Elżbieta Baumgartner
Tuż przed emeryturą wiele osób osiąga maksymalne zarobki i szczyt wartości stanu posiadania. Zbiega się to również z poczuciem, że po latach wyrzeczeń i ciężkiej pracy nadszedł czas, aby zacząć cieszyć się życiem. Jednak, bez odpowiedniego planowania, dobre samopoczucie i szeroki gest mogą doprowadzić do finansowej katastrofy.
Po zaprzestaniu pracy twój przychód drastycznie spadnie. Jeżeli za dużo wydasz natychmiast po przejściu na spoczynek, w późniejszych latach może ci brakować pieniędzy nawet na podstawowe potrzeby. Aby samemu uniknąć finansowych błędów, poczytaj o wydatkach, których emeryci prawie zawsze żałują.
Fantazyjny samochódNie tylko kryzys wieku średniego doprowadza do ekstrawagancji — wiele osób czeka do emerytury ze sprezentowaniem sobie luksusowego pojazdu. Marzyli o nim od lat, teraz mają środki, bo go kupić i czas, żeby się nim cieszyć. Czy tak?
Chociaż jest zrozumiałe, że chcesz mieć wygodny pojazd, niemniej porównaj jego koszty ze swoim budżetem. Pamiętaj, że drogi samochód to nie tylko jednorazowy wydatek, ale większe koszty utrzymania: droższe składki ubezpieczeniowe, kosztowniejsze naprawy i wyższe koszty paliwa, ponieważ wiele aut wymaga benzyny premium. Poza tym luksusowe samochody po wyjeździe za bramę dealera szybko tracą na wartości.
Jeżeli jesteś multimilionerem, to rób, co chcesz, ale jeżeli nie jesteś, to się zastanów. Weź pod uwagę wszystkie te koszty i rozważ, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na drogi samochód bez szkody dla długoterminowego standardu życia. Nie jeździsz do pracy ani do klientów, więc komu chcesz teraz imponować?
Wielki domNa emeryturze warto eliminować swój stan posiadania, bo coraz mniej rzeczy ci potrzeba. Ale dla niektórych jest to czas na zbudowanie wymarzonego domu albo kupno rezydencji zgodnej z ich aspiracjami. Inni biorą się z rozmachem za rozbudowę posiadanego domu: dodają nowe skrzydło, sypialnie, remontują kuchnię, unowocześniają łazienki, instalują basen.
Po dokonaniu ambitnego zakupu czy renowacji, ludzie szybko odkrywają, że przepuścili dużą część emerytalnej gotówki, w czasie kiedy ich przychód gwałtownie zmalał. Ponadto utrzymanie wielkiego domu jest kosztowne: wyższe są podatki gruntowe, ogrzewanie, chłodzenie, naprawy itp. Co najsmutniejsze: olbrzymi metraż jest niepotrzebny, gdy dzieci dawno wyfrunęły z gniazda, a wnuki odwiedzają rzadko.
Dom wakacyjnyDom wakacyjny umożliwia spędzenie czasu z przyjaciółmi i rodziną, ale często jest to zakup, którego emeryci żałują. Pozbędziesz się gotówki, radykalnie zwiększysz swoje wydatki w czasie, gdy twój przychód spada. Umeblować i utrzymywać będziesz musiał drugi dom. A jeżeli nie masz gotówki i planujesz zaciągnąć pożyczkę hipoteczną, to radzę ci: wstrzymaj się. Przed emeryturą należy pospłacać długi, a nie zaciągać nowe, bo z czego będziesz płacić raty? Z emerytury Social Security?
Drugie domy mają również bardziej niekorzystne konsekwencje podatkowe oraz stanowią dodatkowy kłopot. Z biegiem czasu może się okazać, że nie korzystasz z domu wakacyjnego tak często, jak myślałeś, bo masz teraz swobodę podróżowania po świecie, albo ci się po prostu nie chce.
JachtJacht wydaje się symbolem sukcesu i wolności, o którym ludzie marzą przez lata. W końcu odchodzą z pracy i realizują swoje pragnienia w nadziei wypłynięcia na ciepłą, spokojną wodę.
Ale posiadanie łodzi to coś więcej niż sam jej zakup – przeciętnie od 40,000 do 60,000 dol. Dochodzą też niebagatelne koszty utrzymania – średnio od 10,000 do 20,000 dol. rocznie. Szybko się zorientujesz, jacht, który miał ci dawać radość i swobodę, ciąży ci, drenuje budżet, narzuca obowiązki i powoduje małżeńskie nieporozumienia. Zastanów się: jeżeli kupisz łódź np. za 50,000 dol. i pływasz nią latem parę razy w miesiącu, czy jest to mądry sposób na wykorzystanie pieniędzy?
