Elżbieta Baumgartner
Wydaje się, że system Social Security jest prosty: osiągasz wiek emerytalny, składasz wniosek o świadczenia i pobierasz je do końca życia. W rzeczywistości zasady emerytalne stwarzają różne pułapki, a także możliwości, których przeoczenie może nas sporo kosztować.
SSA nie jest twoim przyjacielemSocial Security Administration czyni poważne starania, żeby informować ubezpieczonych o ich uprawnieniach: wydaje broszury (niektóre również w języku polskim), podaje morze informacji na sieci, udostępnia informację telefoniczną, umożliwia osobiste spotkanie w biurze SSA. Faktem jest jednak, że nie możesz liczyć na pracowników SSA, by nauczyli cię zasad emerytalnych czy pomogli ci w podjęciu najważniejszej finansowej decyzji w twoim życiu.Z własnego doświadczenia widzę, że pracownicy SSA udzielają bardzo powierzchownych informacji, często błędnych. Szczególnie bezradni są w emerytalnych przepisach polsko-amerykańskich. Uczyć się i decydować musisz sam.
Magiczna liczba 35 latSSA oblicza wysokość emerytury czy renty na podstawie 35 pracy z największymi zarobkami. Jeżeli przepracowaliśmy mniej, brane są zera. Amerykanom nie zawsze opłaca się pracować dłużej, gdy bieżące zarobki są niższe niż w przeszłości. Natomiast imigrantom opłaca się pracować zawsze, gdyż dodatkowe wynagrodzenie, nawet niewielkie, wypełnia okresy zerowe.
Zarobki z ostatniego rokuZarobki z ostatniego roku mają mylący wpływ na wysokość świadczeń z następującego powodu. Wyliczając wysokość przewidywanych świadczeń, SSA zakłada, że przez następne lata, aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, podatnik będzie zarabiał tyle, co w ostatnim roku. Jeżeli w ostatnim roku zarobiłeś dużo, to przewidywana emerytura w twoim raporcie będzie znaczna. Ale jeżeli zarobisz mniej albo zaprzestaniesz pracy, prognoza okaże się myląca.
Im później, tym lepiej, ale…Im bardziej zwlekamy z rozpoczęciem pobierania świadczeń Social Security, tym wyższe one będą. Naukowcy w Center for Retirement Research przy Boston College wyliczyli, że w wieku 70 lat świadczenia będą wyższe o 76 proc. niż te pobierane od wieku 62 lat, a 32 proc. wyższe niż w wieku 66 lat. Dla imigrantów różnice te są jeszcze większe, gdyż przeważnie nie mają przepracowanych 35 lat i liczy się dla nich każdy dodatkowy rok. W książce pt. „Emerytura społeczna Social Security” wyjaśniam dokładnie zasady wyliczenia wysokości emerytury.Uwaga: Praca po 66-tym roku powoduje powiększenie świadczeń emeryta, ale nie renty rodzinnej jego małżonka.
Warto utrzymać związek małżeński do 10 latWiemy, że małżonek pracownika jest uprawniony do pobierania renty małżeńskiej (spousal benefits), gdy spełni odpowiednie warunki, a pracownik przejdzie na emeryturę. Renta ta wynosi połowę emerytury pracownika, jeżeli jest pobierana od pełnego wieku emerytalnego. I tak żona staje się uprawniona do renty Social Security (spousal benefits), nawet jeżeli sama nigdy zarobkowo nie pracowała.Nie każdy natomiast wie, że rozwiedziony małżonek pracownika równie może otrzymać rentę tytułem małżeństwa, jeżeli spełnia odpowiednie wymagania. Między innymi, by małżeństwo trwało co najmniej 10 lat, a rozwiedziony małżonek nie zawarł drugiego związku. Jak widać – cierpliwość popłaca. Jeżeli twoje małżeństwo rozpada się po dziewięciu latach, warto z rozwodem poczekać do dziesiątej rocznicy.Po śmierci pracownika eks-małżonek, który był w związku przynajmniej 10 lat, nie zawarł drugiego małżeństwa przed ukończeniem 60 lat, dostanie rentę wdowią.
Praca popłaca nawet na emeryturzePowszechne jest przekonanie, że emeryt powinien unikać pracy zarobkowej jak ognia, bo emerytura zostanie mu odebrana. To nie jest prawdą.Emeryt, który przekroczył pełny wiek emerytalny (obecnie 66 lat) może pracować do woli. Osoba poniżej tego wieku może zarabiać do pewnego limitu, który w roku 2021 wynosi 18 960 dol. Powyżej tego limitu na każde zarobione dwa dolary wstrzymany jest jeden emerytury. Emeryci celowo rezygnują z zarobków, obawiając się przekroczenia tego limitu. Nie wiedzą bowiem, że pomniejszona w danym roku emerytura powiększy im świadczenia w przyszłości.Wniosek: Nie przechodź na emeryturę, jeżeli planujesz pracować. Ale jeżeli już pobierasz świadczenia Social Security i chcesz dorabiać, to pracuj do woli, bo na długą metę to się opłaca.
Gdy się rozmyśliszMoże się zdarzyć, że po złożeniu wniosku o emerytalne, rodzinne czy wdowie świadczenia, twoja sytuacja się zmieni i żałujesz swego kroku. Nie martw się, bo jest wyjście, a polega na wycofaniu twojego wniosku (withdrawal of application) w przeciągu 12 miesięcy od przyznania ci świadczenia. Przed 2011 rokiem wolno było wycofać wniosek o Social Security w dowolnym czasie.Możesz wycofać swoje podanie o świadczenia Social Security, jeżeli spełnione będą wszystkie poniższe warunki:· złożysz pisemny wniosek,· wszystkie osoby, których świadczenia ustaną z powodu wycofania twojego podania, wyrażą na to zgodę na piśmie,· zwrócisz wszystkie pobrane do tej pory świadczenia – swoje i rodziny, ale żadne odsetki czy kary naliczane nie są.Wycofując wniosek o świadczenia Social Security możesz, ale nie musisz, zrezygnować z części B Medicare. Więcej informacji jest tu: www.ssa.gov/retire2/withdrawal.htm.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
