Elżbieta Baumgartner
Niejeden senior obawia się, czy jego skromna emerytura czy renta Social Security nie zostanie mu zajęta przez collection agency, jeżeli nie będzie w stanie podołać kosztom leczenia czy innym zobowiązaniom.
Co się stanie, jeżeli emeryt opuści Stany, zostawiając za sobą długi? Czy wierzyciel może zająć jego świadczenia? Odpowiedź zależy od rodzaju długu i innych okoliczności.
Kiedy świadczenia Social Security mogą być zajęte za długiSekcja 207 Social Security Act (42 USC 407) mówi, że wierzyciele nie mogą przejąć świadczeń Social Security za długi, ale wyjątkiem są alimenty i należności dla agencji federalnych. Innymi słowy, długi nie mogą być zajęte z emerytury czy renty Social Security z wyjątkiem należnych alimentów na dzieci (child support) i zobowiązań dla rządu federalnego (np. zaległe podatki dochodowe).Wniosek: Prywatny wierzyciel czy bank (gdzie mamy niespłacony dług osobisty, samochodowy, czy kartę kredytową), nie może domagać się od Administracji Social Security (SSA) egzekucji długów (garnishment) ze świadczeń emerytalnych czy rentowych, nawet jeżeli ma sądowy nakaz płatności.Przy okazji warto wspomnieć, że również inne świadczenia mogą być chronione przed egzekucją przez federalne i stanowe przepisy. Są to przede wszystkim: zasiłki dla bezrobotnych, świadczenia Worker’s Compensation, Veteran Administration, zasiłki dla biednych (welfare, SSI, stanowe zasiłki), konta emerytalne w zależności od przepisów stanowych oraz część wynagrodzenia z pracy.
Emerytura w bankuOchrona świadczeń przed zajęciem za długi znaczy, że SSA (jak i Veterans Administration, biura pomocy społecznej itp.) nie przekaże pieniędzy bezpośrednio wierzycielom. Ale sprawa się komplikuje, gdy świadczenia deponowane są w banku, a jeszcze bardziej – gdy na koncie wymieszane zostają z innymi pieniędzmi.Choć emerytury czy renty Social Security są chronione prawem, bywają zajmowane. Ochrona naszych pieniędzy należy więc do nas samych.
Windykacja długuOto typowy przebieg wydarzeń. Gdy emeryt zalega ze spłatą należności, szpital (czy inny wierzyciel) oddaje sprawę do sądu albo sprzedaje dług firmie windykacyjnej (collection agency), która próbuje dług ściągnąć, a w razie niepowodzenia oddaje sprawę do sądu. Bywa, że emeryt nie pojawia się w sądzie, bo jest chory, przebywa za granicą, albo nie wie, o co chodzi, więc sąd orzeka nakaz płatności zaocznie. Czasami dług jest stary – emeryt dawno zmienił adres zamieszkania albo wyjechał do Polski i nie dostał pozwu sądowego.Gdy wierzyciel wygra sprawę w sądzie, bank dostaje nakaz zajęcia pieniędzy dłużnika (garnishment order) i konto zamraża. Mimo że prawo chroni świadczenia Social Security, żadna instytucja nie ma usankcjonowanego prawem obowiązku sprawdzenia, czy środki na koncie emeryta pochodzą z chronionych źródeł: ani sąd, ani bank, ani collection agency. Co prawda, dokument nakazu zajęcia konta ma standardową klauzulę, że zajęciu nie podlegają fundusze chronione prawem, ale emeryt nie rozumie prawnych terminów, bank umywa ręce uważając, że ustalanie pochodzenia pieniędzy nie jest jego rolą, a collection agency jest zainteresowana tylko ściągnięciem należności.
Co się dzieje w bankuTwój bank otrzyma restraining order na kwotę większą od długu (dwa razy większą w stanie Nowy Jork), żeby starczyło środków na pokrycie kosztów egzekucji. Bank zamrozi albo całe konto albo daną kwotę, jeżeli stan konta przekracza zadłużenie.Jeżeli na rachunek wpłacana jest tylko emerytura czy renta Social Security (albo inne świadczenia wyliczone powyżej), to sprawa powinna być prosta (choć nie zawsze jest). Na zapytanie o konto (information subpoena), czy prośbę o zamrożenie konta (restraining order) bank powinien odpowiedzieć wierzycielowi, że pieniądze są chronione. Czasami zrobi to sam, czasami zostawia ten obowiązek klientowi.Polsko-Słowiańska Federalna Unia Kredytowa dba o interesy swoich członków i odrzuca restraining orders dotyczące kont, gdzie jedynymi depozytami są świadczenia Social Security. Niektóre inne banki zostawiają klientom zmaganie się z urzędami. Więcej na ten temat wyjaśniam w książce pt. „Ubezpieczenie społeczne Social Security”.
Jak chronić pieniądzeJeżeli wpadłeś w kłopoty i przypuszczasz, że ktoś może uzyskać przeciw tobie sądowy nakaz płatności, oto jak możesz się bronić.Przede wszystkim, nie mieszaj świadczeń Social Security z pieniędzmi z innych źródeł, a deponuj je na konto tylko do tego celu przeznaczone. Gdy twoim jedynym źródłem utrzymania jest Social Security, to nie rób niepotrzebnych transferów pieniędzy z konta na konto, gdyż to wygląda, jakbyś miał inne dochody.Ponadto możesz zrezygnować z automatycznego przelewania świadczeń na twoje konto w banku. SSA nie wysyła już czeków, ale zezwala na pobieranie emerytury czy renty na kartę płatniczą Direct Express, dzięki której możesz obyć się bez bankowego rachunku. Więcej na ten temat: www.ssa.gov/pubs/EN-05-10073.pdf (w sieci szukaj „Get Your Payments Electronically).Również pamiętaj, że indywidualne konta emerytalne są chronione prawem przed egzekucją za długi. Jest to dodatkowy powód, dla którego warto oszczędzać w programach IRA, Roth IRA, 401(k), SIMPLE IRA i innych. Reguły zależą od przepisów stanowych (więcej w książce pt. „Amerykańskie emerytury”).
Wniosek Emeryci, którzy mają tylko przychód z emerytury czy renty Social Security (i odbiorcy innych wymienionych wyżej chronionych świadczeń), mogą spać spokojnie. Te świadczenia nie mogą być zajęte za długi. Również prawo stanowe chroni środki zdeponowane na kontach emerytalnych (IRA, Roth IRA, 401(k) itp.).Natomiast jeżeli otrzymujesz przychód ze źródeł innych niż Social Security (i innych chronionych świadczeń), oraz masz majątek na kontach innych niż emerytalne, to dług, na który wierzyciel dostał sądowy nakaz płatności, będziesz musiał spłacić.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
