Wciąż nie jest za późno, aby ubiegać się o restrukturyzację swojej hipoteki

W ciągu ostatniego roku pandemia utrudniła niektórym właścicielom nieruchomości spłaty kredytu hipotecznego. Na szczęście rząd federalny zainicjował program restrukturyzacji, aby zapewnić pomoc tym, którzy bardzo jej potrzebują.

Jeśli programy pomocowe nie zostaną ponownie przedłużone, niektóre z nich wraz z dogodnymi opcjami odroczenia spłaty kredytu hipotecznego wkrótce wygasną. To powiedziawszy, wciąż jest czas, aby zwrócić się o pomoc. Jeśli twoja pożyczka jest zabezpieczona przez HUD / FHA, USDA lub VA, możesz ubiegać się o wstępną restrukturyzację tylko do 30 czerwca 2021 r.

Niedawno Instytut Finansów Konsumenckich przy Banku Rezerw Federalnych w Filadelfii przeprowadził ankietę na ogólnokrajowej próbie 1172 właścicieli domów z kredytami hipotecznymi. Sprawdzono znajomość i zrozumienie dostępnych udogodnień dla pożyczkodawców, które mogą być dostępne na mocy ustawy o pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym w dobie koronawirusa (tzw. CARES Act). Wyniki wskazują, że niektórzy pożyczkobiorcy nie skorzystali ze wsparcia dostępnego w ramach dostępnej restrukturyzacji zadłużenia.

Większość pożyczkobiorców, którzy nie skorzystali z restrukturyzacji podczas pandemii, twierdziła, że dzieje się tak, ponieważ po prostu jej nie potrzebowali. Jednak w pozostałych przypadkach pewną rolę może odgrywać również brak wiedzy na temat dostępnych możliwości. Około 2 na 3 osoby w tej grupie odpowiedziało, że nie starało się o pomoc, ponieważ nie byli pewni, czy się na nią kwalifikuj – mimo że duża część pożyczkobiorców kwalifikuje się do uzyskania znacznej pomocy na mocy ustawy pomocowej i bezpieczeństwa gospodarczego w czasie pandemii koronawirusa (tzw. CARES Act).

Oto kilka powodów, dla których pożyczkobiorcy nie zdecydowali się na wnioskowanie o dostępną pomoc:

• Obawiali się, że restrukturyzacja jest kosztowna
• Nie wiedzieli, jak o nią wnioskować
• Nie rozumieli, jak te plany pomocowe działają i czy kwalifikują się na nie

Jeśli masz podobne pytania lub wątpliwości, poniższe odpowiedzi mogą złagodzić twoje obawy.

Jeśli obawiasz się, że restrukturyzacja hipoteki może być kosztowna, Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) wyjaśnia:

W przypadku większości pożyczek nie zostaną doliczone żadne dodatkowe opłaty, kary ani dodatkowe odsetki (poza zaplanowanymi kwotami) i nie musisz składać dodatkowej dokumentacji, aby się zakwalifikować. Możesz po prostu powiedzieć swojemu serwisantowi, że masz trudności finansowe związane z pandemią. Ważne jest, aby skontaktować się z dostawcą kredytu hipotecznego (firmą, do której co miesiąc wysyłasz spłatę kredytu hipotecznego), aby wyjaśnić swoją obecną sytuację i zapytać o najlepszy plan dostępny dla twoich potrzeb.

Jeśli nie wiesz, jak wnioskować o pomoc, oto 5 kroków, które należy wykonać, składając wniosek o udzielenie zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego:

1. Znajdź dane kontaktowe serwisanta twojej hipoteki
2. Skontaktuj się z nim telefonicznie
3. Zapytaj, czy kwalifikujesz się do dostępnej pomocy na mocy ustawy CARES
4. Zapytaj o konsekwencje przyjęcia pomocy i co się dzieje, gdy kończy się okres zwłoki
5. Poproś serwisanta o przedstawienie propozycji umowy na piśmie

Jeśli nie rozumiesz, jak działają dostępne plany pomocowe i czy się na nie kwalifikujesz, Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) wyjaśnia:

Restrukturyzacja hipoteki to sytuacja, w której pożyczkodawca pozwala wstrzymać lub zmniejszyć spłaty kredytu hipotecznego na określony czas, podczas gdy ty odbudowujesz swoje finanse.

Pomoc ta nie oznacza, że twoje płatności zostaną ci podarowane. Nadal jesteś zobowiązany do spłaty wszelkich niedokonanych płatności, które w większości przypadków mogą zostać rozłożone na długi okres czasu, spłacone lub dopisane do podstawy zadłużenia i spłacone przy sprzedaży lub refinansowaniu hipoteki w przyszłości. Przed zakończeniem okresu przełożonych spłat twój serwisant skontaktuje się z tobą w celu ustalenia sposobu spłaty niedoborów w płatnościach.

CFPB jasno określa, kto kwalifikuje się na pomoc. Możesz mieć prawo do pomocy na podstawie przepisów o pomocy w czasie pandemii, jeśli:

Doświadczasz trudności finansowych bezpośrednio lub pośrednio z powodu pandemii koronawirusa oraz masz hipotekę z zabezpieczeniem federalnym, która obejmuje pożyczki HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae i Freddie Mac.

W przypadku kredytów hipotecznych, które nie są zabezpieczone przez państwo, podmioty obsługujące mogą oferować podobne opcje restrukturyzacyjne. Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, pracownicy obsługi są zazwyczaj zobowiązani do omówienia z tobą opcji ulgi w spłacie, niezależnie od tego, czy twoja pożyczka jest zabezpieczona przez federalne fundusze.

Podobnie jak dla wielu Amerykanów, twój dom jest twoim największą inwestycją. Działając szybko, możesz skorzystać z ważnych opcji pomocowych, które pomogą ci zatrzymać własność swojego domu. Nawet jeśli próbowałeś złożyć wniosek na początku pandemii i z jakiegoś powodu nie wyszło, spróbuj ponownie. Skontaktuj się ze swoim dostawcą kredytu hipotecznego już dziś, aby ustalić, czy się kwalifikujesz.

Tom Dudzinski

broker zarządzający, sprzedaje nieruchomości od 1990 roku, własne biuro prowadzi od 2001 roku. Zdobywca wielu nagród i wyróżnień, autor licznych publikacji, autor cotygodniowego radiowego magazynu Posiadłość, członek Chicago Association of REALTORS®, Illinois Association of REALTORS® oraz National Association of REALTORS®.