Elżbieta Baumgartner
Kiedy są używane w sposób odpowiedzialny, karty kredytowe mogą pomóc w świątecznych zakupach, zapewniając zniżki, wstępne promocje oprocentowania, a nawet ubezpieczenie nabytych towarów. Używane w sposób nieodpowiedzialny natomiast mogą wciągnąć nas w spiralę długów. Oto kilka nakazów i zakazów (do’s and don’ts), które warto wziąć pod uwagę, gdy rozpoczyna się sezon świątecznych zakupów.
TAK: Wybierz odpowiednią kartę
Sprawdź, jakie przywileje daje ci karta, która masz w portfelu. Jeżeli niewielkie, to możesz zdobyć nową, hojniejszą. Nerdwallet.com i wiele innych serwisów zestawiają rankingi najlepszych kart kredytowych w różnych kategoriach. W sieci szukaj „Best credit cards 2021”.
Skorzystaj ze zwrotu gotówki (cash back). Emitenci kart kredytowych zwracają w postaci bonusu od 1.5 nawet do 5 proc. wydanych na kartę kwot. Na przykład, jeżeli kupujesz dużo w Amazon.com, to zainteresuj się kartą Amazon Rewards Visa Signature Card, a będziesz dostawał z powrotem 5 proc. od zakupów w Amazon.com i Whole Foods Market.
Zdobądź kartę z bonusem wstępnym (introductory offer). Banki zachęcają do skorzystania z ich kart przez oferowanie wstępnych bonusów w wysokości od 100 do 500 dol., a nawet większej. Warunkiem jest wydanie na tę kartę określonej kwoty w określonym czasie. Premia na dzień dobry, to dobry sposób na pokrycie części kosztów świątecznych upominków.
Wybierz kartę bez procentów na wstępny okres (0% Intro APR). Jeżeli będziesz regulował rachunki na bieżąco, to odsetek płacić nie będziesz. Ale jeśli twoje finanse są trochę napięte, możesz rozważyć kartę na początek nieoprocentowaną. Niektóre z tych kart oferują co najmniej 12 miesięcy bez odsetek, co pozwala spłacić saldo bez dodatkowych opłat.
TAK: Monitoruj wydatki i swoją kredytową kartotekę
Łatwo dać się ponieść zakupom, bo kupować na sieci jest łatwo, a dostawy nic nie kosztują. Sprawdzaj, ile wydajesz, aby wydatki nie wymknęły się spod kontroli.
Uważaj na podejrzane transakcje. Sprawdzaj swoje konto na sieci na wypadek, gdyby karta została użyta bez twojej autoryzacji. Najlepiej ustaw alert, który sprawi, że dostaniesz maila albo SMS-a za każdym razem, gdy karta zostanie użyta.
Biura kredytowe mają bezpłatne narzędzia do monitorowania kredytów. Otrzymasz od nich alerty w czasie rzeczywistym, gdy w raporcie kredytowym zostaną wprowadzone zmiany, dzięki czemu szybko dowiesz się, czy coś jest nie tak, jak powinno.
TAK: Płać rachunki na bieżąco
Jeśli możesz, reguluj całą należność, gdy tylko przyjdzie rachunek z banku, aby nie płacić odsetek ani opłat za opóźnienie.
Jeśli twoja karta ma niski limit kredytu, możesz nawet rozważyć dokonywanie kilku płatności w ciągu miesiąca, aby utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu na jak najniższym poziomie, aby nie dopuścić do spadku oceny kredytowej (FICO score).
Szczególnie starannie spłacaj na czas karty nie oprocentowane we wstępnym okresie (0% Intro APR). Jeśli tego nie zrobisz, twoje stopy procentowe gwałtownie wzrosną, a obłożone odsetkami zostaną nie tylko nowe zakupy, ale również te poczynione we wstępnym okresie i możesz stracić wszystkie oszczędności, na które liczyłeś.
