Medicare to program ubezpieczeniowy dla emerytów i rencistów. Często nasuwa się pytanie – czy i kiedy niepracujący małżonek zostaje objęty tą polisą. Odpowiedź nie zawsze jest prosta.
Dla kogo Medicare
Kwalifikujesz się do otrzymania bezpłatnej części Medicare A (polisy szpitalnej), jeżeli spełniasz następujące trzy warunki:
1. jesteś obywatelem albo stałym rezydentem
2. ukończyłeś 65 lat
3. jesteś w pełni ubezpieczony; w pełni ubezpieczony możesz być z tytułu własnej pracy (jeżeli przepracowałeś co najmniej 40 kwartałów, mniej dla osób niepełnosprawnych) albo z tytułu pracy małżonka
Do Medicare kwalifikują się również inwalidzi pobierający Social Security Disability w dwa lata po rozpoczęciu pobierania renty. Specjalne zasady dotyczą ludzi śmiertelnie chorych.
Jeżeli mieszkasz w USA i masz prawo do bezpłatnej części Medicare A, stajesz się automatycznie uprawniony do wykupienia części B tego ubezpieczenia medycznego.
Uwaga: w niektórych sytuacjach osoba, która ukończyła 65 lat może kwalifikować się do wykupienia Medicare, nawet jeżeli nie wypracowała w Stanach 10 lat, co wyjaśniam w rozdziale 12.3 książki pt. “Ubezpieczenie społeczne Social Security”.
Medicare dla niepracujących małżonków
Małżonek w pełni ubezpieczonego pracownika również bywa uprawniony do Medicare, jeżeli spełni podane wyżej trzy warunki: ma odpowiedni status imigracyjny, ukończy 65 lat i jest ubezpieczony. Nasuwa się pytanie: kiedy niepracujący małżonek ubezpieczonego pracownika sam staje się ubezpieczony? Odpowiedź zależy od okoliczności.
Aby uniknąć uogólnień, załóżmy, że niepracującym małżonkiem jest żona, a pracownikiem (ubezpieczonym) jest mąż, choć przepisy jednakowo traktują kobiety i mężczyzn.
W najprostszym przypadku żona nabiera prawa do Medicare, gdy jej mąż osiąga 62 lata, ale nie musi być na emeryturze (tzn. mąż może nadal pracować).
Ile ma trwać małżeństwo, by żona dostała Medicare
Żona nie może prosto ze ślubnego kobierca udać się do urzędu po świadczenia. By otrzymać Medicare musi pozostawać w związku małżeńskim przez co najmniej rok, ukończyć 65 lat, a jej mąż (pracownik) co najmniej 62 lata.
W razie śmierci męża: małżeństwo musi trwać co najmniej 9 miesięcy, by wdowa nabrała praw do świadczeń Social Security (min. 60 lat) i Medicare (65 lat). Wyjątki przysługują w razie nagłej śmierci.
W razie rozwodu: niezależnie od tego, czy były mąż żyje czy zmarł, świadczenia należą się żonie tylko wtedy, jeżeli związek trwał co najmniej 10 lat, a Medicare – gdy oprócz tego ukończy 65 lat.
Uwaga na drugie małżeństwo
Były mąż żyje. Jeżeli po rozwodzie żona wyjdzie powtórnie za mąż, to traci prawo zarówno do renty Social Security, jak i ubezpieczenia Medicare z tytułu pierwszego małżeństwa.
Były mąż zmarł. Żona traci rentę Social Security i Medicare, jeżeli wyjdzie ponownie za mąż przed ukończeniem sześćdziesiątki.
W obydwu przypadkach małżeństwo musiało trwać co najmniej 10 lat. Również po zakończeniu drugiego związku (śmierć, rozwód, anulowanie) żona odzyska uprawnienia do świadczeń z tytułu pierwszego małżeństwa.
Gdy żona jest młodsza od męża
Pytanie pana Janusza: “Skończę wkrótce 65 lat i złożę wniosek o Medicare. Zamierzam pracować jeszcze rok albo dwa. Czy moja 63-letnia żona objęta zostanie automatycznie ubezpieczeniem, czy dopiero wtedy, gdy ja przejdę na emeryturę? A może wystarczy złożyć wniosek o emeryturę i go wycofać, co radziła pani Elżbieta w innym artykule?”
