Elżbieta Baumgartner
Roczna stopa inflacji w USA spadła szósty miesiąc z rzędu do 6.5 proc. w grudniu 2022 r. – najniższego poziomu od października 2021 r. Niemniej energia ostatnio podrożała o 7.3 proc., olej opałowy o 41.5, prąd o 14.3 proc., żywność o 10.4 proc., a mieszkania o 7.5 proc. w skali rocznej. Mimo poprawy na rynku, nasza siła nabywcza nadal maleje w znaczny sposób. Oto kilka wskazówek, które możesz wziąć pod uwagę.
Nie trzymaj nadmiaru gotówkiGotówka z banknotach pod materacem albo na koncie czekowym topnieje w tempie inflacji. Przypuśćmy, że masz 1,000 dol. schowane w sejfie na wypadek sytuacji awaryjnych. Jeśli założymy inflację średnio na poziomie np. 10 proc., to w przyszłym roku tysiąc dolarów będzie miał siłę nabywczą tylko 900 dol. W ciągu pięciu lat przy tej samej stopie inflacji twoja siła nabywcza zmniejszy się do około 590 dol.
Ażeby uniknąć tak dotkliwej straty, twoje oszczędności powinny pracować, by choć częściowo nadrabiać inflacyjne straty.
Jak bezpiecznie oszczędzać pieniądzeTrzymanie pieniędzy w banku jest lepsze niż gotówki, choć niewiele. Oprocentowanie kont oszczędnościowych nie nadąża za inflacją. Twój bank prawdopodobnie w końcu podniesie oprocentowanie, jeśli inflacja pozostanie wysoka, ale to nie zrekompensuje strat.
Lokaty bankowe (Certificates of Deposit) mają zwykle najwyższe oprocentowanie wśród produktów bankowych, ale kosztem utraty dostępu tych środków na jakiś czas.
Rada: Zamiast wkładać jednorazowo większą kwotę pieniędzy w jeden certyfikat, rozważ strategię zwaną „drabinowaniem” bankowych lokal (CD laddering). Polega ona na równomiernym rozłożeniu środków na kilka długoterminowych certyfikatów depozytowych w celu skorzystania z wyższych stawek.
Na przykład kupujesz kilka kilkuletnich certyfikatów tak, żeby co roku, czy co pół, jeden ci się kończył. Wygaśnięte certyfikaty zamieniasz na pięcioletnie. W ten sposób tworzysz „drabinę” długoterminowych certyfikatów, które często ci się kończą, dając ci idealny układ: wysokie procenty i płynność środków.
Papiery wartościowe chronione przed inflacjąJeśli masz oszczędności lub dodatkowy dochód do dyspozycji, możesz rozważyć inwestowanie w instrumenty finansowe, które mogą dać ci zwroty wyższe niż stopa inflacji. Rozważ obligacje typu I (I bonds), znane również jako US Savings Bonds Series I, są indeksowane inflacją, a emitowane i gwarantowane przez Skarb Stanów Zjednoczonych. Ich celem jest zabezpieczenie właściciela przed inflacyjną drożyzną. Od 1 listopada 2022 do końca kwietnia te obligacje płacą 6.89 proc. w skali rocznej, a to dzięki obligacjom antyinflacyjnym emitowanym przez Skarb USA.
I bonds można kupić, założywszy konto na witrynie Departamentu Skarbu treasurydirect.gov. Niestety, limitem jest 10,000 dol. rocznie na osobę. Więcej dowiesz się z tekstu pt. „Dla kogo obligacje antyinflacyjne”, który można znaleźć na sieci.
Poproś o podwyżkęW miarę wzrostu cen podwyżka może pomóc w pokryciu kosztów utrzymania. Upewnij się, że co roku dostajesz podwyżkę co najmniej podążającą za stopą inflacji, a nawet lepszą. Większość firm sama daje co rok podwyżki płac, aby zrównoważyć inflację. Jeśli twoja firma do nich nie należy, czas rozpocząć negocjacje. Przypomnij szefowi o swoich zasługach. Jeżeli firma nie daje inflacyjnych podwyżek, a szef nie docenia twoich starań, to szukaj innego stanowiska. W wielu innych miejscach przyjmą cię z otwartymi ramionami i za większe pieniądze. Pamiętaj, że masz asa w rękawie – stopa bezrobocia w styczniu tego roku spadła do 3.4 proc. i jest najniższa od maja 1969 roku.
