Czy masz błędy w twojej historii kredytowej i kłopoty w ich usunięciu? Warto wiedzieć, że Urząd Finansowej Ochrony Konsumentów stoi po twojej stronie.
CFPB działa
Urząd Finansowej Ochrony Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) został powołany w 2011 r. w celu ochrony praw klientów sektora finansowego w Stanach Zjednoczonych, czyli banków, unii kredytowych, domów maklerskich, firm ubezpieczeniowych poborców długów itp.
Niedawno, bo 3 lutego, CFPB poinstruował amerykańskie instytucje finansowe, by opracowały i wdrożyły wewnętrzne procedury poprawiające prawidłowość informacji słanych o klientach do biur kredytowych. Okazuje się, że niektóre banki nie stosują się ściśle do tzw. „Regulacji V” − do wykonawczych przepisów Banku Rezerw Federalnych, obowiązujących na mocy Ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (Fair Credit Reporting Act).
Kto zbiera o tobie informacje
Biura informacji kredytowej (credit bureaus, zwane również credit reporting agencies), w skrócie zwane biurami kredytowymi, zbierają dane o użytkownikach kredytu i sprzedają je instytucjom udzielającym pożyczek, takim jak banki, kompanie finansowe, sklepy w celu ułatwienia im podejmowania decyzji kredytowych. Biura kredytowe mają w swoich rejestrach informacje o prawie każdym mieszkańcu USA, który kiedykolwiek pożyczył pieniądze lub kupił coś na kredyt.
Biura kredytowe wiedzą, czy terminowo spłacaliśmy nasze zadłużenia, czy przekroczyliśmy limity debetowe na naszych kontach i kartach kredytowych oraz jaką mamy skłonność do zadłużania się.
W Stanach istnieją trzy główne biura kredytowe: Experian, Equifax i Trans Union.
Twoje prawa
Warto wyjaśnić prawa, jakie daje amerykańskim konsumentom ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej:
− Masz prawo wglądu do swojej kredytowej kartoteki. Dostaniesz kopię kartoteki za darmo, jeżeli odmówiono ci kredytu (patrz poniżej), jesteś ofiarą kradzieży tożsamości, bezrobotny lub na społecznym zasiłku. Ponadto jesteś uprawniony do jednego darmowego wyciągu w roku z każdego biura kredytowego. Dogodnie możesz to uzyskać na witrynie https://www.annualcreditreport.com.
− Musisz być poinformowany, gdy informacje zawarte w twojej kredytowej kartotece zostały użyte przeciwko tobie. Każda instytucja, która odmówiła ci kredytu, zatrudnienia, czy ubezpieczenia musi wskazać biuro kredytowe, skąd wzięła o tobie informacje. Możesz wtedy dostać swój raport kredytowy za darmo.
− Masz prawo zakwestionować nieprawidłowe informacje, a biuro kredytowe musi je zweryfikować i naprawić w przeciągu 30 dni. Witryna www.consumerfinance.gov/learnmore wyjaśnia procedurę. Jednakże biuro może kontynuować publikację negatywnych, ale prawdziwych informacji.
− Masz prawo znać swoją punktację kredytową – liczbę szacującą twoją zdolność kredytową. Każde biuro, które tworzy punktację i udostępnia bankom, ma obowiązek ci ją wyjawić za pewną opłatą. Pojawiły się witryny, gdzie punktację kredytową możesz uzyskać za darmo, na przykład Credit Carma.
− Dostęp do twojej kartoteki kredytowej jest ograniczony. Biura kredytowe mogą udzielić informacji tylko w uzasadnionych przypadkach: osobom, które rozważają przyznanie ci kredytu, ubezpieczenia, zatrudnienia czy mieszkania.
− Informacje do pracodawców mogą być przekazane tylko za twoim pozwoleniem. Zazwyczaj wniosek o pracę zawiera odpowiednią klauzulę. Więcej: www.consumerfinance.gov/learnmore.
− Biura kredytowe nie mogą publikować przeterminowanych negatywnych informacji. W większości przypadków po 7 latach negatywne informacje mają być usunięte, a o bankructwie – po 10 latach.
− Możesz zostać wstępnie zakwalifikowany do otrzymania ofert kredytowych czy ubezpieczeniowych. Listy z takimi ofertami muszą zawierać numer telefonu i adres, gdzie możesz zwrócić się, by usunąć swoje nazwisko z takiej listy. Możesz wypisać się z takich ofert dzwoniąc pod numer 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688).
−Możesz domagać się odszkodowania w stanowym lub federalnym sądzie za straty poniesione wskutek zaniedbań biur kredytowych, które stały się podstawą do powstania ustawy FCRA.
Gdy twoje prawa zostaną naruszone
Osoby, które padły ofiarą złodziei tożsamości, mają często kłopoty w oczyszczeniu swojej kredytowej kartoteki. Jeżeli możesz udowodnić, że biuro kredytowe albo instytucja finansowa zaniedbały swoje obowiązki nakładane przez Fair Credit Reporting Act, możesz ubiegać się o odszkodowanie za poniesione straty.
Fair Credit Reporting Act od 1970 roku i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku chronią naszych interesów. Dobrze wiedzieć, że pilnuje tego Urząd Finansowej Ochrony Konsumentów. Na witrynie www.consumerfinance.gov można złożyć skargi albo przeczytać wiele informacyjnych broszur w kilku językach. Niestety, nie w polskim.
Elżbieta Baumgartner
fot.Peter Foley/EPA