TAK: Korzystaj z gwarancji
Niektóre karty kredytowe oferują ochronę zakupu i rozszerzoną gwarancję na niektóre towary. Na przykład, jeśli produkt jest objęty gwarancją producenta, twoja karta może podwoić okres gwarancji. A jeśli przedmiot zostanie skradziony lub uszkodzony, ochrona zakupów może pomóc w jego wymianie.
Pamiętaj tylko, że zakres gwarancji jest bardzo zróżnicowany w zależności od karty. Jeśli planujesz duży zakup i chcesz przedłużyć gwarancję, zapoznaj się z regulaminem karty.
NIE wydawaj więcej niż gdybyś używał gotówki
Jednym z największych niebezpieczeństw związanych z korzystaniem z kart kredytowych — zwłaszcza w czasie przedświątecznym — jest wydawanie więcej, niż pozwalają na to finanse. Jest prawdą, że rachunek przyjdzie dopiero za około półtora miesiąca i że należność możesz rozłożyć na raty. Bankowi zależy, na tym, żebyś się zapożyczył, bo wtedy na tobie zarabia. Nie daj się.
Zaplanuj wcześniej świąteczne wydatki i trzymaj się planu.
NIE wypełniaj kart po brzegi
Możesz ulec pokusie, aby maksymalnie wykorzystać swoją kartę kredytową. Ale może to stanowić problem z kilku powodów.
Po pierwsze, twój limit kredytowy nie odzwierciedla poziomu wydatków, na które cię stać. Po drugie, wskaźnik wykorzystania kredytu — kwota, którą jesteś winien podzielona przez całkowity limit kredytu, wyrażona w procentach —może mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Firmy zajmujące się scoringiem kredytowym biorą pod uwagę wykorzystanie kredytu na każdej karcie, a także na wszystkich kartach.
Najlepiej spłacaj saldo karty kredytowej w całości każdego miesiąca, a już pod żadnym pozorem nie pozwól, by zadłużenie przekroczyło 30% twojego limitu kredytowego. Po przekroczeniu tego progu punktacja kredytowa szybko spada.
Nawet jeśli masz niewielkie plastikowe długi, trzymaj się budżetu.
NIE rób zakupów z publicznej sieci Wi-Fi
Nie wprowadzaj online informacji o karcie kredytowej z sieci należącej do kawiarni czy sklepu. Publiczne sieci Wi-Fi to ryzykowne miejsca do realizacji transakcji płatniczych lub podawania danych osobowych, bo ktoś może podsłuchiwać, aby uzyskać dostęp do twoich informacji bez twojej wiedzy.
Jeśli musisz robić zakupy w sieci publicznej, rozważ użycie wirtualnej sieci prywatnej (Virtual Private Network – VPN) do szyfrowania połączenia z Internetem.
NIE zaniedbaj zapłaty rachunku
Brak płatności może skutkować nie tylko naliczeniem odsetek, ale także karą za opóźnienie (late fee). A jeśli przegapisz ratę o 30 dni lub więcej, może to zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Gdy spadnie twoja ocena, poszybuje oprocentowanie kredytu i zacznie nakręcać się spirala zadłużenia. Najlepiej uważać i ustawić sobie automatyczne płacenie rachunku.
Jeżeli nie masz pieniędzy, poślij przynajmniej minimum. Minimalna spłata wynosi przeważanie albo 2-5 proc. salda albo 25 dol. w zależności od tego, co jest większe. Staraj się spłacić więcej, w przeciwnym razie długu się nie wyzbędziesz. Ale uwaga: jeśli nie masz pieniędzy, to dlaczego dopuściłeś do wydatków, na które nie było się stać?
Sugestia: Prezenty świąteczne przeważnie bywają nietrafione i zbędne. Czy nie warto umówić się, że pod choinkę dostają upominki tylko dzieci? Korzystne to byłoby dla naszych portfeli, przepełnionych szaf i dla naszej planety.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
