Pożyczka z 401(k) na kupno domu

Kupno domu wymaga znacznej inwestycji finansowej. Aby obliczyć, na jaki dom możesz sobie pozwolić i jak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wpłyną na twój budżet, należy wziąć pod uwagę inne koszty. Zaliczka na zakup domu zaczyna się od minimum 3 proc. ceny zakupu domu. Koszty zamknięcia, które obejmują opłaty administracyjne, wycenę i inne koszty sfinalizowania transakcji, to kolejne 2 do 5 proc. ceny zakupu domu. Planując zakup domu, możesz się zastanawiać, czy możesz pożyczyć pieniądze ze swojego 401(k), jeśli nie masz płynnych oszczędności gotówkowych na zaliczkę lub koszty zamknięcia. Krótka odpowiedź brzmi: tak, ale ważniejsze pytanie brzmi: czy powinieneś? Uzyskanie pożyczki z 401(k) Jeśli chcesz pożyczyć z 401(k), aby pokryć swoją pierwszą wpłatę lub koszty zamknięcia, możesz to zrobić na dwa sposoby: pożyczka 401(k) lub wypłata. Ważne jest, aby zrozumieć różnice i konsekwencje finansowe każdej opcji. Kiedy zaciągasz pożyczkę z 401(k), musisz ją spłacić wraz z odsetkami. To prawda, spłacasz odsetki z powrotem sobie, a stopa może być niska, ale to nie są darmowe pieniądze, do których masz dostęp. W przypadku pożyczek 401(k) należy jeszcze wspomnieć, że nie wszystkie plany na nie zezwalają. Jeśli twój plan zezwala, musisz wiedzieć, ile możesz pożyczyć. Urząd Skarbowy (IRS) ogranicza pożyczki 401(k) do 1) większej z wartości 10 tys. dol. lub 50 proc. posiadanego salda konta, lub 2) 50 tys. dol. w zależności od tego, która wartość jest niższa. Jeśli chodzi o spłatę, pożyczka 401(k) musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat. Twoje płatności muszą być dokonywane co najmniej raz na kwartał i obejmować zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Należy pamiętać o jednym ważnym zastrzeżeniu: spłaty pożyczki nie są traktowane jako składki do twojego planu. W rzeczywistości twój pracodawca może zdecydować się na tymczasowe zawieszenie jakichkolwiek nowych składek do planu do czasu spłaty pożyczki. Jest to istotne, ponieważ składki 401(k) obniżają twój dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli nie dokonujesz żadnych nowych składek w okresie spłaty pożyczki, może to spowodować wzrost twojego zobowiązania podatkowego. Zaciągnięcie pożyczki z planu może również wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli już zaciągnąłeś pożyczkę, miesięczne raty są uwzględniane w twoim wskaźniku zadłużenia do dochodów, czyli ile z twojego dochodu przeznacza się na miesięczną spłatę zadłużenia. Dokonanie wypłaty 401(k) w celu zakupu domu W porównaniu z pożyczką, wypłata z 401(k) wydaje się znacznie prostszym sposobem na uzyskanie pieniędzy potrzebnych na zakup domu. Pieniądze nie muszą być spłacane i nie jesteś ograniczony kwotą, którą możesz wypłacić tak jak w przypadku pożyczki. Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć jest to, że pracodawca może nawet nie zezwalać na wypłaty z planu 401(k) ze względu na wiek. Jeśli pozwoli pracownikom na wcześniejsze wykorzystanie środków 401(k), być może będziesz musiał udowodnić, że doświadczasz trudności finansowych, zanim zezwoli na wypłatę. Zgodnie z przepisami IRS, zakupy konsumenckie na ogół nie spełniają wytycznych dotyczących trudności. Możesz być w stanie wycofać się z planu 401(k), który zostawiłeś u poprzedniego pracodawcy. Jeśli zdecydujesz się wypłacić stary 401(k) i masz mniej niż 59 lat, będziesz winien zarówno 10 proc. kary wypłaconej kwoty za wcześniejszą wypłatę, jak i zwykły podatek dochodowy. Dwadzieścia procent wypłaconej kwoty jest automatycznie potrącane z tytułu podatków federalnych, co oznacza, że ​​jeśli wypłacisz 50 tys. dol. 9 