Dzięki historycznie niskim stawkom hipotecznym możliwe jest, że zacząłeś rozważać zakup domu – jeśli jesteś gotowy, aby podjąć ten krok. Ale jeśli masz zadłużenie w formie kredytu studenckiego, możesz się zastanawiać, czy może to wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania dobrego procentu kredytu hipotecznego, a nawet czy w ogóle dostaniesz kredyt na zakup domu.
Chociaż prawdą jest, że zbyt duże zadłużenie może wpłynąć na twoje oprocentowanie, a nawet to, czy kwalifikujesz się na uzyskanie kredytu hipotecznego, w większości przypadków nadal możesz uzyskać pożyczkę na zakup nieruchomości.
Pożyczki studenckie nie wpływają na twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego inaczej niż inne rodzaje zadłużenia, które możesz mieć, w tym pożyczki samochodowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, twój pożyczkodawca oceni wszystkie twoje miesięczne zobowiązania płatnicze, w tym pożyczki studenckie, w celu ustalenia, czy będziesz w stanie spłacać dodatkową miesięczną sumę. W zależności od twojej sytuacji pożyczkodawca zdecyduje, czy kwalifikujesz się do nowej pożyczki, a jeśli tak, to na jakie oprocentowanie.
Z tego powodu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny należy obliczyć, w jaki sposób zarówno miesięczna rata kredytu studenckiego, jak i rata kredytu hipotecznego mogą wpłynąć na stosunek zadłużenia do dochodów i ogólną ocenę kredytową. Innymi słowy, jeśli masz jakiekolwiek zadłużenie, musisz upewnić się, że możesz pokryć wszystkie miesięczne zobowiązania płatnicze przy obecnym dochodzie. Aby to zrobić, jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć o swoim wskaźniku zadłużenia do dochodów i zdolności kredytowej.
Wskaźnik zadłużenia do dochodów (debt-to-income ratio)
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę mieszkaniową, pożyczkodawcy używają wskaźnika zadłużenia do dochodów jako miernika do oceny, czy będziesz w stanie panować nad wszystkimi swoimi zadłużeniami i dokonywać miesięcznych spłat nowej pożyczki.
Pożyczkodawca oblicza wskaźnik zadłużenia do dochodów, sumując wszystkie istniejące miesięczne spłaty zadłużenia i oczekiwaną kwotę kredytu hipotecznego. Ta liczba jest następnie dzielona przez twój miesięczny dochód brutto lub kwotę, którą zarabiasz przed opodatkowaniem i innymi potrąceniami, aby określić, jaki byłby twój wskaźnik zadłużenia do dochodów.
Możesz wykonać to obliczenie przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby lepiej zrozumieć, czy możesz się kwalifikować. Na przykład, jeśli płacisz miesięcznie 450 dol. za pożyczkę na samochód, 300 dol. miesięcznie za pożyczki studenckie i chcesz kupić dom, który będzie miał miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 1 350 dol., to twoje miesięczne spłaty zadłużenia wyniosą 2 100 dol. Jeśli twój miesięczny dochód brutto wynosi 7 000 dol., to wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosi około 30% na podstawie kwoty 2 100.
Dla celów tego obliczenia, spłaty zadłużenia to regularne płatności, których jesteś zobowiązany dokonywać w celu spłaty pożyczonych pieniędzy. Obejmują one na przykład kredyty studenckie, kredyty samochodowe, zadłużenie na kartach kredytowych i hipoteki. Inne miesięczne wydatki, takie jak rachunki za media i artykuły spożywcze, nie są uwzględniane w tych obliczeniach.
Większość pożyczkodawców nie zatwierdzi kredytu hipotecznego, jeśli wskaźnik zadłużenia do dochodów wnioskodawcy przekracza 43%. Eksperci twierdzą, że najlepiej byłoby, gdyby było to na poziomie 36% lub poniżej, a maksymalna miesięczna rata kredytu hipotecznego poniżej 28%.
Najważniejsze, aby wiedzieć, że w tych obliczeniach liczy się kwota, którą płacisz co miesiąc, a nie całkowita kwota zadłużenia. Jeśli okaże się, że wskaźnik zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do ubiegania o kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że federalne pożyczki studenckie zapewniają pewną elastyczność co do kwoty, jaką płacisz co miesiąc. Na przykład możesz spróbować zmienić plan spłaty kredytu studenckiego ze standardowego na stopniowy lub rozszerzony, aby sprawdzić, czy niższa płatność obniży wskaźnik zadłużenia do dochodów.
Pamiętaj tylko, że obniżenie miesięcznej raty pożyczki studenckiej może zwiększyć kwotę, którą będziesz płacić z czasem, jeśli spłacisz pożyczkę przez dłuższy okres i naliczysz większe odsetki.
Ocena kredytowa
Istniejący dług, w tym pożyczki studenckie, mogą również wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego, ponieważ pożyczkodawcy również patrzą na twoją zdolność kredytową. Budujesz kredyt i poprawiasz swoją zdolność kredytową, konsekwentnie płacąc na czas istniejące miesięczne płatności, w tym spłaty kredytu studenckiego.
Pożyczkodawcy wykorzystują twoją zdolność kredytową i historię, aby oszacować ryzyko, które podjęliby, udzielając ci pożyczki. Wysoki wynik kredytowy bez historii zaległości lub niespłaconych zobowiązań daje pożyczkodawcom pewność, że spłacisz swoją nową pożyczkę na czas, podczas gdy niska ocena kredytowa z rejestracją spóźnionych lub niespójnych płatności może sprawić, że pożyczkodawca będzie bardziej niepewny.
Pożyczkodawcy wykorzystują twoją ocenę kredytową, aby pomóc w podjęciu decyzji, czy kwalifikujesz się do otrzymania kredytu hipotecznego, a także określić oprocentowanie pożyczki. Pożyczkobiorcy z wyższą oceną kredytową zwykle kwalifikują się na niższą stopę procentową, podczas gdy w przypadku pożyczkobiorców z niższą oceną kredytową, stopy procentowe rosną.
Możesz sprawdzić swoją ocenę kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny w swoim banku lub na stronie annualcreditreport.com, która jest monitorowana przez Federalną Komisję Handlu (Federal Trade Commission) i Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau).
Jeśli masz niską ocenę kredytową, konsekwentne spłacanie kredytu studenckiego w terminie to świetny sposób na zbudowanie i ulepszenie kredytu oraz uzyskanie kredytu hipotecznego z dobrym oprocentowaniem.
Mariusz Misiewicz
jest licencjonowanym agentem obrotu nieruchomościami z HomeSmart Connect w Chicago. Dzięki umiejętnościom i doświadczeniu oferuje usługi na wysokim poziomie, które należą się klientom. Od 2006 r. pracuje nie tylko z kupującymi i sprzedającymi, ale także z firmami REO. Zdobywca wielu nagród branżowych, m.in. ERA Top Producer Award, Coldwell Banker Outstanding Performance Award oraz International Sterling Society Award.
Mariusz „Mario” Misiewicz
HomeSmart Connect
tel. (773) 412-0517
e-mail:
[email protected]
www.MisiewiczRealEstate.com
Mariusz Misiewicz
