Kiedy ślub się nie opłaca

Przepisy chronią instytucję małżeństwa i dają małżonkom wiele przywilejów: rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, rentę małżeńską Social Security, prawo dziedziczenia, odpisy podatkowe. Istnieją jednak sytuacje, kiedy ślub się nie opłaca. Oto dlaczego.

Gdy partner jest w długachWarto poczekać ze ślubem, jeżeli partner jest obarczony długami, bowiem w niektórych okolicznościach małżonek może zostać za nie odpowiedzialny. Staje się tak w stanach zwanych community property states: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Washington i Wisconsin. Prawo wspólnościowe (community property law) ustanawia wspólną, niepodzielną własność między małżonkami i każdy z małżonków jest w pełni odpowiedzialny za poczynania drugiego. Krótko mówiąc, indywidualne konta pożyczkowe i karty kredytowe) otwarte w czasie trwania małżeństwa uznawane są za wspólne, nawet jeżeli jeden z małżonków z nich nie korzystał.

W pozostałych stanach za długi odpowiedzialna jest tylko osoba, która podpisała wniosek o pożyczkę (czy kartę kredytową). Ponadto długi sprzed ślubu są odpowiedzialnością osoby, która go zaciągnęła. Ale w przypadku małżeństwa sprawy się skomplikują. Pary łączą swoje finanse, razem płacą rachunki, a stare długi jednego małżonka drenują budżet rodziny. To doprowadza do konfliktów.

Jest jeszcze jeden powód, dla którego warto zastanowić się przed weselem. Posiadanie chronicznych długów przez narzeczonego źle świadczy o jego nawykach i przemawia o tym, że macie odmienne wartości i zapatrywania na życie. A to nie wróży nic dobrego.

Gdy jesteś na zasiłkuJeżeli pobierasz pomoc społeczną: SSI, kupony żywnościowe, zasiłek na dzieci czy masz ubezpieczenie Medicaid, to możesz je stracić po zawiązaniu węzła małżeńskiego, bowiem przychód i majątek małżonka zaczną liczyć się do przychodów i zasobów rodziny. Właśnie dlatego ponad 40 proc. dzieci w Stanach jest nieślubnych, a wśród Afro-Amerykanów – 72 proc. Młode matki wiedzą, jak zdobyć i utrzymać zasiłki i darmowe ubezpieczenie zdrowotne.

Pomoc studenckaZmiana stanu cywilnego rodziców wpływa na pomoc studencką dla dziecka. Samotna niewiele zarabiająca matka może dostać Pell Grant – bezzwrotne stypendium – do wysokości do 7,395 dol. w roku szkolnym 2023/2024. Istnieje wiele innych federalnych, stanowych i prywatnych form pomocy dla niewiele zarabiających rodzin, a uczenie oferują niższe czesne dla zdolnych potrzebujących studentów.

Mark Kantrowitz z firmy Edvisors Network wyjaśnił w New York Times scenariusz, w którym samotny rodzic (powiedzmy matka) zarabiający 50,000 dol. rocznie dostanie ok. 20,000 dol. finansowej pomocy. Ale jeżeli matka ponownie wyjdzie za mąż, to traci do 3,000 dol. na każde 10,000 przychodów nowego małżonka.

Kto straci świadczenia Social SecurityPrzez powtórne zamążpójście możesz stracić prawo do renty małżeńskiej Social Security.

Poprzednie małżeństwo zakończyło się rozwodem. Po rozwodzie z pierwszym małżonkiem, który wypracował emeryturę Social Security i po osiągnięciu wieku emerytalnego dostaniesz rentę małżeńską z tytułu pierwszego związku, ale pod warunkiem, że byłaś w związku małżeńskim co najmniej 10 lat. Tracisz prawo tej do renty, jeżeli wyjdziesz ponownie za mąż (ożenisz się). Jako rozwódka (rozwodnik) możesz rozpocząć pobieranie renty po osiągnięciu wieku emerytalnego, jeżeli twój były małżonek albo ukończył 62 lata albo pobiera rentę inwalidzką Social Security. Jeżeli twój ex-małżonek ukończył 62 lat, ale nie przeszedł na emeryturę, wtedy rentę możesz zacząć otrzymywać dopiero 2 lata po rozwodzie.

Poprzedni małżonek zmarł. Po śmierci byłego małżonka stajesz się uprawniona do renty wdowiej (survivors benefits) na takiej samej zasadzie, co żona lub mąż. Ale uważaj! Stracisz prawo do renty wdowiej, gdybyś ponownie wyszła za mąż przed ukończeniem 60-tki. Ponowny związek małżeński po ukończeniu 60 lat nie pozbawi cię wdowich świadczeń.

Jeżeli pobierasz własną emeryturę z tytułu swojej pracy, to stan cywilny nie wpłynie na jej wysokość. Pamiętaj, że należy ci się tylko jedno świadczenie: albo własna emerytura albo renta wdowia. Dostaniesz większe z nich.

Uwaga: Renta rozwódki (rozwodnika) wynosi maksymalnie 50 proc. emerytury męża, a renta wdowy (wdowca) 100 proc. Jeżeli nie dopracowałaś się własnej emerytury, to nie strać tych uprawnień. Po ślubie możesz liczyć tylko na połowę emerytury drugiego małżonka. Zastanów się, kto zarabiał więcej: pierwszy czy drugi małżonek. Przekalkuluj, czy formalizacja związku ci się opłaca.

Rada: Przepisy mogą być skomplikowane, więc zasięgnij informacji w urzędzie Social Security, tel. 800-772-1213, www.ssa.gov albo w książce pt. „Ubezpieczenie społeczne Social Security”.

Planowanie spadkoweMałżeństwo może skomplikować sprawy finansowe, szczególnie jeżeli jest to drugi związek dojrzałych i zamożnych osób. Problemy wyniknąć mogą z chęci pozostawienia majątku w swojej rodzinie, a nie w rodzinie drugiego współmałżonka.

Zamożni czytelnicy powinni porozmawiać z prawnikiem specjalizującym się w planowaniu spadkowym (estate planning), a także sięgnąć po książkę Planowanie spadkowe, czyli jak uporządkować swoje sprawy w Stanach i w Polsce.

Jeżeli nie chcesz zostawić swego majątku nowemu partnerowi, to nie idź do ołtarza. Gdy weźmiesz ślub, to twój drugi małżonek będzie po tobie dziedziczył i nie możesz temu zaradzić, nie wymieniając go w testamencie! Pozostały przy życiu małżonek ma do wyboru: albo twój zapis testamentowy, albo zasady dziedziczenia ustawowego. W stanie Nowy Jork, na przykład, wdowa (wdowiec) uprawniona jest do otrzymania co najmniej 50 tys. dol. plus połowa majątku. W stanie Illinois wdowie należy się połowa, a druga połowa twoim dzieciom. Ażeby dorobek twego życia (dom, biznes, inwestycje) przeszedł w ręce twoich dzieci (nie drugiego małżonka, a po jego śmierci—jego rodziny), planuj bardzo starannie, albo nie idź na ślubny kobierzec.

Elżbieta Baumgartner

jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com