Medicare Advantage i co dalej?

Dla wielu naszych klientów jednym z powodów wyboru planów typu Medicare Advantage jest próba obniżenia stałych kosztów miesięcznych związanych z posiadaniem ubezpieczenia, tzw. „premium”. Przy zapisywaniu się na plany typu Medicare Advantage trzeba pamiętać, że mimo niskich lub nawet zerowych kosztów miesięcznych, możemy mieć do czynienia z początkowym udziałem własnym  w kosztach medycznych, tzw. „deductible”, jak również  z góry ustalonymi kosztami korzystania z usług medycznych tzw. „co-pays” oraz częściowym udziałem klienta w kosztach leczenia tzw. „coinsurance”. Wszystkie powyższe koszty ograniczone są limitem finansowej odpowiedzialności własnej, tak zwanym „maximum out of pocket” (MOOP). Wielkość tej odpowiedzialności zależy przede wszystkim od konsekwencji korzystania z usług w preferowanych grupach lekarskich, tzw. „networkach”. Jeśli uda nam się znaleźć wszystkich usługodawców w networku to nasza odpowiedzialność MOOP będzie znacznie mniejsza niż w sytuacji, w której nie uda nam się tego osiągnąć. Na rynku znajdują się również plany typu Medicare Advantage, które nie oferują pokrycia kosztów medycznych poza networkiem. Dlatego tak ważną jest weryfikacja przynależności lekarzy, z których korzystamy do networku planu typu Medicare Advantage, który wybieramy. Mimo ograniczenia stałych kosztów medycznych przez powyższe plany nadal boimy się kosztów z niektórych kategorii. Do tych najbardziej uciążliwych należą koszty pokrycia pobytu w szpitalu lub transportu karetką. Mówimy tu często o setkach, a nawet o tysiącach dolarów, za które możemy być odpowiedzialni zanim firma ubezpieczeniowa zacznie pokrywać w pełni koszty pobytu w szpitalu. Drogi Czytelniku, jeśli jesteś szczęśliwym posiadaczem planu typu Medicare Advantage i sen z oczu spędza Ci ryzyko zaistnienia tego typu odpowiedzialności finansowej, jest dla Ciebie rozwiązanie. O czym mówimy? O planach typu indemnity, często zwanych również planami szpitalnymi (ze względu na specyfikę ich pokrycia). Jak dobrze wiemy wszystkie  koszty leczenia w Stanach Zjednoczone rozliczane są na podstawie kodów medycznych. Plany typu indemnity, mają z góry ustalone kwoty, które wypłacane są w sytuacji wystąpienia danego kodu na rachunku, o ile kod ten jest uwzględniony w polisie.  Najczęściej mamy tu do czynienia z pokryciem kosztów za pobyt w szpitalu lub transportu ambulansem. Ogromnym plusem tego rodzaju dodatkowego pokrycia jest jego przystępność, czyli po prostu relatywnie niska cena. Koszty większości planów tego typu, nakierowanych na pokrycie pobytu w szpitalu lub transportu mieści się w przedziale między 30 dol., a 60 dol. Wysokość ceny zależeć będzie przede wszystkim od wysokości pokryć, które wybierzemy, wieku ubezpieczonego oraz miejsca jego zamieszkania. Większość planów typu indemnity będzie również dokonywała wstępnej, uproszczonej weryfikacji zdrowotnej. Będzie ona zazwyczaj zredukowana do odpowiedzi na parę podstawowych pytań znajdujących się w podaniu. Na podstawie danych klienta, jego raportu z MIB (Medical Information Bureau) oraz informacji zapisanych w podaniu firma podejmuje decyzję, czy dany aplikant kwalifikuje się na ich produkt. Wyjątkiem jest tu często okres pierwszych 6 miesięcy od wejścia w Medicare, który to dla większości planów tego typu będzie okresem gwarantowanego przyjęcia w poczet klientów. Ze względu na zakres pokrycia, cenę oraz jej przystępność, plany tego typu cieszą się ogromną popularnością. Za relatywnie niewielką kwotę możemy nabyć dodatek do naszej polisy głównej, pozwalający pozbyć się stresu, przynajmniej finansowego, związanego z pobytem w szpitalu. Robert Sobczak-Słomczewski, MBA Studiował na Wydziale Ekonomicznym Uniwersytetu Gdańskiego, University of Applied Science FHTW, Berlin oraz Keller Graduate School of