Elżbieta Baumgartner
Normalne życie bez kart kredytowych nie jest łatwe. Niemniej istnieje wiele powodów, dla których ktoś może karty kredytowej nie mieć. Świeży imigranci, jak i młodzi Amerykanie, nie mają jeszcze ustalonej historii kredytowej, więc banki nie chcą im zawierzyć. Niektórzy odbudowują życie po bankructwie lub pracują nad poprawą zszarganej wierzytelności. Niektórzy nie mają kart kredytowych, bo uważają (niesłusznie), że oznaczałoby to zadłużenie albo narażenie na defraudację. Inni z kolei wiedzą, że nie są w stanie sprawować samokontroli, gdy mają dostęp pieniędzy przy pomocy plastiku.
Brak historii kredytowej lub oceny kredytowejAżeby normalnie funkcjonować w Stanach Zjednoczonych (jak i na całym cywilizowanym świecie), potrzebujesz wykazać się dobrą wierzytelnością, a ta oceniana jest na podstawie danych zbieranych o tobie przez biura informacji kredytowej – credit bureaus. Mityczne numerki przypięte do twego nazwiska to FICO credit score – oficjalnie zaakceptowany system zaufania, który opowiada historię o twojej finansowej przeszłości i finansowej możliwości. Twój scoring sprawdzi właściciel domu, zanim wynajmie ci mieszkanie, pracodawca zanim cię zatrudni.
Bez karty kredytowej oceny kredytowej się nie ma, a bez oceny nie dostaniesz karty kredytowej ani żadnej pożyczki. I tak koło się zamyka.
Aby wypracować ocenę kredytową, musisz mieć co najmniej jedno konto kredytowe, które było otwarte i aktywne przez co najmniej sześć miesięcy. Na szczęście karty kredytowe to nie jedyny sposób na ustalenie czy zbudowanie historii kredytowej. Czytaj dalej.
Masz mniejszą ochronę przed oszustwamiKarty kredytowe zapewniają najlepszą ochronę przed nieuczciwymi transakcjami; w wielu przypadkach twoja odpowiedzialność za nieuczciwe obciążenia jest ograniczona do $50, a przeważnie do zera, jeżeli zgłosisz problem w określonym czasie. Firmy emitujące karty czuwają nad bezpieczeństwem klientów i stosują komputerowe algorytmy do wyłapywania nietypowych, podejrzanych transakcji.
Możesz uważać, że karta debetowa (płatnicza), to samo co kredytowa. Tak nie jest. Karta debetowa pobiera należność prosto z twojego bankowego konta i pieniądze wydajesz natychmiast, podczas gdy należność na karcie kredytowej spłacisz dopiero za miesiąc czy dwa, w zależności od cyklu płatniczego. Ale to nie jedyna różnica. Jako właściciel karty debetowej, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za nieuczciwe obciążenia do $500, w zależności od tego, jak późno zgłosisz oszustwo.
Gotówka jest jeszcze gorsza – jeżeli zostanie ci skradziona z portfela, nie odzyskasz jej nigdy.
Nie kupisz na odległośćBez karty kredytowej nie wynajmiesz samochodu, nie zarezerwujesz hotelu. Powodem jest fakt, że karta służy jako zabezpieczenie na wypadek gdybyś się rozmyślił i nie zjawił w wypożyczalni czy w hotelu, albo gdybyś wyrządził jakąś szkodę.
Możesz posłużyć się kartą debetową, ale ona jest mniej bezpieczna od kredytowej (czytaj poniżej). Możesz oczywiście pójść osobiście do hotelu czy wypożyczalni i zapłacić z góry gotówką, ale co zrobisz, gdy placówka ta jest po drugiej stronie kontynentu albo gotówki nie przyjmuje? Z pewnością pomoże ci przedpłacona karta (prepaid card), bo możesz posługiwać się nią, jak kredytową, albo karta bliskiej osoby, ale po co te kombinacje, kiedy uzyskanie własnej karty jest najłatwiejszym rozwiązaniem.
Oczywiście, bez karty kredytowej albo płatniczej nie kupisz nic na sieci.
Mniejsze bezpieczeństwoBez karty kredytowej musisz nosić ze sobą gotówkę, a to nie jest bezpieczne. Portfel możesz zgubić lub mieć skradziony i gotówki nie odzyskasz. Gdy masz kartę, to w takiej sytuacji dzwonisz do banku, zgłaszasz kradzież. Bank anuluje ci kartę i wystawia nową. Nic nie tracisz, śpisz spokojnie.
