Elżbieta Baumgartner
Oto list pana Janka z Nowego Jorku: „Pani Elżbieto! Firma ubezpieczeniowa podniosła mi cenę ubezpieczenia mojego auta. Czyżby dlatego, że skończyłem 70 lat? Czy nie jest to przykładem wiekowej dyskryminacji? Czy ma pani jakieś sugestie, jak się przed tym bronić?”
Jest prawdą, że nawet jeżeli masz czystą kartotekę kierowcy, stawka za ubezpieczenie samochodu może zmieniać się wraz z czasem. Oto dlaczego.
Od czego zależy cena polisyKoszt ubezpieczenia składa się z następujących komponentów:
Cena podstawowa, zależna od ryzyka, jakie postrzega ubezpieczyciel sprzedający polisę. Kalkulując wysokość stawki ubezpieczenia komunikacyjnego, ubezpieczyciel bierze pod uwagę szereg czynników. Do najważniejszych należą: model, marka i wiek pojazdu; miejsce rejestracji i użytkowania pojazdu; przeznaczenie pojazdu; zakres ochrony ubezpieczeniowej; forma i częstotliwość płatności składki. Kluczowym czynnikiem mającym wpływ na cenę polisy jest również długość posiadania prawa jazdy oraz wiek kierowcy.
Surcharge to karna dopłata za czynniki zwiększające ryzyko ubezpieczyciela, a będące w twojej kontroli. Dopłatę mogą sprawić mandaty, spowodowane przez ciebie wypadki, kary za opóźnione płacenie składek, przerwy w ubezpieczeniu, niekorzystna punktacja kredytowa.
Zniżki to upusty cenowe za pozytywne zachowanie kierowcy, pomniejszające ryzyko ubezpieczyciela. Zniżki dawane są za bezszkodową jazdę, wyposażenie auta zwiększające jego bezpieczeństwo, kursy bezpiecznej jazdy, dobre oceny w szkole nastolatka i wiele innych. Mniej zapłacisz, jeżeli jesteś długoletnim klientem albo w tej samej firmie masz polisę na drugie auto czy dom.
Podsumowanie: Składka ubezpieczeniowa = cena podstawowa + karne dopłaty – zniżki.
Wiek kierowcyNajbardziej niebezpiecznymi kierowcami są kierowcy w wieku 20-25 lat. Wypadkowość osób w średnim wieku spada, po czym zaczyna wzrastać dla tych po 70. Badania National Transportation and Safety Bureau (NTSB) potwierdzają, że ludzie po 80. powodują więcej wypadków niż nastolatki.
Seniorzy, choć często doświadczeni za kółkiem, doznają pogorszenia wzroku i dolegliwości, które mogą zwiększyć ryzyko drogowej kolizji z powodu niepoprawnej oceny odległości, braku podzielności uwagi, wydłużonego czasu reakcji itp. Towarzystwa ubezpieczeniowe dobrze znają statystyki, więc podnoszą ceny starszym kierowcom.
Korzystaj ze zniżekChoć podstawowa cena ubezpieczenia pojazdu dla emerytów przeważnie zwyżkuje, oni ciągle mogą być uprawnieni do różnych zniżek, tak jak osoby młodsze. W większości przypadków seniorzy dostaną nawet większe zniżki niż świeżo upieczeni posiadacze prawa jazdy. Przepisy 34 stanów w USA nakazują ubezpieczycielom udzielać zniżek za bezpieczną jazdę, a między nimi jest Illinois, Nowy Jork i New Jersey.
Firmy ubezpieczeniowe są nastawione na zysk, więc nie spodziewaj się, że zaproponują ci upust na ochotnika. Z drugiej strony, walczą one z konkurencją, więc chętnie dadzą ci zniżkę, jeżeli o nią poprosisz. Sonda przeprowadzona przez The Business Journal wykazała, że czterech na pięciu klientów wcale o zniżki się nie upomina. Nie zrób tego błędu! Dzięki różnym upustom możesz obniżyć koszt składki o kilkadziesiąt, nawet kilkaset dolarów rocznie.
