Elżbieta Baumgartner
Przeciętne oprocentowanie kart kredytowych wynosi obecnie 24,7 proc. Masz dług na karcie kredytowej? Policz sobie. Pięć tysięcy długu na karcie kredytowej oprocentowanego na 25 proc. spłacisz minimalnymi ratami w ciągu 287 miesięcy i zapłacisz 9735 dol. odsetek. Jeżeli zmienisz kartę na taką, która pobiera 12 proc., spłacisz dług w ciągu 259 miesięcy i zapłacisz 4545 dol. odsetek, czyli mniej niż połowę. Jak widać, osoby mające długi na kartach kredytowych powinny dołożyć starań, żeby znaleźć kartę o jak najniższym oprocentowaniu i przelać na nią swój bilans. Ten artykuł może pomóc.
Dlaczego kredyt “karciany” jest tak drogiJeżeli kogoś zastanawia astronomiczne oprocentowanie kart kredytowych, to słusznie. W czasie, gdy pożyczki hipoteczne na 30 lat udzielane są na 7-8 proc., długi na kartach kredytowych, które są z natury krótkoterminowe, są oprocentowane średnio trzy razy wyżej. Przyczyną tego zjawiska jest fakt, że emisja kart kredytowych jest intratna: banki emitujące karty otrzymują od sklepów pewien ułamek wartości zakupów, a do tego liczą klientom procenty od zaciągniętego kredytu. Jest to biznes tak lukratywny, a konkurencja wśród finansowych instytucji tak ostra, że banki przyjmują nawet klientów o nienajlepszej historii kredytowej, którzy często swoich zobowiązań nie płacą. Prawie pół miliona Amerykanów ogłasza rocznie bankructwo, a za ich długi płacimy my – solidni klienci. Dlatego właśnie karty mają takie wysokie oprocentowanie.
Dlaczego niektóre karty są tanieDlaczego niektóre banki pobierają 17 proc., a inne 30 proc. (albo więcej) za obsługę długu? Przyczyny mogą być dwie: bank tymczasowo zaniża koszt kredytu, żeby przyciągnąć nowych klientów albo bank wybiera tylko najlepszych klientów o dobrej wierzytelności, którzy pożyczki spłacają terminowo.
Jeżeli wybierzemy ofertę atrakcyjną z pierwszego powodu, to po upływie około pół roku oprocentowanie zostanie podniesione do znacznie wyższego poziomu. Dlatego warto poszukać wybrednego banku, który przyjmuje tylko najlepszych klientów i daje im znakomite warunki. Ale w tej sytuacji trzeba samemu posiadać kryształową historię kredytowa.
Dobre oprocentowania kart kredytowych ma Wells Fargo, Capital One, Bank of Americam, Citibank. Dobre warunki swoim klientom daje również Polsko-Słowiańska Unia Kredytowa. Wpisz w sieci “Best credit cards”, a zobaczysz najświeższe oferty.
Jak przelać długIstnieją trzy metody przelania długu z jednej karty kredytowej na drugą.
Przeniesienie zadłużenia (balance transfer) z jednej karty na drugą możesz zlecić na sieci, telefonicznie albo przez wypełnienie formularza zwanego Balance Transfer Form. Podajesz tam nazwę banku, w którym posiadasz starą kartę kredytową, numer konta i kwotę długu, jaką zamierzasz przelać (najlepiej zaznaczyć ALL BALANCE). Resztę banki załatwią między sobą.
Convenience checks to czeki wydawane przez bank-emitenta karty kredytowej, które można wydać w dowolny sposób, jak każde inne czeki. Wydana kwota powiększy twój dług na karcie kredytowej. Należy poprosić o convenience check i posłać go do starego banku, by spłacić dług i zamknąć konto. Ale uważaj: takie czeki traktowane są jako zaliczki gotówkowe (cash advance), obłożone wysokimi stopami procentowymi i opłatami. Warto wiedzieć, jaki jest twój limit pożyczki gotówkowej, bo może różnić się od twojego limitu kredytowego.