Zainwestuj w siebie i bądź najlepszy w tym, co robiszNie ma lepszej inwestycji niż ta w samego siebie, pod warunkiem, że wybierzemy specjalność, na którą jest popyt. Podnoszenie kompetencji czy przekwalifikowanie się może zaprocentować lepszą ofertą pracy i wyższym wynagrodzeniem, może też przyczynić się do awansu.
Zgromadzone oszczędności można też zainwestować we własną firmę lub odważyć się ją założyć. Jeżeli dasz się poznać w okolicy, jako znakomity komputerowiec, elektryk, kontraktor czy hydraulik, to korzystasz z benefitów edukacji opłaconej „starymi dolarami”, a pobierasz wynagrodzenie w bieżących dolarach, co raz wyższe z powodu inflacji.
Zredukuj wydatkiPrzejrzyj swój plan budżetu i rozróżnij, czy wydatek jest potrzebny, czy nie. W zależności od dostępnych zasobów znajdź odpowiednią równowagę między swoimi potrzebami a potrzebami. Jeśli uważasz, że masz napięty budżet, ustal swoje potrzeby. Pomoże ci w tym tekst pt. „Twoje finanse: Różnice między potrzebami a pragnieniami”, który znajdziesz na sieci. Inspiracji może też dostarczyć artykuł „Tydzień bez zakupów”.
Pomocna jest odrobina dyscypliny i wysiłku w celu wdrożenia planu w życie. Aby w tym pomóc, rozważ śledzenie wydatków za pomocą aplikacji do budżetowania. Pomoże ci to zrozumieć, w jaki sposób obecnie wydajesz pieniądze, i może pomóc zidentyfikować problematyczne wzrosty wydatków, zanim staną się nawykiem.
Przyjrzyj się aplikacji Mint. Możesz ją zainstalować na swojej mądrej komórce albo na komputerze, podłączyć swoje rachunki bankowe, inwestycyjne, karty kredytowe i stworzyć jedno „centrum zawiadowania” swoimi finansami.
Negocjuj niższe ceny na codzienne wydatkiKażdy może spróbować wywalczyć lepsze warunki np. wynajmu mieszkania czy umowy na Internet mobilny. Nie każdy lubi się targować, albo uznajemy, że podana cena jest ostateczna. Jednak nie ma się czego wstydzi i warto spróbować.
Usługi przesyłania strumieniowego, składki ubezpieczeniowe, rachunki za kablówkę, abonamenty na telefony komórkowe, członkostwo w siłowni, a nawet oprocentowanie długu na kartach kredytowych są klasycznymi przykładami powtarzających się kosztów, które często podlegają negocjacjom. Badania pokazują, że konsumenci, którzy dzwonią i proszą o niższą stawkę, często odnoszą sukces, a to redukuje miesięczne wydatki.
Nie gódź się na podwyższone odsetki na kartach kredytowychWraz z inflacją zwyżkuje oprocentowanie długu na kartach kredytowych. Gdy bank poinformuje się o podwyżce, zadzwoń i poproś obniżkę (patrz powyżej). Jeżeli nie znajdziesz zrozumienia – idź gdzie indziej.
Osoby z dobrą punktacją kredytową mogą łatwo znaleźć oferty kredytu taniego, a nawet przez jakiś czas nieoprocentowanego. Przenieś swój dług na inną, korzystniej oprocentowaną kartę. Pamiętaj tylko, że opłata za balance transfer wynosi przeważnie 2-3 proc, ale zdarzają się zero-procentowe propozycje. Witryna Bankrate.com może pomóc ci w znalezieniu najlepszej oferty. W sieci szukaj „best balance transfers”.
Zawsze płać więcej niż minimum sugerowane przez bank. Słanie tylko minimum oznacza, że dług spłacać będziesz wiele lat i zapłacisz tysiące dolarów odsetek. W poznaniu konsekwencji minimalnych spłat pomoże finansowy kalkulator: www.bankrate.com/calculators/credit-cards/credit-card-minimum-payment.aspx.
Zdywersyfikuj swoje inwestycjeJeżeli masz większe oszczędności i pewne doświadczenie w inwestowaniu, to rozważ klasy aktywów, które stosunkowo dobrze utrzymują wartość w czasie inflacji: akcje, nieruchomości, surowce (commodities) i złoto.
Inwestycje zmieniają swoją wartość wraz z warunkami rynkowymi, więc wiążą się z ryzykiem fluktuacji, choć dobrze ustawiony portfel może utrzymać swoją wartość. Z drugiej strony, pieniądzom w skarpecie czy na koncie czekowym grozi ryzyko inflacji, które w najbliższych latach jest zapewnione.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