Jeździj mniejPrzeszedłeś na emeryturę, to zgłoś do firmy ubezpieczeniowej, że nie dojeżdżasz już do pracy. W zależności od stanu, zniżka może wynieść od zera do kilkunastu procent. Większość firm za „niski przebieg” uważa od 5 do 7,5 tysięcy mil rocznie, a niektóre więcej.
Nagrodzony będziesz też za bezszkodową jazdę. Długa i czysta historia prowadzenia pojazdu sprawia, że w oczach towarzystwa ubezpieczeniowego ryzyko związane z ubezpieczeniem ciebie jest niższe – a więc można obniżyć składkę mimo posuwających się lat.
Skorzystaj z opcji pay-as-you-drivePolisa w modelu „płać, jak jeździsz” (zwana też PAYD) polega na tym, że w twoim samochodzie zainstalowane zostaje odpowiednie urządzenie, które rejestruje liczbę przejechanych mil i styl jazdy (prędkość, hamowanie i przyspieszanie). Wysokość składki zależeć będzie od twego stylu jazdy i od zarejestrowanych mil.
Wiele firm da ci od ręki 5-10-procentowy upust za samo zapisanie się do programu PAYD, do czasu, aż ustali stawkę na podstawie uzyskanych danych. Dodatkową zniżkę dostaniesz, jeżeli twój przejazd plasuje się poniżej średniej krajowej, która wynosi ok. 12 000 mil rocznie.
Idź na kursPójdź na kursy dla bezpiecznych kierowców. Dostać możesz od 5 do 15 proc. zniżki za jego ukończenie, choć wysokość upustu i uprawnienia do niego zależą od wieku i stanowych przepisów. AARP (www.aarp.org) organizuje kursy bezpieczeństwa dla seniorów, nawet na sieci.
Wyposaż samochódWyposaż samochód w instrumenty podnoszące bezpieczeństwo jazdy: kamerę samochodową, rejestrator trasy, system wspomagający parkowanie, systemy ostrzegawcze na wypadek kolizji itp.
Kamera samochodowa przydać się może tobie samemu w razie wypadku, by udowodnić twoją niewinność w sądzie czy też w walce z ubezpieczycielem o odszkodowanie.
Przyłącz się do grupyJedną z największych zniżek dostaniesz za członkostwo w odpowiedniej organizacji. Nazywa się to affinity discount. Osoba po pięćdziesiątce zapisać się może do American Association of Retired Persons (www.aarp.org) i wykupić tam polisę po korzystnej cenie. Obecni i byli członkowie amerykańskich sił zbrojnych korzystają z ofert USAA (www.usaa.com).
Przestań jeździćPrzyjdzie czas, gdy bezpieczniej będzie dla ciebie i innych, jeżeli nie będziesz siadać za kierownicą. USAA podaje listę symptomów, które za tym przemawiają: gubisz się w znajomej okolicy, liczne otarcia, zadrapania karoserii, zdarzenia prawie wypadkowe, spowolniony refleks, trudności w czytaniu i rozumieniu znaków drogowych, trudności w oszacowaniu prędkości itp. Ilekroć inni trąbią na ciebie – zastanów się, dlaczego.
Zaniechanie prowadzenia pojazdu nie jest końcem świata. Nawet jeżeli nie masz w okolicy publicznego transportu, okazjonalne wzięcie taksówki czy Ubera jest w sumie tańsze od posiadania własnego auta.
WniosekMimo posuwania się w latach, dużo możemy zdziałać, by nie płacić coraz więcej. Proś o zniżki, a gdy ich nie dostaniesz, idź gdzie indziej.
Magazyn Forbes zamieścił w sieci tekst pt. „Best Car Insurance for Seniors of August 2024”, https://www.forbes.com/advisor/car-insurance/best-car-insurance-for-seniors/. Trzeba tam wpisać swój wiek i numer kodu pocztowego. Za najlepsze dla seniorów uważane są polisy firm: Geico, Nationwide, Travelers, USAA i Auto-Owners Insurance, State Farm.
Zasięgnij więcej informacji u swojego agenta ubezpieczeniowego.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.www.poradniksukces.com
