ubezpieczeniem Medicare. Każdy Amerykanin kwalifikuje się do części A Medicare (ubezpieczenie szpitalne) za darmo, a części Medicare B (na lekarza) odpłatnie, jeżeli ukończył 65 lat oraz jest w pełni ubezpieczony. Ubezpieczonym można być:
· z tytułu własnej pracy, czyli gdy przepracowało się co najmniej 40 kwartałów (znaczy to, że otrzymujesz Social Security albo jesteś do świadczeń uprawniony) albo
· z tytułu pracy małżonka albo byłego małżonka. Żyjący małżonek-pracownik powinien mieć co najmniej 62 lata i nie musi być na emeryturze.
Pan Jan (pracownik) ukończył 62 lata, żona osiągnęła 65, więc należy się jej Medicare, nawet jeżeli w Stanach nie pracowała.
Do Medicare kwalifikują się również inwalidzi pobierający Social Security Disability w dwa lata po rozpoczęciu pobierania renty. Specjalne zasady dotyczą ludzi śmiertelnie chorych.
Wniosek: Pan Jan nie musiał przejść na emeryturę, by żona dostała Medicare.
Gdy żona jest młodszaOczywiście, te same przepisy dotyczą żon i mężów. Załóżmy, że pracownikiem jest mąż, a niepracująca pozostawała żona.
Jeżeli twoja żona jest młodsza, to po osiągnięciu 65 lat powinieneś wziąć Medicare dla siebie, niezależnie od tego, czy pracujesz, masz ubezpieczenie zakładowe, czy nie. Część A (szpitalną) jest za darmo. Kwestia wykupienia części B (na lekarza) zależy od twojej sytuacji.
Żonie przysługuje Medicare dopiero po osiągnięciu 65 lat, niezależnie od tego, czy mąż pracuje i czy ma Medicare. Do jej 65. urodzin żona potrzebuje innego ubezpieczenia. Najczęściej jest to rodzinna polisa z pracy męża. W razie jej braku pozostaje Obamacare: Health Insurance Marketplace, www.health.gov. Wiele osób pozostaje w pracy tylko po to, by kontynuować ubezpieczenie dla rodziny.
Gdy żona jest starszaStarsza żona, tak jak pani Anna, otrzyma Medicare z tytułu pracy męża, gdy sama osiągnie 65 lat. Jej mąż nie musi być na emeryturze, ale musi mieć skończone 62 lata, bo wtedy nabywa uprawnienia emerytalne.
Ważne: Nie musisz składać wniosku o emeryturę, by żona mogła być ubezpieczona przez Medicare. Musisz tylko mieć odpowiedni wiek (co najmniej 62 lata), żeby móc złożyć wniosek, gdybyś tego chciał.
Jeżeli twoja żona jest starsza od ciebie o więcej niż 3 lata, to może wykupić część A Medicare i płacić za nie aż ty osiągniesz 62 lata. Cena miesięcznej składki na część A Medicare zależy od liczby lat pracy, a dla osoby, która nigdy nie pracowała w Stanach, wynosi 506 dol. w roku 2023.
Kiedy zapisać się do MedicarePani Anna miała szczęście, że udała się do SSA zaraz po swoich 65. urodzinach, bo w przeciwnym razie musiałaby czekać długo i może nawet zapłacić karę za zwłokę. Na Medicare można zapisać się tylko w określonym terminie.
Wstępny okres zapisów (initial enrollment period) wynosi 6 miesięcy od daty, kiedy osoba stała się upoważniona do Medicare: 3 miesiące przed jej 65. urodzinami i 3 miesiące po nich. Dla odbiorców Social Security Disability Insurance (SSDI) wstępny okres zapisów zaczyna się w 24. miesiącu po rozpoczęciu pobierania renty inwalidzkiej.
Powszechny okres zapisów do Medicare (general enrollment period) zaczyna się 1 stycznia każdego roku i kończy 31 marca, a ubezpieczenie zaczyna przysługiwać dopiero od 1 lipca tego roku. W tym czasie każda osoba upoważniona do Medicare może się zapisać. Być może zapłaci ona za Medicare B składki podwyższone o 10 proc. za każde 12 miesięcy, kiedy pozostawała bez ubezpieczenia, a była do Medicare uprawniona.
Specjalny okres zapisów obowiązuje w czasie pierwszych 8 miesięcy po utracie medycznego ubezpieczenia zdrowotnego w pracy swojej lub małżonka.
Ile straci pan JanPan Jan przeszedł na najwcześniejszą emeryturę i kontynuował pracę, co ma następujące wady:
· Wczesna emerytura jest permanentnie pomniejszona w zależności od liczby miesięcy brakujących do pełnego wieku emerytalnego z powodu tzw. „redukcji aktuaryjnej”. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego świadczenia podniesione nie będą!
· Renty rodzinne żony czy dzieci pracownika będą również na stałe pomniejszone (bo stanowią procent jego emerytury).
· Emerytura jest redukowana, gdy pracownik, który nie osiągnął pełnego wieku emerytalnego, zarobi ponad pewną kwotę (21,240 dol. w roku 2023). Na każde 2 dol. zarobione ponad ten limit, wczesna emerytura jest pomniejszana o jednego dolara. Nie trudno obliczyć, że przy znacznych zarobkach pan Jan może nie dostać od SSA nic. W roku, w którym pracownik osiąga pełny wiek, limit wynosi 56,520 dol.
· Młody emeryt nie może korzystać z pewnych strategii powiększających świadczenia.
· Przestają się akumulować lata na potrzeby Windfall Elimination Provision.
Każdą z tych wad, jak i wiele innych omawianych tu kwestii, opisuję obszernie w książce Ubezpieczenie społeczne Social Security.
KonkluzjaHistoria pana Jana ma szczęśliwe zakończenie. Nie było jeszcze za późno na wycofanie wniosku o emeryturę, co Jan natychmiast uczynił, bo zamierza pracować co najmniej do 67. roku życia, by powiększyć jak najbardziej swoją emeryturę i rentę niepracującej żony.
Sugestia: Mili Państwo, nie zwracajcie się do mnie po fakcie, gdy klamka zapadła, bo rzadko da się sprawę pomyślnie odkręcić. Planowanie emerytalne, czyli decyzje dotyczące SSA, ZUS, pensji zakładowych, indywidualnych programów emerytalnych, podatków, przeprowadzki do Polski itp., należy poczynić z dużym wyprzedzeniem.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
