Czy regularnie płacisz rachunki i czynsz, posiadasz znaczne oszczędności, a mimo to nie masz historii kredytowej? Nie jesteś odosobniony. Około 15 milionów Amerykanów nie może udokumentować swojej dobrej wierzytelności. Z pomocą ma przyjść firma Fair Isaac Corporation, która planuje opracowanie alternatywnej punktacji kredytowej FICO dla osób, które nie pożyczają.
Tradycyjna punktacja kredytowa
Punktacja kredytowa, to ocena naszej kredytowej wierzytelności. Jest to liczba, która mówi bankowi, jakie jest prawdopodobieństwo, że będziemy sumiennymi klientami spłacającymi pożyczkę na czas. Banki uzyskują tę punktację od biur kredytowych, które odnotowują pożyczki i konta kredytowe klientów i terminowość ich spłaty. Do obliczenia punktacji biura kredytowe stosują przeważnie matematyczny model opracowany przez firmę Fair, Isaac Company (FICO) – równanie, do którego wstawiane są różne zmienne brane z raportu kredytowego klienta. Porównując punktację z wypłacalnością tysięcy pożyczkobiorców w przeszłości, banki identyfikują poziom ryzyka i decydują, czy udzielić klientowi pożyczki, a jeżeli tak, to na jakich warunkach.
Punktacja kredytowa waha się od 300 do 850 punktów, gdzie liczba 700 jest pułapem, poniżej którego ciężko jest otrzymać pożyczkę na dobrych warunkach.
Wniosek: zaciągasz kredyt – masz punktację; płacisz za wszystko z góry – twoje nazwisko nie istnieje w bazach danych biur kredytowych i punktacji nie masz.
Alternatywna punktacja FICO
Nowa ocena kredytowa, która nie ma jeszcze nazwy, ma być naliczana osobom, które nie kwalifikowałyby się do otrzymania kredytu z powodu niskiej albo nieistniejącej punktacji kredytowej w trzech głównych biurach kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion.
Podczas gdy tradycyjna punktacja kredytowa naliczana jest na podstawie informacji o terminowości spłat pożyczek czy należności na kartach kredytowych, alternatywna ocena bazować będzie na terminowości regulowania rachunków za elektryczność, gaz, telefon czy telewizję kablową. Informacje te brane będą z bazy danych National Consumer Telecom & Utilities Exchange (NCTUE), administrowanej przez Equifax. Ponad 70 przedsiębiorstw użyteczności publicznej zgłasza płatności ich klientów do NCTUE: dostawcy telefonii komórkowej, telewizji kablowej, elektryczności itp.
Drugim uwzględnianym czynnikiem będzie częstotliwość przeprowadzek ustalana na podstawie bazy danych LexisNexis, która zawiera publiczne informacje o ludności. Częsta zmiana adresu stanie się dodatkowym indykatorem ryzyka.
Co to oznacza dla ciebie
Jeżeli stronisz od pożyczek i kart kredytowych, to niedługo dostaniesz punktację kredytową i staniesz się atrakcyjnym klientem dla wielu instytucji. Szybciej wynajmiesz mieszkanie, łatwiej dostaniesz pożyczkę na samochód, abonament telefonu komórkowego, itp.
Oblicza się, że nowa punktacja pomoże jednej trzeciej z 15 milionów Amerykanów, którzy mają punktację poniżej 620 punktów albo nie mają żadnej. Na początek nowa punktacja będzie dostępna dla 12 największych emitentów kart kredytowych. Jej wdrożenia można spodziewać się w przyszłym roku, o czym będę Państwa na bieżąco informować.
Nasza kredytowa wierzytelność, czyli wysokość punktacji kredytowej, rzutuje na wiele spraw w naszym życiu: na wysokość oprocentowania pożyczek (wierzytelni pożyczkobiorcy dostają lepsze warunki), na możliwość otrzymania nowej karty kredytowej, koszt ubezpieczenia, na możliwość wynajęcia mieszkania czy nawet na to, czy zostaniemy przyjęci do pracy.
Co robić teraz
Rada: sprawdź swój raport kredytowy, w którymś z biur kredytowych: Experian (www.Experian.com), TransUnion (www.TransUnion.com) albo Equifax (www.equifax.com). W każdym z tych biur można dostać raz w roku bezpłatny wyciąg ze swojej kredytowej kartoteki, czyli w sumie trzy wyciągi rocznie. Można tego dokonać w dogodny sposób za pośrednictwem witryny www.annualcreditreport.com. Również kopia wyciągu należy się bezpłatnie za każdym razem, gdy odmówiono nam kredytu. W swoim raporcie kredytowym nie znajdziesz punktacji FICO. Kilka witryn udostępnia jednak punktację FICO bezpłatnie: www.credit.com, www.creditkarma.com i www.quizzle.com.
Jeżeli miałeś kiedyś problemy ze spłatą należności, to przyłóż się do odbudowy swojej wierzytelności. Pomoże w tym książka pt. „Życie od nowa”.
Spłacaj terminowo wszystkie pożyczki i reguluj rachunki w terminie, włącznie z domowymi świadczeniami. Spłata domowych świadczeń jest odnotowywana i niedługo rzutować będzie na punktację kredytową. Zaleganie z rachunkami może być zgłoszone do agencji windykacyjnej i do biura kredytowego, więc popsuje ci kredytową wierzytelność.
Elżbieta Baumgartner
fot.Peter Foley/EPA
