Elżbieta Baumgartner
W idealnym świecie byłbyś wolny od długów do czasu przejścia na emeryturę. Ten scenariusz nie zawsze się spełnia.
Badania finansów konsumenckich przeprowadzone przez firmę Experian wykazały, że przeciętny Amerykanin ma dług w wysokości 90,460 dol., co obejmuje wszystkie rodzaje produktów dłużnych: kart kredytowych, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne, samochodowe i długi studenckie. Niestety, osoby z wyżu demograficznego (w wieku od 56 do 74 lat) są ciągle zadłużone średnio na 96,984 dol., a osoby w wieku 75 i więcej lat – na 40,925 dol. W Polsce jest podobnie. Zadłużonych jest już blisko 400 tys. polskich emerytów, a średnie zadłużenie to ponad 17 tys. zł. Wraz z upływem czasu, te liczby rosną.
Dlaczego coraz więcej długów?Wydłużenie spłaty pożyczek hipotecznych zostało spowodowane falą refinansowań pożyczek wywołaną spadkiem stóp procentowych w ostatniej dekadzie. Faktem jest, że wielu właścicieli domów obniżyło sobie miesięczne raty, ale również zaczęło spłacać długoterminowe (najczęściej 30-letnie) pożyczki od początku. Wielu cieszyło się, że odpisują odsetki od podatków. Dla ludzi dojrzałych satysfakcja ta bywa krótkoterminowa. Jeżeli 50-latek refinansował swoją w połowie spłaconą pożyczkę i zaciągnął 30-letni kredyt, to będzie go spłacał aż… do osiemdziesiątki.
Drugim powodem zadłużenia seniorów bywają kłopoty zdrowotne. Po przejściu na emeryturę spada przychód, wiec seniorzy bez większych oszczędności płacą za leczenie kartami kredytowymi. Niektórym wydawało się, że skoro stopy procentowe były bardzo niskie, to warto było zaciągnąć duży dług, a środki zainwestować na giełdzie czy w nieruchomości. Giełda spadła, koszt pożyczek wzrósł, więc manewr ten się nie powiódł.
Pozbądź się długów!Niezależnie od swego wieku, postaw sobie za cel pospłacać długi, tym bardziej, że z powodu inflacji stopy procentowe poszybowały w górę. Powód jest oczywisty: Po przejściu na spoczynek będziesz miał niższy przychód i pożyczkowym ratom trudno ci będzie podołać.
Myślisz, że możesz zawsze dorabiać na część etatu? Może tak, ale wtedy stracisz część emerytury Social Security (jeżeli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego). Ponadto możesz wpaść w szpony Urzędu Podatkowego, gdy twoja emerytura Social Security zacznie być opodatkowana.
Nie chcesz klepać biedy na emeryturze – pozbądź się zadłużenia!
Nie wierz w odpisy podatkoweNiektórym seniorom wydaje się, że wszystkie odsetki od pożyczek są odpisem podatkowym. Nie są, bo przepisy zmieniły się już dawno – w 1986 roku. Tylko koszt pożyczki hipotecznej i podatki od nieruchomości mogą być odpisem. Ale nie bywa, gdy odpisy te nie przekraczają kwoty wolnej od podatków. Ponadto większość emerytów nie płaci podatków, albo płaci tak niewielkie, że odpisy podatkowe znikają. Porozmawiaj ze swoim podatkowym doradcą.
Nadpłacaj długiDążenie do likwidacji długów powinno zainspirować cię do oszczędzania pieniędzy. Nadgodziny czy prezenty w gotówce przeznaczaj na dodatkowe spłaty najdroższych kart kredytowych. Zaplanowałeś jakiś zakup, uwzględniłeś w budżecie, ale rozmyśliłeś się? Luźną gotówkę przelej przez komputer na konto karty kredytowej zanim ją rozpuścisz. Możesz to uczynić w każdej chwili, nie czekaj na koniec okresu rozliczeniowego karty. Każda nadpłata, to kolejna zwycięska bitwa z długami! Tak trzymaj, a wygrasz całą wojnę.
Przedpłacaj też pożyczkę hipoteczną, o ile pozwala na to twój budżet i przepisy banku.
Nie zaciągaj też kolejnych kredytów. Odłóż karty kredytowe, posługuj się tylko gotówką, a wydawać będziesz tylko tyle, ile masz.
Wybierz krótsze pożyczkiDom czy mieszkanie mogą być znakomitą inwestycją. Ale przelicz sobie, uwzględnij koszty jego utrzymania. Ponadto wybierz krótszy okres spłaty kredytu, np. 15, a nie 30 lat.
Przykład: Pożyczasz 200,000 dol. na 6 proc. i 30 lat. Twoja rata wynosi 1,200 dol. miesięcznie, a pożyczka kosztować cię będzie w sumie 432,000 dol. Jeżeli wybierzesz 15-letni kredyt, to oprocentowanie będzie trochę niższe (np. 5 proc), raty wyniosą co prawda 1,580 dol. miesięcznie, ale zapłacisz bankowi w sumie 284,400, czyli o 147 tysięcy dolarów mniej. W sumie dom będzie mniej kosztowny. Przelicz sobie sam: https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-calculator.
Kup skromniejszy domA jeżeli nie możesz podołać wyższej racie, to zmień dom na mniejszy. Zapłacisz za niego mniej, mieć będziesz niższe podatki gruntowe i koszty utrzymania.
Popularnym błędem dojrzałych osób jest kupowanie zbyt dużych posiadłości. Stać ich, bo zarabiają dobrze. Ale wkrótce dzieci wyfruwają z gniazda, rodzice zostają sami w olbrzymiej rezydencji, której spłata ciągnie się do późnej starości.
Ostrożnie z pożyczkami studenckimi dla dzieciRodzice uważają, że jest ich obowiązkiem sfinansowanie studiów dzieci. Nie mając oszczędności, rodzice zaciągają Parent PLUS Loans, prywatne pożyczki, do tego kredyt pod zastaw domu. Młodzież studiuje sobie przyjemnie, nawet nie poczuwa się do wdzięczności. Idzie potem w świat (o ile znajdzie pracę), rodzice pozostają z brzemieniem studenckiego długu i spłacają go nawet na emeryturze.
Stop. Młodzież powinna sama zatroszczyć się o finansowanie swojej edukacji. Dla dobrych uczniów istnieje wiele sposobów.
OszczędzajPo spłacie długów nie spoczywaj na laurach. Oszczędzaj dalej, by odłożyć pewną kwotę, która będzie twoją poduszką finansową, a następnie podstawą intratnych inwestycji. Według OECD, przeciętny Amerykanin oszczędza tylko 5 proc. swoich zarobków, Niemiec 9.5 proc., a Szwed 15.7 proc., a Szwajcar 19 proc. Polak nad Wisłą, niestety, blisko zera. Inni mogą oszczędzać na przyszłość, to powinniśmy i my.
Rada: Ustaw sobie w banku program automatycznego oszczędzania – przelewaj ustaloną kwotę, co najmniej 10 proc. zarobków, z konta czekowego na oddzielne konto oszczędnościowe albo inwestycyjne. Innymi słowy – płać sobie najpierw. W ten sposób, wolny od długów i z pokaźnymi oszczędnościami, będziesz mógł cieszyć się spokojną, zasobną emeryturą. Ponadto, sięgnij po artykuł sprzed tygodnia, pt. „Z drugiej ręki z korzyścią dla portfela i planety”.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
