Elżbieta Baumgartner
Ile zarabiasz
W raporcie kredytowym nie ma podstawowej informacji, jaką są zarobki, mimo że pracodawca zgłasza wysokość wynagrodzenia do różnych stanowych urzędów oraz do IRS. Biura kredytowe nie wiedzą o twoich przychodach (z pracy, inwestycji, czynszów), przez co musisz samodzielnie dokumentować zarobki, gdy ubiegasz się w banku o pożyczkę. Z tego wynika, że podwyżka w pracy również nie poprawi twojej punktacji kredytowej.
Czy pracujesz
Jeżeli straciłeś pracę, to biura kredytowe o tym nie wiedzą, przez to twoja punktacja kredytowa pozostanie taka sama, mimo że stałeś się bezrobotny. Biura odnotowują twoje ostatnie miejsce pracy, jeżeli podałeś pracodawcę na wniosku o pożyczkę, ale nie notują twego stanowiska ani daty zatrudnienia. Choć utrata pracy nie ma wpływu na twoją ocenę kredytową, wpływ mają opóźnienia w płatnościach spowodowane utratą przychodów i finansowymi kłopotami.
Wartość twego majątku
Historia kredytowa wylicza tylko twoje zobowiązania (pożyczki, linie kredytu, karty kredytowe), ale nie stan rachunków bankowych czy inwestycyjnych. Nie ma tam wzmianki o kontach maklerskich, funduszach powierniczych czy innych przedmiotach majątkowych. Twego stanu majątkowego można się domyślać na podstawie spłacanych pożyczek (hipoteczna, samochodowa), ale jeżeli masz nieruchomości w pełni spłacone, to nie ma o nich wzmianki. Nawet jeżeli spłacasz pożyczkę hipoteczną, wartość domu nie jest wymieniona.
Długi medyczne
Od 1 lipca 2022 r. spłacone długi medyczne nie są już uwzględniane w raportach kredytowych. Ponadto okres, w którym niezapłacone długi medyczne pojawiają się w raporcie konsumenta, został wydłużony z 6 miesięcy do roku, co daje pacjentom więcej czasu na uzgodnienie spłat z ubezpieczycielami i/lub dostawcami usług medycznych przed umieszczeniem długu w raporcie kredytowym.
Krajowe agencje informacji kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion – usunęły długi z tytułu windykacji medycznej z początkowym zgłoszonym saldem poniżej 500 dol. z amerykańskich raportów kredytowych od kwietnia 2023 r. Ponadto FICO i VantageScore, dwie największe firmy zajmujące się oceną zdolności kredytowej, zmniejszyły stopień, w jakim rachunki za usługi medyczne wpływają na ocenę zdolności kredytowej.
Jeżeli po upływie roku się w końcu pojawi w twojej kredytowej kartotece, to ustawa zwana Fair Credit Reporting Act zabrania zamieszczania tam informacji, która naruszałaby twoją prywatność odnośnie spraw zdrowotnych (medical privacy). Jeżeli zalegasz z zapłatą dla szpitala czy lekarza, to nazwa wierzyciela jest podana (ośrodek zdrowia, biuro lekarza, szpital), wraz z wysokością należności, datą od której zalegasz. Nie podany jest natomiast rodzaj usługi czy terapii, które otrzymałeś. Jeżeli nazwa przychodni lekarskiej sugeruje rodzaj zabiegu, to z pewnością użyta zostanie inna nazwa.
Historia kredytowa małżonka
Historia kredytowa małżonka nie wpływa na twoją. Po ślubie kartoteki kredytowe małżonków nie są łączone – każda osoba zachowuje swoją własną. Jeżeli połączyliście swoje finansowe sprawy po ślubie i na przykład stałeś się użytkownikiem karty kredytowej żony, to twoja historia to pokaże, ale nie będzie zawierać jej innych kont kredytowych. Gdy uzyskasz kopię raportu kredytowego, może on zawierać nazwisko małżonka, ale ta informacja nie jest dostępna dla banków i innych instytucji.
Jeżeli obydwoje złożycie wniosek np. o pożyczkę hipoteczną, to bank weźmie pod uwagę tę niższą.
Historia kryminalna
Przeszłość kryminalna nie jest uwzględniana przez biura kredytowe. Dlatego też możesz spokojnie spać, mimo że w młodości zadarłeś z prawem. Areszty i wyroki znajdują się w twojej kartotece kryminalnej, która jest odrębna od kartoteki kredytowej. Więcej na ten temat przeczytasz w książce pt. „Życie od nowa: Jak uporządkować problemy w urzędach”.
Biura kredytowe odnotują konflikty z prawem tylko w trzech okolicznościach:
· jeżeli sąd da ci nakaz zapłaty (judgement) albo obciążenie np. nieruchomości (lien),
· gdy masz zasądzone alimenty na dziecko (child suport),
· gdy nie zapłaciłeś mandatu i jest on ściągany przez firmę windykacyjną (collection agency).
Nietypowe pożyczki
Zastawiłeś biżuterię w lombardzie? Zaciągnąłeś pożyczkę do wypłaty (payday loan)? Biuro kredytowe o tym nie wie. Dowie się tylko wtedy, gdy zaczniesz zalegać ze spłatą i wierzyciel odda twój dług do windykacji.
Przedsiębiorstwa komunalne (gazownie, elektrownie, wodociągi itp.) nie dostarczają biurom kredytowym informacji o spłacanych rachunkach klientów, zgłoszą tylko poważne opóźnienia w płatnościach.
Gdzie po bezpłatny raport kredytowy?
Prawo daje ci raz w roku bezpłatny dostęp do swojej kartoteki kredytowej w każdym biurze kredytowym. Bezpłatny raport uzyskasz w sieci: www.annualcreditreport.com albo pod numerem telefonu 1-877-322-8228.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.
www.poradniksukces.com