Odpowiedź: Żona nie dostanie Medicare ani teraz, ani gdyby pan Janusz zaczął pobierać emeryturę. Medicare jest polisą indywidualną, a nie rodzinną, więc każdy beneficjent musi spełnić odpowiednie warunki, a między innymi – ukończyć 65 lat. Za dwa lata żona pana Janusza osiągnie odpowiedni wiek i dostanie Medicare niezależnie od tego, czy pan Janusz będzie na emeryturze czy nie. Złożenie wniosku o emeryturę i jego wycofanie jest manewrem służącym innemu celowi, mianowicie pozyskaniu renty małżeńskiej (więcej o maksymalizacji świadczeń w książce pt. “Ubezpieczenie społeczne Social Security”).
Gdy niepracujący małżonek jest starszy
Problem: Janina ściągnęła męża Ryszarda do Stanów po kilkunastu latach starań. W pierwszych latach mąż pracował za gotówkę, więc gdy nadszedł wiek emerytalny, miał zaliczone tylko parę lat legalnej pracy. Janina ma 61 lat i 20 lat stażu w USA, mąż ukończył 65. Czy mężowi należy się teraz Medicare?
Pan Ryszard osiągnął już wiek wymagany do Medicare, ale otrzyma je z tytułu małżeństwa dopiero wtedy gdy żona ukończy 62 lata, czyli osiągnie wiek dający uprawnienia emerytalne. Pani Janina może kontynuować pracę – nie musi składać wniosku o emeryturę, by jej mąż dostał Medicare.
Gdy żywiciel rodziny traci ubezpieczenie
Pytanie pana Edwarda: “Mam 65 lat, a żona 63. Gdy przejdę na emeryturę, stracę ubezpieczenie zakładowe. Ja mogę przejść na Medicare, ale nie moja, niepracująca żona. Czy jest na to jakaś rada?”
Odpowiedź: Żonie pana Edwarda grozi pozostanie bez ubezpieczenia zdrowotnego. Szczerze mówiąc byłoby najlepiej, by pan Edward kontynuował pracę przez dodatkowe dwa lata. W ten sposób utrzyma ubezpieczenie rodzinne, do tego wypracuje wyższą własną emeryturę, a przez to wyższą rentę żony.
Inne rozwiązanie – żona podejmie pracę z ubezpieczeniem, albo wykupią Państwo dla niej prywatną polisę w ramach Obamacare, co bywa tym kosztowniejsze, im bardziej zamożna jest rodzina. Jeżeli przychód rodziny jest mniejszy niż 400 proc. federalnej granicy ubóstwa (63 tys. dol. rocznie dla dwóch osób w roku 2015) możecie otrzymać kredyty podatkowe, które pomniejszą koszt ubezpieczenia. Jeżeli wasz przychód plasuje się poniżej 138 proc. granicy ubóstwa (21 983 dol. rocznie), a mieszkacie w stanie, który granicę ubóstwa rozszerzył, to może należeć się wam Medicaid – ubezpieczenie dla ubogich. Więcej informacji w witrynie https://www.healthcare.gov.
Czy moja żona w Polsce dostanie Medicare?
Pytanie pana Wiesława: “Moja żona mieszka w Polsce, gdzie i ja planuję wrócić za parę lat, gdy przejdę na emeryturę. Żona nie ma zielonej karty ani obywatelstwa. Czy należeć się jej będzie renta małżeńska i Medicare? Wiem, że Medicare nie działa w Polsce, ale żona mogłaby przyjechać do mnie, żeby podleczyć się w Stanach.”
Odpowiedź: Żona może dostać w Polsce rentę małżeńską (pomniejszoną o redukcję aktuaryjną i podatek nierezydenta) począwszy od 62. roku życia. Medicare natomiast nie otrzyma, nawet jeżeli osiągnie 65 lat, bowiem nie ma odpowiedniego statusu imigracyjnego w Stanach.
Za tydzień wyjaśnię inne kwestie związane z Medicare, między innymi jak Medicare działa z ubezpieczeniem zakładowym.
Ewa Malcher