tys. dol. zostanie odłożone na podatki. W przypadku pożyczki 401(k) kara za wcześniejszą wypłatę i podatek dochodowy nie miałyby zastosowania z jednym bardzo ważnym wyjątkiem. Jeśli odejdziesz z pracy, wszelkie pozostałe saldo pożyczki zostanie spłacone w całości. Jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien, cała kwota zostanie potraktowana jako podlegająca opodatkowaniu dystrybucja. W tym scenariuszu zapłacisz podatek dochodowy i karę, jeśli masz mniej niż 59,5 lat. Co ma większy sens, pożyczka czy wypłata 401(k)? Oczywiście obie opcje mają jedną wadę: zmniejszasz swoje oszczędności emerytalne. Jeśli weźmiesz pod uwagę potencjalne konsekwencje podatkowe związane z wcześniejszą wypłatą, pożyczka 401(k) może być bardziej atrakcyjną opcją, jeśli odsetki, które spłacisz, są niższe niż należne opłaty podatków. Dzięki pożyczce 401(k) możesz z czasem zwrócić te pieniądze. Jeśli jednak wypłacasz 401(k), nie ma sposobu, aby je zwrócić. Jedną z zalet podjęcia decyzji o pożyczce z 401(k) na dom – niezależnie od tego, czy bierzesz pożyczkę, czy dokonujesz wypłaty – jest to, że może to pozwolić ci uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, jeśli zaoferujesz pożyczkodawcy wystarczająco dużą zaliczkę. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę i jest wymagane, jeśli wpłacasz mniej niż 20 proc. na poczet zaliczki. Płacisz z góry składkę za pokrycie, wraz z miesięczną składką, która jest dodawana do spłaty kredytu hipotecznego. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego można wyeliminować, gdy osiągnie się 20 proc. kapitału w domu, ale może ono zwiększyć koszt posiadania domu we wczesnych latach kredytu hipotecznego. Alternatywy dla pożyczania z 401(k) Zanim pożyczysz z 401(k) na zakup domu, zastanów się, czy są dostępne inne opcje. Na przykład: Wypłata z IRA: Jeśli masz IRA, możesz wypłacić do 10 tys. dol. ze swojego konta na poczet zaliczki na dom bez ponoszenia 10 proc. kary za wcześniejszą wypłatę. Uważaj jednak, jeśli wycofujesz się z tradycyjnego IRA, nadal będziesz winien podatek dochodowy od wypłaconej kwoty. Down Payment Assistance: Programy pomocy w przedpłacie mają na celu pomóc kwalifikującym się nabywcom w pokryciu zaliczki i kosztów zamknięcia. Niektóre programy oferują kwalifikującym się kupującym dotacje, których nie trzeba spłacać. Podarunki zaliczkowe: Jeśli masz członków rodziny, którzy chcą wesprzeć cię w zakupie domu, możesz poprosić ich o podarowanie ci pieniędzy na zaliczkę. Kwota, jaką można podarować oraz kwota, jaką należy przeznaczyć na zaliczkę ze środków własnych, mogą się różnić w zależności od rodzaju otrzymywanego kredytu hipotecznego. Najważniejszą rzeczą do zapamiętania w przypadku prezentów zaliczkowych jest to, że muszą one być dokładnie udokumentowane. W przeciwnym razie pożyczkodawca może nie zezwolić na wykorzystanie tych środków na zaliczkę. Pożyczka z 401(k) ma pewne zalety, głównie to, że nie musisz wyciągać ogromnej sumy gotówki z własnej kieszeni. Jednak przed podjęciem zobowiązań należy dokładnie rozważyć wpływ na emeryturę i potencjalne zwiększenie zobowiązań podatkowych. Mariusz Misiewicz jest licencjonowanym agentem obrotu nieruchomościami z HomeSmart Connect w Chicago. Dzięki umiejętnościom i doświadczeniu oferuje usługi na wysokim poziomie, które należą się klientom. Od 2006 r. pracuje nie tylko z kupującymi i sprzedającymi, ale także z firmami REO. Zdobywca wielu nagród branżowych, m.in. ERA Top Producer Award, Coldwell Banker Outstanding Performance Award oraz International Sterling Society Award. Mariusz „Mario” Misiewicz HomeSmart Connect tel. (773) 412-0517 e-mail: [email protected] www.MisiewiczRealEstate.com