Elżbieta Baumgartner
Na czas pandemii wstrzymane zostały spłaty federalnych pożyczek studenckich, ale wyrozumiałość Wujka Sama się kończy. Od 1 września pożyczkobiorcy mają wznowić płatności. Z pomocą pospieszyła administracja Bidena, oferując nowy plan spłat kredytów studenckich, który może zapewnić niektórym znaczną ulgę.
Nowy program SAVEPamiętamy, że 30 czerwca tego roku Sąd Najwyższy orzekł, że administracja federalna nie ma prawa zezwolić na przebaczenie długów studenckich, bo może to uczynić tylko Kongres. Okazuje się, że administracja Bidena znalazła tylne drzwi i wdrożyła program, do którego od 2010 roku jest uprawniona na mocy Health Care and Education Reconciliation Act of 2010 – program spłaty długów studenckich, który dla wielu sprowadza się do… umorzenia pożyczek, tylko powoli.
Obecnie istnieje kilka programów spłat pożyczek studenckich, większość z nich nalicza wysokość spłat w zależności od wysokości przychodu pożyczkobiorcy (Income-Driven Repayment, w skrócie IDR).
Saving on a Valuable Education – SAVE – to nowy plan spłaty kredytów studenckich oparty na wysokości dochodów pożyczkobiorcy (IDR). Program uzależnia wysokość spłat od dochodu pożyczkobiorcy i wielkości rodziny, a nie salda kredytu. Oblicza się, że plan może obniżyć płatności niektórych pożyczkobiorców do zera dolarów, a inni zaoszczędzą ponad tysiąc dolarów rocznie.
Jak działa plan SAVEPlan SAVE zapewnia wiele korzyści dla pożyczkobiorców, ale oto trzy sposoby, w jakie obecnie wyróżnia się na tle innych planów spłat opartych na dochodach:
Zwiększa kwotę twoich dochodów chronioną przed płatnościami. Kwota twojej miesięcznej spłaty opiera się na twoim uznaniowym dochodzie – zdefiniowanym w planie SAVE jako różnica między skorygowanym dochodem brutto (AGI) a 225 proc. kwoty ubóstwa (poverty guideline). Oznacza to, że pożyczkobiorca zarabiający około 15 dolarów na godzinę nie będzie musiał dokonywać żadnych miesięcznych płatności.
Twoja pożyczka nigdy nie wzrośnie z powodu niezapłaconych odsetek, pod warunkiem, że będziesz dokonywał należnych spłat. Na tym może skorzystać około 70 proc. pożyczkobiorców, którzy korzystali z planów IDR przed pandemią. Na przykład, jeśli masz odsetki w wysokości 50 dol. naliczane co miesiąc, a twoja płatność została ustalona na poziomie 30 USD miesięcznie w ramach nowego planu SAVE, to pozostałe 20 dol. nie zostaną pobrane, o ile dokonasz miesięcznej płatności w wysokości 30 dol.
Dochody małżonka się nie liczą. Pary małżeńskie, które składają wniosek osobno, nie będą zobowiązane do uwzględniania dochodów współmałżonka w kalkulacji płatności.
Korzyści w przyszłościNiektóre korzyści planu SAVE rozpoczną się w lipcu 2024 r.
Lżej licencjatom. Płatności zostaną obniżone o połowę dla kredytobiorców studiujących wyłącznie na poziomie licencjackim (undergraduate). Spłaty kredytów licencjackich zostaną zmniejszone z 10 proc. dochodu powyżej 225 proc. granicy ubóstwa do 5 proc. dochodu powyżej tego progu, co powinno zmniejszyć miesięczne płatności o połowę.
Lżej zarówno absolwentom, jak i studentom. Administracja twierdzi, że osoby posiadające pożyczki zarówno dla absolwentów, jak i studentów będą płacić średnią ważoną od 5 do 10 proc. swoich dochodów w oparciu o pierwotne salda pożyczek, co powinno obniżyć miesięczne płatności dla tych pożyczkobiorców.
Szybsze przebaczenie. Kredytobiorcy z małymi saldami mogą uzyskać przebaczenie pożyczki szybciej niż w ramach innych planów spłat. Obecne plany IDR wymagają 20 lub 25 lat płatności przed umorzeniem pozostałego długu. Dzięki SAVE pożyczkobiorcy, którzy mieli pierwotne saldo w wysokości 12 000 dol. lub mniej, otrzymają umorzenie po dokonaniu 120 płatności (równowartość 10 lat). Kredytobiorca będzie musiał dokonać dodatkowych 12 płatności za każde pożyczone 1,000 dol. powyżej 12,000 dol., z ograniczeniem do 20 lub 25 lat spłaty przed umorzeniem.
Dla kogo jest Plan SAVE?Plan SAVE jest dostępny dla osób regularnie spłacających pożyczki studenckie (in good standing). Pomoże ci on w kilku okolicznościach
Gdy będziesz mieć problemy ze spłatą. Podobnie jak w przypadku wszystkich planów IDR, plan SAVE ograniczy twoje płatności do pewnego procentu twojego uznaniowego dochodu. Może to zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien, a administracja Bidena szacuje, że łączne płatności pożyczkobiorców w przeliczeniu na pożyczonego dolara spadną o 40 proc.
Korzystasz z innego planu IDR. Jeżeli korzystasz już z programu REPAYE, zostaniesz automatycznie zapisany do planu SAVE. Plan SAVE może jeszcze bardziej obniżyć twoją płatność — szacuje się, że ten plan obniży płatności z tytułu pożyczek licencjackich o połowę w porównaniu z innymi planami IDR. Warto się przenieśćć.
Zarabiasz mniej niż 15 dolarów na godzinę. W ramach tego planu pożyczkobiorca zarabiający mniej niż 15 dolarów nie będzie musiał dokonywać żadnych płatności.
Masz niewielką pożyczkę. Jeśli winien jesteś niewiele, ten plan pomoże, bo skraca okres umorzenia z ponad 20 do 10 lat dla osób z pierwotnym saldem wynoszącym do 2,000 dol.
Jak zapisać się do Planu SAVEPożyczkobiorcy federalnych pożyczek studenckich mogą zarejestrować się w planie SAVE za pośrednictwem StudentAid.gov/SAVE. Ponieważ plan SAVE zastępuje plan Pay As You Earn (REPAYE), pożyczkobiorcy korzystający z tego planu lub którzy niedawno złożyli wniosek, są automatycznie zapisywani do SAVE.
Ile zapłacą podatnicyRóżne szacunki wyceniają koszt programu SAVE w ciągu najbliższych 10 lat na kwotę od 138 miliardów dolarów (wg. Departamentu Edukacji) do 361 miliardów dolarów (wg. Penn Wharton). Dla porównania, program przebaczenia pożyczek odrzucony przez Sąd Najwyższy miał kosztować jednorazowo około 400 miliardów dolarów.
Kto zapłaci za program SAVE? My podatnicy, nasze dzieci i wnuki. Co gorsze, możliwość zaciągania kredytu, który łatwo może zostać anulowany, powodować będzie dalszą inflację kosztów edukacji. Już teraz studia są w USA dwa razy droższe niż średnia w innych rozwiniętych krajach. Trend ten będzie się utrzymywał. Nie będzie nas stać, by posłać dzieci na studia, to weźmiemy pożyczkę w nadziei, że uda się nam wymigać od jej spłaty.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