Porozmawiaj z właścicielami jachtów, a dowiesz się, że dwa dni są dla nich najbardziej radosne: gdy łódź kupili i drugi – gdy ją sprzedali.
Udziały czasoweTimesharing umożliwia czasowe korzystanie z nieruchomości w zamian za ryczałtową opłatę.
Jeżeli nie możesz sobie pozwolić na posiadanie mieszkania czy domu w atrakcyjnej turystycznej miejscowości, albo jeżeli nie chcesz mieć kłopotu z utrzymaniem nieruchomości, to udział czasowy (timeshare) da ci prawo do spędzenia tam tygodnia czy dwóch w roku.
Ten rodzaj własności wiąże się z wieloma kosztami wykraczającymi poza początkową inwestycję. Istnieje roczna opłata za utrzymanie, media, podatki i różne dziwne opłaty manipulacyjne, które mogą szybko pochłonąć oszczędności emerytalne. Posiadanie timeshare wiąże ci ręce (zmiana lokalizacji w danym roku bywa kłopotliwa i kosztowna) i może być droższe od spędzenia wakacji w hotelu. A timeshare wyzbyć się nie łatwo, dostaniesz co najwyżej grosze za dolara.
Luksusowe podróżeSeniorzy myślą o podróżach, bo to świetny sposób na wypełnienie wolnego czasu. Jeśli jednak wydasz fortunkę na rejs dookoła świata dla was dwojga, możesz naruszyć fundamenty swojego emerytalnego finansowego planu.
Nie tylko zniknie ci z konta duża kwota, ale także stracisz zyski, jakie ta kwota dałaby ci przez 20 czy 30 lat, gdyby była dobrze zainwestowana w jakiś fundusz powierniczy. Chociaż nie ma nic złego w podróżowaniu po przejściu na spoczynek, staraj się nie przesadzać i nie stracić podczas jednej wycieczki równowartości pięciu lub dziesięciu lat swojego emerytalnego budżetu.
Wczesne prezenty dla dzieciTo normalne, że chcesz pomóc swoim dzieciom, niezależnie od ich wieku, ale dawanie za wcześnie i za dużo miewa smutne konsekwencje.
Jeżeli stać cię, to opłacasz studia dzieci, pomagasz kupić pierwszy samochód, a nawet dołożysz się do zaliczki na dom. Niemniej nadmierna hojność może pozostawić cię bez środków do życia w przyszłości, szczególnie jeśli masz niewielką emeryturkę. Może to również powodować konflikty rodzinne oraz rozgoryczenie, gdy w późnej starości będziesz oczekiwał od dzieci pomocy i wdzięczności, a ich nie dostaniesz.
Zakupy online lub w telewizjiPo przejściu na spoczynek masz wolny czas. Gdy ustała konieczność chodzenia do pracy od 9-tej do 5-tej, możesz poczuć się zagubiony i nie wiedzieć, co ze sobą robić. Osoby, którym brak finansowej dyscypliny, za formę rozrywki niekiedy przyjmują chodzenie po sklepowych galeriach, odwiedzanie internetowych sklepów, polowanie na okazje na Ebay czy oglądanie po nocach kanałów zakupowych w telewizji. Może się okazać, że wydajesz o wiele więcej niż wtedy, gdy byłeś zajęty/zajęta pracą zawodową.
Zazwyczaj przedmioty, które ludzie kupują z nudów, są nieistotne i niepotrzebne. Kontroluj swoje wydatki po przejściu na emeryturę i pamiętaj, że nie masz takiego samego stałego dochodu, jaki miałeś podczas pracy. Znajdź sobie raczej nieszkodliwe hobby.
WniosekDzień przejścia na emeryturę jest początkiem reszty twojego życia, a jego jakość zależy od tego, jak się do spoczynku przygotujesz. Sama emerytura Social Security nie wystarczy. Powinieneś mieć oszczędności, które dodane do państwowej emerytury, starczą ci do późnej starości, gdy pomocy potrzebować będziesz najbardziej. Nieprzemyślane zakupy to dziura w finansach, której nie będziesz miał już okazji wypełnić.
Podkreślę też, że zakupy szczęścia nie dają. Na emeryturze warto redukować swój stan posiadania, a nie go powiększać. Prawdziwą satysfakcje dają nam przyjaźnie i silne rodzinne więzy, a te są niematerialne.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
