Sześć bankowych porad na kwarantannę

Przez koronawirusa więcej czasu spędzamy w domu, a to zachęca do drobnych remontów, sprzątania, a także uporządkowania własnych finansów. Mamy dobrą okazję, by poznać współczesne narzędzia, które ułatwią prowadzenie rodzinnych finansów i inwestycji.

Zapisz się na automatyczne płacenie rachunków

Oczywiście, masz konto w banku z dostępem do bankowości internetowej. Obecnie wszystkie instytucje finansowe oferują „e-banking”, czyli usługi umożliwiające wpłaty, wypłaty, powiadomienia, sprawdzanie stanu konta i inne proste operacje bankowe na odległość. Usługi te są powszechnie znane, ale być może nie ze wszystkich korzystasz.

Ciągle jeszcze płacisz rachunki czekami? To staromodne. Ustaw sobie program automatycznego płacenia rachunków. Umożliwia to każdy bank oraz każdy usługodawca na swojej własnej stronie internetowej. Płatności będą automatycznie ściągane z twego konta czekowego albo z karty kredytowej. Od tej pory oszczędzisz dużo czasu i nie będziesz narażony na kary za spóźnienie (late-payment penalties).

Wgląd do swego konta możesz mieć przez komputer albo smartfon. Przyjrzyj się aplikacji Mint. Możesz ją zainstalować na swojej mądrej komórce albo komputerze, podłączyć swoje rachunki bankowe, inwestycyjne, karty kredytowe i stworzyć jedno „centrum zawiadowania” swoimi finansami.

Zamów powiadomienia o operacjach

Wszystkie większe banki umożliwiają klientom otrzymywanie automatycznych powiadomień o transakcjach na ich kontach (alerts). Wiadomość możesz otrzymać SMS-em albo mailem. Możesz dowiedzieć się, kiedy wpłynął przelew od pracodawcy, zrealizował się twój czek, jaki jest stan twego konta na koniec dnia. Możesz wybrać spośród różnych rodzajów powiadomień.

Szczególnie użyteczną funkcją są powiadomienia o operacjach wykonanych kartą płatniczą czy kredytową. Posłużysz się kartą w sklepie i natychmiast dostaniesz maila czy SMS-a o tym gdzie, kiedy i jaką kwotę zapłaciłeś. Dzięki temu będziesz natychmiast wiedział, gdyby karta dostała się w niepowołane ręce i ktoś posługiwałby się nią nielegalnie. Również możesz zlecić powiadomienia alarmujące cię o niskim bilansie konta czy zbyt dużych wydatkach w tym tygodniu.

Ustal budżet

Podstawą dobrej kondycji finansowej jest stworzenie rodzinnego budżetu, w czym bardzo pomaga wiele aplikacji, np. Mint (bezpłatny), Personal Capital, YNAB, Banktivity i inne. Budżet musi być skomplikowany. Zrób zestawienie przychodów i wydatków w kilku podstawowych kategoriach, zsumuj i zobacz, jaki masz wynik. Jeżeli ujemny, ale ledwie wychodzisz na zero, to przyjrzyj się wydatkom, a z pewnością znajdziesz rezerwy: np. zbyt wiele posiłków w restauracji, nieprzemyślane zakupy, zbyt drogi plan telefoniczny. Ustal z małżonkiem, jaką kwotę możecie przeznaczyć na spłatę długów i trzymajcie się tego planu.

Ustaw program automatycznego oszczędzania

Gdy wiesz, jaką kwotę jesteś w stanie regularnie odkładać, włącz sobie program automatycznego oszczędzania. W Polsce około 40 proc. rodaków nie jest w stanie odłożyć w miesiącu żadnej kwoty. Zdecydowanie łatwiej wydajemy pieniądze niż je odkładamy. Nasz bank oraz różne aplikacje mogą nam pomóc.

Ustaw na swoim koncie automatyczne regularne przelewy z konta czekowego na oddzielne konto oszczędnościowe albo inwestycyjne. W ten sposób, płać sobie najpierw. Odkładaj co najmniej 10 proc., a osiągniesz każdy finansowy cel, jaki sobie założysz.

Depozyt przez smartfon

Często stoisz w banku w kolejce, by zdeponować czeki? Niepotrzebnie. Po pierwsze, regularne płatności, takie jak wynagrodzenie w pracy, powinny być deponowane bezpośrednio (direct deposit), przelewem z konta pracodawcy na twoje konto. Po drugie, czeki można deponować przy pomocy swego smartfona, co nazywa się zdalnym depozytem (remote deposit capture, RDC).

Zdalne deponowanie czeków jest proste, do zrobienia o każdej porze dnia i nocy, z każdego miejsca na kuli ziemskiej, pod warunkiem, że masz smartfon podłączony do telefonicznej albo internetowej sieci. Czek podpisujesz na odwrocie (endorse) i wpisujesz numer swego rachunku. Na telefonie włączasz bankową aplikację, wskazujesz konto, na które chcesz dokonać wpłaty, po czym klikasz na „Deposit”. Dostajesz instrukcje, by zrobić zdjęcie jednej, następnie drugiej strony czeku, po czym wysyłasz transakcję. Dostajesz potwierdzenie przyjęcia czeku, a po paru minutach – o jego depozycie. Papierowy czek przekreślasz i odkładasz. Załatwione. Środki pojawią się na twoim koncie na takich samych zasadach, jak w przypadku tradycyjnej wpłaty.

Sprawdź swoją punktację kredytową

Mamy prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech dużych biur kredytowych, to Experian (www.Experian.com), Trans Union (www.TransUnion.com) i Equifax (www.equifax.com). Można tego dokonać w dogodny sposób za pośrednictwem witryny www.annualcreditreport.com. Jeżeli przekroczysz ten limit, to zapłacisz 8 dol. Raporty kredytowe podają listę naszych finansowych zobowiązań, ale nie pokazują punktacji kredytowej (FICO score), ale jest na to rada.

Finansowe instytucje bezpłatnie udostępniają punktację kredytową swoim klientom.  Na przykład Capital One już na pierwszym ekranie swojej mobilnej aplikacji ma zakładkę CreditWise. Jedno kilknięcie i widzisz swoją punktację, a także wyjaśnienia czynników, które na nią wpływają.

Co jeszcze

Finansowe instytucje i softwarowe firmy mają dla nas wiele znakomitych instrumentów, które ułatwią zarządzanie naszymi pieniędzmi i prowadzenie domowego budżetu. Domy maklerskie, fundusze powiernicze umożliwiają prowadzenie inwestycji: składanie oraz modyfikację zleceń, obserwację notowań giełdowych w czasie rzeczywistym, dostęp do bieżących analiz, komentarzy i rekomendacji ekspertów. Warto z nich korzystać.

Elżbieta Baumgartner

jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com