Od wielu lat panuje przekonanie, że kupno domu to świetna inwestycja. Jednak w ciągu ostatnich 10 lat pogląd ten zrujnował finansowo wielu ludzi. Odsuńmy na bok emocje i spójrzmy na to chłodnym okiem ekonomisty. Kiedy warto kupić, a kiedy wynająć dom lub mieszkanie?
Po pierwsze musisz zastanowić się, czy stać cię na kupno i utrzymanie nieruchomości. Miesięczny wydatek, oprócz pożyczki bankowej, będzie zawierać ubezpieczenie nieruchomości, czasami także ubezpieczenie samej pożyczki (Private Mortgage Insurance, PMI) oraz podatek od nieruchomości.
Potrzebujesz także depozyt na kupno domu (ang. down payment). Istnieje program rządowy, który umożliwia kwalifikującym się osobom kupno z wpłatą wynoszącą minimum 3 procent od wartości nieruchomości.
Zaletą kupna jest to, że spłacasz zadłużenie domu, podczas gdy wartość rynkowa nieruchomości rośnie (takie jest założenie przy kupnie). Pamiętajmy, że ceny rosną lub maleją – to jest powtarzający się cykl rynku. Przy historycznie niskich procentach na pożyczki, jak również rosnących cenach za wynajem, kupno domu wydaje się opłacalnym posunięciem, zakładając, że planujesz mieszkać tam przynajmniej 5 lat. Będąc właścicielem domu, możesz zrobić z nim co chcesz i kiedy chcesz. To wspaniała zaleta, ale nie zapominajmy też o obowiązkach. Kiedy dach zacznie przeciekać lub pojawi się inny problem techniczny, musisz mieć czas i rezerwy finansowe na pokrycie jakichkolwiek napraw.
Oto tylko kilka sytuacji, w których opłaca się wynająć mieszanie lub dom:
– przeprowadzasz się do innego miasta i nie jesteś pewny, w jakiej okolicy chciałbyś mieszkać
– jeśli raty bankowych pożyczek są za wysokie na twój budżet, możesz poczekać z kupnem, aż będą przystępne dla twojej kieszeni
– jesteś w trakcie zmiany pracy lub planujesz zawrzeć związek małżeński – rozsądnie jest poczekać z zakupem. Kupowanie na krótki czas zwykle łączy się z dużymi kosztami w porównaniu z wynajmem
– jeśli ceny na rynku nieruchomości są bardzo wysokie w porównaniu z cenami wynajmu, nie ma się co śpieszyć. To tylko kwestia czasu, kiedy ceny znowu spadną
– twój dochód nie jest stabilny, zacząłeś właśnie nową pracę i nie jesteś pewny, co będzie dalej. Jeśli nie masz pieniędzy na depozyt lub masz złą historię kredytową, dobrze jest poczekać, aż wszystko się ustabilizuje.
Jak widzisz, w pewnych sytuacjach wynajem jest bardzo rozsądnym rozwiązaniem, dodając jeszcze, że nie będziesz musiał się martwić o żadne naprawy. W razie jakiejkolwiek awarii wykonujesz telefon do właściciela budynku i sprawa załatwiona, chociaż licz się z tym, że po wygaśnięciu umowy (np. z powodu sprzedaży budynku) będziesz musiał się wyprowadzić lub twoja miesięczna opłata może być podniesiona.
Będąc właścicielem nieruchomości i spłacając pożyczkę zaciągniętą na zakup domu lub mieszkania, odsetki od tej pożyczki, jak również podatek od nieruchomości możemy odpisać przy rozliczaniu podatków. Przy wynajmowaniu nie ma takiej opcji. Po szczegółowe informacje odsyłamy do specjalistów podatkowych.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, co się bardziej opłaca. Czasami lepiej wynająć mieszkanie lub dom, a czasami kupno nieruchomości będzie strzałem w dziesiątkę. Więc co robić? Proponujemy przed podjęciem tej decyzji zasięgnąć rady specjalisty od pożyczek. Dowiesz się, na jaką sumę i warunki pożyczki możesz liczyć. Broker pośredniczący w transakcjach kupna/sprzedaży pomoże znaleźć odpowiednią nieruchomość, jak również pomoże w całym procesie kupna lub wynajmu. Prawnik specjalizujący się w transakcjach nieruchomościowych jest również niezbędny przy kupnie.
Jeśli wynajmujesz mieszkanie, a chcesz kupić dom, oto pierwszy krok, który możesz zrobić: powiedzmy, że płacisz za wynajem 1000 dol. miesięcznie, a dom, który chcesz kupić, będzie cię kosztował około 1800 dol. miesięcznie Zacznij co miesiąc odkładać 800 dolarów. Jeśli jesteś to w stanie zrobić bez problemu, to najprawdopodobniej poradzisz sobie z przyszłymi spłatami za własny dom. Zaoszczędzone w ten sposób pieniądze będziesz mógł użyć jako depozyt na poczet kupna lub jako zabezpieczenie na czarną godzinę.
Joanna Koperski, Maciej Wierzchucki
wieloletni licencjonowani agenci na amerykańskim rynku obrotu nieruchomościami, świadczący swoje usługi w Chicago i na przedmieściach. Członkowie Krajowego Związku Agentów Obrotu Nieruchomościami (National Association of REALTORS®), Stanowego Związku Agentów Obrotu Nieruchomościami (Illinois Association of REALTORS®) oraz North Shore Barrington Association of Realtors®. Maciej Wierzchucki jest także właścicielem firmy inwestycyjnej zajmującej się kupnem i sprzedażą nieruchomości dochodowych. Joanna Koperski ponadto jest członkiem Izby Handlowej w Lake Forest (Lake Forest Chamber of Commerce), jak również jednym z czołowych agentów z wieloma osiągnięciami (2014 @Properties Top Producer Award, 2014 Top Team Award Lake Forest, Top 5% of Illinois REALTORS®).
Joanna Koperski, tel. (847) 668 0096
Maciej Wierzchucki, tel. (773) 704 0271.
Ewa Malcher