Management, Chicago. Licencjonowany agent ubezpieczeniowy działający na terenie stanów: Illinois, Arizona, Florida, Indiana, Ohio, Pennsylvania, Michigan, Missouri, South Carolina, Texas, Virginia i Wisconsin. W pełni certyfikowany do pomocy również w sprawach ubezpieczeń Medicare. Współpracuje z liderami rynku ubezpieczeń na zdrowie, życie i przyszłość. Współtwórca projektów Obamacare HotlineTM, Medicare po polsku, Zdrowie Życie Przyszłość. Jego pasją są ludzie i świadczenie im wielopoziomowej pomocy. Wspiera lokalne fundacje charytatywne. Nie boi się konkurencji i obala mity dotyczące ubezpieczeń. Drażni go niesprawiedliwość i głupota. Cieszy się z sukcesów ludzi z pasją. Słowniczek ubezpieczonego Medicare Program ubezpieczeń społecznych administrowany przez rząd federalny od 1966 roku. Gwarantuje on dostęp do ubezpieczenia na zdrowie dla osób powyżej 65 roku życia, które przepracowały w USA co najmniej 40 kwartałów i płaciły stawki na Medicare przy rozliczaniu podatków dochodowych oraz dla osób młodszych będących inwalidami.   Podstawowe elementy programu Medicare: Part A – część A – przyznawana automatycznie przy otrzymaniu Medicare,  pokrywa częściowo koszty leczenia szpitalnego, Part B – część B – przyznawana dla osób nie posiadających ubezpieczenia w pracy lub rezygnujących z niego, pokrywa 80 proc. kosztów lekarskich zatwierdzonych przez Medicare, posiadająca stałą opłatę ściąganą zazwyczaj z emerytury i deductible obecnie 183 dol. Part C – część C – plany typu Medicare Advantage Part D – część D – PDP – Prescription Drug Plan – zniżkowy plan na leki na receptę   Premium – opłata miesięczna – miesięczna kwota, która płacimy za polisę ubezpieczeniową.   Deductible – udział własny; jest to kwota pieniędzy ustalona na polisie do wysokości której, ubezpieczony płaci za leczenie w 100 proc. Dopiero po przekroczeniu tej kwoty ubezpieczenie zaczyna pokrywać koszty leczenia.   Co-pay – opłata własna – z góry ustalona w polisie stała opłata za korzystanie ze specyficznych usług np. za wizytę lekarską lub wizytę na pogotowiu.   Coinsurance – udział wspólny – po zapłaceniu Deductible ubezpieczony może być nadal odpowiedzialny część kosztów leczenia, zazwyczaj 20 proc. – 50 proc. (zwanego Coinsurance), dopóki nie osiągną one wyznaczonego na polisie limitu (Maximum Out of Pocket).   Maximum Out of Pocket (MOOP) – maksymalny roczny koszt leczenia Termin określający maksymalny wydatek roczny, za który odpowiedzialny jest pacjent. Powyżej tej kwoty firma ubezpieczająca przejmuje wszystkie koszty leczenia. W planach związanych z Medicare nie obejmuje ona kosztów lekarstw.   Network – preferowana grupa lekarska – grupa lekarzy, szpitali lub zakładów lekarskich posiadających preferencyjne umowy z firmą ubezpieczeniową.   MIB (Medical Information Bureau) – firma zajmująca się zbieraniem informacji o stanie zdrowia pacjentów w celu zidentyfikowania nieścisłości dotyczących stanu zdrowia pacjentów i ich nawyków.   Robert Sobczak-Słomczewski, MBA Studiował na Wydziale Ekonomicznym Uniwersytetu Gdańskiego, University of Applied Science FHTW, Berlin oraz Keller Graduate School of Management, Chicago. Licencjonowany agent ubezpieczeniowy działający na terenie stanów: Illinois, Arizona, Florida, Indiana, Ohio, Pennsylvania, Michigan, Missouri, South Carolina, Texas, Virginia i Wisconsin. W pełni certyfikowany do pomocy również w sprawach ubezpieczeń Medicare. Współpracuje z liderami rynku ubezpieczeń na zdrowie, życie i przyszłość. Współtwórca projektów Obamacare HotlineTM, Medicare po polsku, Zdrowie Życie Przyszłość. Jego pasją są ludzie i świadczenie im wielopoziomowej pomocy. Wspiera lokalne fundacje charytatywne. Nie boi się konkurencji i obala mity dotyczące ubezpieczeń. Drażni go niesprawiedliwość i głupota. Cieszy się z sukcesów ludzi z pasją. fot.123RF