Zaliczka gotówkowa (cash advance) polega na wypłacie gotówki z nowej karty (w banku lub w bankomacie – ATM). Deponujemy pieniądze na koncie w banku, wypisujemy czek i ślemy go do banku, gdzie mamy wysoko oprocentowaną kartkę. Jak w przypadku convenience checks, wypłata gotówki jest kosztowna, bo oprocentowanie jest wyższa, a opłaty mogą wynieść 5 proc. wypłacanej kwoty. Należy się wcześniej upewnić.
Zalety przeniesienia salda kredytowegoPrzeniesienie długu na lepszą kartę kredytową może mieć kilka zalet:
Zerowe początkowe oprocentowanie. Nie brakuje ofert obiecujących 18 miesięcy z zerowym oprocentowaniem. Przez ten czas oszczędności na odsetkach możesz przeznaczyć na spłacenie długu.
Niższe oprocentowanie. Po okresie wstępnym karta może również oferować konkurencyjne warunki, szczególnie dobrym klientom z wysoką kredytową punktacją.
Konsolidacja zadłużenia. Możesz przenieść całe swoje zadłużenie na jedną kartę, co ułatwi zarządzanie pieniędzmi.
Poprawa zdolność kredytowej. Poprawisz swoją zdolność kredytową, dokonując bardziej rozsądnych płatności i zwiększając dostępny kredyt.
W sumie, szybciej pospłacasz długi.
Które karty zamknąćNie jest wykluczone, że masz sześć lub więcej kart kredytowych. Zupełnie niepotrzebnie. Po pierwsze, płacenie i monitorowanie wielu rachunków zabiera czas. Po drugie, w razie zagubienia portfela będziesz mieć dużo kłopotów. Po trzecie, dla niektórych duża linia kredytu jest pokusą nie do odparcia.
Warto ograniczyć liczbę kart kredytowych do najwyżej trzech. Ze swojej kolekcji wybierzmy te mające najniższe oprocentowanie (jeżeli mamy na karcie dług), brak rocznych opłat i świadczenia, na których nam najbardziej zależy (cash back). Rodzaj karty nie ma większego znaczenia. MasterCard i Visa są w zasadzie równoznaczne i przyjmowane w tych samych miejscach. Jeżeli mamy American Express, możemy go zatrzymać. Dokonanie zakupów na tę kartę narzuca nam dyscyplinę, bowiem American Express nie jest kartą kredytową lecz płatniczą i rachunek trzeba regulować zaraz po jego otrzymaniu.
Jak zlikwidować kartę kredytowąZaprzestanie używania karty kredytowej nie jest równoznaczne z likwidacją konta kredytowego w banku. Pocięcie karty na kawałki też nie. Trzeba zadzwonić do emitenta karty kredytowej i wyraźnie powiedzieć, że zamykamy kartę. Możemy też zrobić to na piśmie, przez wysłanie pocztą tzw. termination letter. Chcemy, by w naszej historii kredytowej figurowała informacja, że karta została zamknięta na nasze życzenie (“The card closed by consumer”), a nie przez bank, bo to oznaczałoby karę za nasze złe zachowanie.
Przed zlikwidowaniem karty musimy najpierw zwrócić pożyczkę, jaką na niej ewentualnie mamy. Uczynimy to przez spłacenie salda (jeżeli mamy na to pieniądze) lub w którykolwiek sposób omówiony powyżej.
Po kilku miesiącach poprośmy biuro kredytowe o kopię swojego raportu, by sprawdzić, czy nasze konto zostało zamknięte. Oto największe amerykańskie biura kredytowe: Equifax, Experian oraz TransUnion, gdzie raz w roku mamy prawo do bezpłatnego wyciągu swojej historii kredytowej. Najdogodniej posłużyć się witryną www.annualcreditreport.com. Z raportem kredytowym dostaniesz również broszurkę wyjaśniającą, jak go rozszyfrować.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.www.poradniksukces.com
