Wiemy, że za przejście na emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego jesteśmy karani pomniejszeniem świadczeń maksymalnie o 25 proc., a za odłożenie tej decyzji poza pełny wiek emerytalny –nagradzani opóźnionymi kredytami emerytalnymi, które podnoszą nam emeryturę w tempie 8 procent rocznie. Innymi słowy – im dłużej pracujemy i odwlekamy złożenie wniosku o Social Security, tym większe będą nasze świadczenia. Ale każdy z nas żyje w określonych okolicznościach i kieruje się nie tylko matematyką.
Kiedy więc przejść na emeryturę? Wcześnie, w terminie, czy po nim ? Odpowiedź zależy od kilku czynników.
Przykład z życia
Pan Piotr poszedł do zaprzyjaźnionej agencji, by posłać pieniądze do Polski i wyszedł z przykazaniem właściciela, że ma zacząć brać emeryturę Social Security, bo przecież skończył 62 lata i mu się należy. Jeszcze pracował i nie zamierzał zaprzestać, jednak pojechał do biura SSA i złożył wniosek. Pomniejszył przez to maksymalnie nie tylko swoją emeryturę, ale i rentę żony, przez co straci na przestrzeni życia ponad sto tysięcy dolarów, jeżeli założymy, że on albo żona dożyją dziewięćdziesiątki.
Oto kiedy powinieneś odłożyć wczesne pobieranie emerytury.
Gdy zamierzasz pracować
Jeżeli zamierzasz kontynuować pracę, to znaczy, że będziesz mieć wystarczający przychód i teraz nie potrzebujesz świadczeń Social Security. Młody emeryt, który nie osiągnął pełnego wieku emerytalnego, jest karany za swoją pracowitość – jest mu potrącany 1 dol. emerytury za każde 2 dol. zarobione ponad limit 17 040 dol. w roku 2018. Dopiero po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego będziesz mógł dorabiać bez redukcji świadczeń.
Jeżeli przekroczysz limit zarobków, SSA pomniejszy świadczenia twoje i rodziny pobierane na podstawie twojej pracy. Jeżeli to członek twojej rodziny przekroczy limit – tylko jego świadczenia zostaną uszczuplone.
Jesteś na życiowym rozdrożu
Nie jesteś zadowolony ze swojej pracy. Czujesz się odsunięty od najważniejszych decyzji, wyparty przez konkurencję młodszych kolegów. Próbowałeś zmienić pracę, ale nikt nie zaoferował ci posady. Emerytura wydaje się honorowym wyjściem z sytuacji, bez przyznania się do porażki.
A może uświadomiłeś sobie, że życie jest krótkie i nie chcesz go tracić. Uważasz, że skoro przekroczyłeś 62 lata, to jutro możesz zostać wolnym człowiekiem.
Uwaga: we współczesnym świecie człowiek jest naprawdę wolny tylko wtedy, gdy jest finansowo niezależny.
Żona się nie zgadza
Przejście na spoczynek musi być wspólną decyzją, tym bardziej, że twoja wczesna emerytura spowoduje obniżenie również rent pochodnych, czyli renty twojej żony, byłej żony czy dzieci.
Przykład: Aleksander może otrzymać 1333 dol. emerytury w pełnym wieku emerytalnym, ale decyduje się przejść na spoczynek wcześnie, w wieku 62 lat i mieć 25 procent mniej, czyli 1000 dol. Przez to jego żona dostanie połowę jego zaniżonej emerytury, czyli 500 dol. (a nie 666 dol.), pod warunkiem, że poczeka do pełnego wieku emerytalnego. Ale żona Aleksandra również ma 62 lata i też się spieszy na spoczynek. W tych okolicznościach żona dostanie o 30 procent mniej, czyli 350 dol. miesięcznie.
I tak para niecierpliwych 62-latków dostawać będzie 1,350 dol. miesięcznie, podczas gdy miała szansę pobierać prawie 2000 dol. (1333 + 666), gdyby poczekali, nawet nie pracując, cztery lata dłużej. Gdyby opóźnili emeryturę i pracowali, ich świadczenia byłyby znacznie większe, w zależności od poziomu ich zarobków i liczby przepracowanych lat w ciągu życia.
Nie masz znaczących oszczędności
Na wczesną emeryturę musi być cię stać. Nie brak bogatych przedsiębiorców, którzy dorobili się majątków i postanowili wycofać się z pracy po czterdziestce, by spędzić resztę życia na rozwijaniu swoich pasji: podróżach, uprawianiu sztuki, działalności charytatywnej.
Z gołej emerytury Social Security, a jeszcze okrojonej, wygodnie nie wyżyjesz. Powinieneś mieć majątek, od którego przychód dodany do emerytury zapewni ci wygodne życie. Temu służą zakładowe i indywidualne konta emerytalne. Im wcześniej zaprzestaniesz pracy, tym dłużej będziesz czerpać ze swojego kapitału, więc powinien on być większy. Nie osiągnąłeś jeszcze finansowej niezależności? Pracuj dłużej.
Masz długi do spłacenia
Przefinansowałeś dom i spłacać go będziesz jeszcze przez dziesięć lat? Pozostały pożyczki studenckie dzieci? Masz samochód na kredyt, należności na kartach kredytowych? Jak zamierzasz pospłacać te wszystkie zobowiązania ze skromnej emerytury?
Może nie masz długów, ale dach do reperacji, stary samochód czy dzieci na studiach. Uporaj się z dużymi wydatkami teraz, gdy masz znaczny przychód. Pospłacaj długi, odłóż większą kwotę i wtedy odpoczniesz. Przez ten czas emerytura Social Security czy zakładowa ci się powiększy.
Nie masz ubezpieczenia zdrowotnego
Gdy rzucisz pracę, stracisz ubezpieczenie zdrowotne, a Medicare nabędziesz dopiero w wieku 65 lat. Młody emeryt może dostawać okrojone świadczenia począwszy od 62 roku życia, ale nie ubezpieczenie Medicare. Razem z tobą, ubezpieczenie z pracy straci twoja rodzina.
Nie będziesz miał co ze sobą zrobić
Osiągasz wielki kamień milowy w swoim życiu. Dajesz wymówienie – od tej pory będzie wszystko inaczej. To znaczy – jak? Znajomi w pracy, żona zirytowana twoją obecnością, wnuki daleko, z resztą zajęte swoimi sprawami. Czy wiesz, co będziesz robić przez resztę swego życia? Jakie są twoje cele, jakie marzenia?
Gdy ustaje wrzawa pracowitego dnia codziennego, wielu emerytów stwierdza, że upragniony odpoczynek, to pustka i samotność. Satysfakcjonującą i ciekawą emeryturę mają tylko ci, którzy wcześniej żyją pełnią życia, mają rozległe zainteresowania i licznych przyjaciół.
Za tydzień pomówimy o tym, kiedy warto zdecydować się na wczesną emeryturę.
Ewa Malcher
