Rodzaje kredytów hipotecznych w USA

Kupno domu jest ekscytujące, ale zastanawianie się nad finansową stroną rzeczy może cię przytłoczyć. Wybór hipoteki nie jest wcale tak trudny, jeżeli masz więcej informacji na ten temat. Po ustaleniu budżetu, kwoty zaliczki, a także sprawdzeniu kredytu będziesz miał lepsze pojęcie o tym, która pożyczka najlepiej odpowiada twoim potrzebom. Kredyt o stałej stopie procentowej (Fixed Rate Mortgage) Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zachowują tę samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki, co oznacza, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego pozostaje zawsze taka sama. Tę pożyczkę można otrzymać na okres 15, 20 lub 30 lat. (Ubezpieczenia i podatki, które są wliczone w pożyczkę mogą mieć wpływ na miesięczną opłatę). Kredyt o zmiennej stopie procentowej (Adjustable Rate Mortgage, ARM) Przy hipotece o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie zmienia się wraz z rynkiem. Jeśli stawki rynkowe wzrosną, zmienna stopa procentowa również wzrośnie, co wpłynie na miesięczną wypłatę. Jeśli stawki rynkowe spadną, to miesięczna opłata powinna także spaść. Zazwyczaj stawka ARM zmienia się co roku po początkowym okresie pozostawania na stałym poziomie. Na przykład pożyczka 5/1 ARM ma stałe oprocentowanie przez pierwsze pięć lat, po czym zaczyna się dostosowywać co roku do teraźniejszej stawki rynkowej. Często te pożyczki mają limit zakładający, o ile stopa procentowa może się zmienić w danym roku. Po wybraniu kredytu hipotecznego o stałym lub ruchomym oprocentowaniu będziesz musiał także zdecydować, czy chcesz skorzystać z pożyczki mieszkaniowej ubezpieczonej przez rząd (takiej jak FHA lub VA), czy też „zwykłej” pożyczki. Różnice między tymi rodzajami pożyczek są omówione poniżej. Conventional Loan Conventional loan lub „zwykła” pożyczka nie jest zabezpieczona przez rząd Stanów Zjednoczonych. Jest też najczęściej używanym typem pożyczki w Ameryce i zwykle ma najlepszą stopę procentową. Zazwyczaj na zaliczkę potrzeba co najmniej 5 proc. wpłaty i 620 punktów historii kredytowej (FICO). Federal Housing Administration Loan (FHA) Pożyczka FHA jest zabezpieczona przez rząd Stanów Zjednoczonych i pomaga osobom, które nie mogą starać się o tradycyjną pożyczkę, bo nie mają zaoszczędzonej dużej zaliczki lub nie mają najlepszej historii kredytowej. Pożyczkobiorcy potrzebują minimalnej punktacji FICO w wysokości 580, aby uzyskać finansowanie z 3,5 proc. wpłatą. Osoby z oceną kredytową poniżej 580 akceptowane są z co najmniej 10-procentową wpłatą. Pożyczki FHA mają pewne wymagania, które muszą zostać spełnione, aby zostać zatwierdzonym. Veterans Affairs Loan (VA) Pożyczka VA jest specjalnym programem dla tych, którzy służyli lub obecnie służą w Siłach Zbrojnych USA. Kredyty hipoteczne VA oferują konkurencyjne stawki i niskie zaliczki. Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest również dostępny dla owdowiałych małżonków, którzy służyli w wojsku amerykańskim. USDA Loan Pożyczki w USDA pomagają umiarkowanym i biedniejszym kredytobiorcom kupować domy na obszarach wiejskich. Aby się zakwalifikować, musisz kupić dom w kwalifikującym się przez USDA regionie i spełnić określone limity dochodów. Niektóre pożyczki USDA nie wymagają zaliczki dla uprawnionych kredytobiorców o niskich dochodach. Hipoteka balonowa (Baloon Mortgage) Baloon mortgage może być doskonałą opcją dla wielu kupujących. Pożyczka ta jest zwykle krótkoterminowa, od 5 lat do 7 lat, ale płatność jest oparta na okresie 30 lat. Pożyczki te często mają niższą stopę procentową i łatwiej się na nią zakwalifikować niż w przypadku tradycyjnego, 30-letniego kredytu hipotecznego. Istnieje jednak pewne ryzyko do rozważenia. Pod koniec okresu wypożyczenia będziesz musiał spłacić zaległe saldo, przefinansować, sprzedać dom lub przerobić pożyczkę na tradycyjną hipotekę przy obecnych stopach procentowych. Kredyt odsetkowy (Interest Only Mortgage) Pożyczka ta jest oprocentowana podobnie do hipoteki balonowej, ale spłacane są same odsetki za ustalony okres. Pod koniec tego okresu całe saldo musi zostać spłacone. Pożyczka pomostowa (Bridge Loan) Bridge loan to doskonała opcja, jeśli kupujesz dom przed sprzedażą poprzedniego miejsca zamieszkania. Pożyczka ta łączy kredyty hipoteczne dwóch domów naraz, pozwalając nabywcy kupić nowy dom, gdy czeka na sprzedaż swojego starego domu. Pożyczki te są krótkoterminowe, do jednego roku, mają stosunkowo wysokie stopy procentowe i zazwyczaj są zabezpieczone nieruchomościami. To tylko krótki przegląd różnych programów pożyczkowych. Aby zdecydować, która z nich jest odpowiednia dla ciebie, warto porozmawiać z osobą, która na co dzień zajmuje się pożyczkami. Jeśli nie wiesz gdzie zacząć, porozmawiaj ze swoim agentem obrotu nieruchomościami. Często może on polecić sprawdzone i doświadczone osoby. Mariusz Misiewicz jest licencjonowanym agentem obrotu nieruchomościami z HomeSmart Connect w Chicago. Dzięki umiejętnościom i doświadczeniu oferuje usługi na wysokim poziomie, które należą się klientom. Od 2006 r. pracuje nie tylko z kupującymi i sprzedającymi, ale także z firmami REO. Zdobywca wielu nagród branżowych, m.in. ERA Top Producer Award, Coldwell Banker Outstanding Performance Award oraz International Sterling Society Award. Mariusz „Mario” Misiewicz HomeSmart Connect tel. (773) 412-0517 e-mail: [email protected] www.MisiewiczRealEstate.com   fot.123RF