Oto pytanie pana Czesława: „Za pół roku ukończę 65 lat i będę uprawniony do Medicare. Pracuję w dużej firmie, gdzie mam dobre ubezpieczenie medyczne. Nie jestem pewny, czy mam wziąć Medicare czy nie. Nie wiem też, jak Medicare działa z zakładowym ubezpieczeniem. Planuję pracować jeszcze parę lat. Będę wdzięczny za wyjaśnienie”.
Pan Czesław powinien porozmawiać z działem kadr (ang. Human Resources) w swojej firmie, by dowiedzieć się, jak jego zakładowe ubezpieczenie działa z Medicare.
Oto ogólne informacje, które powinny pomóc.
Po nabraniu prawa do Medicare większość osób zapisuje się na część Medicare A (polisa szpitalna), gdyż jest ona bezpłatna. Należy się ona każdemu, kto przepracował co najmniej 40 kwartałów, ukończył 65 lat i ma odpowiedni legalny status imigracyjny. Jednakże, czy zapisać się również na część Medicare B (polisa lekarska), która jest płatna? To zależy od okoliczności.
Gdy pracownik kończy 65 lat, jego ubezpieczenie zakładowe wydaje się takie samo, ale może działać inaczej, bowiem pracownik kwalifikuje się do Medicare.
Jeżeli pracujesz w firmie zatrudniającej 20 pracowników lub więcej
Dzięki ustawie Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) z 1983 roku, zakłady pracy zatrudniające 20 lub więcej osób muszą zaoferować swoim pełnoetatowym pracownikom, którzy ukończyli 65 lat, i ich rodzinom, możliwość kontynuacji medycznego ubezpieczenia grupowego, jakie zapewniają młodszym pracownikom. W dużych firmach pracownicy nie mogą być traktowani inaczej z powodu wieku.
Jeżeli pracujesz w zakładzie zatrudniającym 20 lub więcej pracowników i masz tam grupowe ubezpieczenie, a Medicare nie wykupisz, to dzięki TEFRA nadal będziesz ubezpieczony na poprzednich zasadach tak długo, jak będziesz tam pracował. Jeżeli wykupisz Medicare, to staje się ono ubezpieczeniem wtórnym i pokrywa koszty nie zwrócone przez ubezpieczenie grupowe.
Sugestia: Jeżeli pracujesz w dużej firmie, weź tylko bezpłatną część Medicare A. Na część B zapisz się dopiero przed przejściem na emeryturę. W urzędzie SSA dadzą ci formularz, który twój zakład pracy musi wypełnić, by udowodnić, że od 65. urodzin byłeś objęty zakładowym ubezpieczeniem. (Ci, którzy nie mieli Medicare i po 65. urodzinach obywali się bez ubezpieczenia, płacić będą wyższe karne stawki).
Sugestia druga dla osób, które mają w pracy słabe ubezpieczenie. Weź część A i wykup część Medicare B, bo zapłaci ono za koszty nie pokryte przez polisę zakładową. Jest to opcja stosowna dla osób chorowitych, które mają nienajlepsze ubezpieczenie w pracy.
Pracujesz w małej firmie
Jeżeli pracujesz w zakładzie zatrudniającym mniej niż 20 pracowników i masz tam grupowe ubezpieczenie, Medicare staje się twoim głównym ubezpieczeniem, a zakładowe – wtórnym. Musisz wykupić część Medicare B, by twoje rachunki były płacone. Koniecznie porozmawiaj z pracownikiem działu kadr.
Ubezpieczenie na leki
Jeżeli twoje zakładowe ubezpieczenie pokrywa również leki z przepisu lekarza (prescription drug coverage), to spytaj w kadrach czy Medicare uznaje ten program za „creditable”. „Creditable” znaczy, że ta polisa jest równie dobra, albo lepsza od części D Medicare. Jeżeli zakładowa polisa jest uznana przez Medicare, to nie zapłacisz kary, gdy w przyszłości wykupisz część D od Medicare.
Jeżeli twoje zakładowe ubezpieczenie leków nie pokrywa, to po osiągnięciu 65 lat wykup część D Medicare.
Masz indywidualne prywatne ubezpieczenie
Jeżeli wykupiłeś prywatną polisę dla swojej rodziny, a nadchodzą twoje 65. urodziny, to skontaktuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, by sprawdzić, jak ten prywatny plan pasuje do Medicare. Jest to szczególnie ważne wtedy, gdy członkowie twojej rodziny objęci są tą samą polisą.
Ponadto pamiętaj, że zarówno Medicare, jak i prywatne plany nie pokrywają wszystkich kosztów leczenia. Pamiętaj też, że nie należy anulować żadnego aktualnego ubezpieczenia zdrowotnego do czasu, aż zacznie obowiązywać Medicare.
Luki w ubezpieczeniu
Jeżeli nie wykupisz części B czy D Medicare, kiedy się do nich zakwalifikujesz, a nie będziesz miał innego uznanego ubezpieczenia, to w przyszłości grozi ci kara (late enrollment penalty). Miesięczna składka na ubezpieczenie wzrasta o 10 procent za każdy okres 12 miesięcy, w którym miałeś prawo do części B czy D ubezpieczenia Medicare, ale nie przystąpiłeś do niego. Uwaga: ubezpieczenie w Polsce nie jest uznawane.
Pomocna być może broszura w języku polskim pt. „Medicare”: http://www.ssa.gov/pubs/PO-05-10043.pdf.
Ubezpieczenie małżonka
Twoje rodzinne ubezpieczenie zakładowe obejmuje twego małżonka. Medicare natomiast jest twoją polisą indywidualną, a nie rodzinną. Medicare może przysługiwać twojej żonie (mężowi) z tytułu małżeństwa, ale musi ona ukończyć 65 lat, a ty (osoba ubezpieczona) musisz ukończyć co najmniej 62 lata (niezależnie od tego, czy pracujesz czy jesteś na emeryturze). Po więcej informacji szukaj w sieci artykuł pt. „Medicare dla niepracującego małżonka”.
Ewa Malcher