Bez karty kredytowej możesz znaleźć się w kłopocie, gdy zepsuje ci się samochód, gdy jesteś w podróży czy na wakacjach i masz nieprzewidziane wydatki. Karta kredytowa pozwala również na utrzymanie finansowej płynności, o którą trudno gospodarząc się tylko gotówką. Gdy masz nieco większy wydatni, niż normalnie, nie musisz biec do banku, by dokonać wypłaty.
Gotówka w Stanach do dinozaur: prawie nikt jej nie nosi. Amerykanie płacą bezdotykowymi kartami albo przy pomocy smartfonów nawet za drobiazgi: kawę w Stabruksie czy soki w delikatesach na rogu. Duża gotówka – większy problem. Gdybyś przyniósł stos banknotów do dealera samochodowego, by kupić auto, albo do Western Union, by posłać większą kwotę do Polski, to zostaniesz spisany, jeżeli transakcja przekracza 10,000 dol. gotówką.
Karty płatnicze mogą być alternatywą dla kredytowych, ale gdy wpadną w niepowołane ręce, złodziej może opróżnić ci bankowe konto, do którego karta jest podpięta. Jeżeli zgłosisz kradzież przed jej użyciem, nie odpowiadasz za straty, jeżeli przed upływem 48 godzin – twoja strata limitowana jest do 500 dol., a jeżeli później – bank przerzuca całą odpowiedzialność na ciebie.
Co do kart przedpłaconych (prepaid) – tracisz wszystko, jeżeli je zgubisz.
Rezygnujesz z programów promocyjnych i zwrotów gotówki (cash back)Praktycznie wszystkie oferowane karty oferują posiadaczom możliwość rejestracji (lub automatyczne członkostwo) w programach rabatowych. Dzięki nim za każdą transakcję przeprowadzoną kartą kredytową na konto klienta wraca część wydatkowanej kwoty. W przypadku niektórych ofert zwroty sięgają do pięciu procent.
Banki prześcigają się w oferowaniu przynęty na klientów. Oto najpopularniejsze benefity:
Bonus na powitanie (sign-up bonus) ma przyciągnąć nowych klientów. Przyjmuje on postać pewnej kwoty pieniędzy (od 200 nawet do 1000 dol.), punktów lub mil dla częstego podróżnika, a wypłacany zostanie, gdy klient wyda na kartę określoną kwotę w określonym czasie.
Zwrot pieniędzy (cash back), np. 2-5 proc. na wszystkie zakupy, albo w określonych kategoriach. Na przykład, karty firmy Amazon i Home Depot dają 5 proc. zwrotu, Jeżeli jesteś ich częstym klientem, to możesz oszczędzić za każdym razem 5 proc. wydanej kwoty. Od grosza, do grosza, a uzbiera się pół trzosa, jak mówi przysłowie.
Zerowe oprocentowanie na określony czas: 6, 12, nawet 18 miesięcy. Ten przywilej nie ma znaczenia dla osób, które na bieżąco regulują rachunki, ale dobrze o nim wiedzieć.
Ubezpieczenie zakupionych towarów, ubezpieczenie na życie na czas podróży wykupionej za pośrednictwem tej karty, pomoc drogowa, ubezpieczenie wynajmowanego samochodu, przedłużona gwarancja to tylko kilka korzyści, które możesz uzyskać w zależności od wybranej karty kredytowej.
Najlepsze karty w różnych kategoriach rekomendują liczne witryny internetowe, np. Bankrate czy CreditCarma.
Jak zacząćJeśli masz regularne przychody, posiadasz, czy posiadałeś w przeszłości inne rodzaje kont kredytowych, to masz szansę na uzyskanie pierwszej karty kredytowej.
Jeżeli nigdy kredytu nie miałeś, to warto zacząć od uzyskania karty kredytowej w którymś ze sklepów, bo one bywają mniej wymagające od banków. Również zostanie autoryzowanym użytkownikiem cudzej karty może pomóc w ustaleniu wierzytelności bez konieczności posiadania własnej karty.
Zabezpieczona karta kredytowa to kolejna metoda, by szybko stanąć na nogi. Deponujesz w banku pewną kwotę, np. 500 dol., a on daje ci limit kredytowy równy twojemu depozytowi. Możesz powiedzieć, że to marny interes, ale pamiętaj, że zaistniejesz wtedy w amerykańskim kredytowym systemie, a po pewnym czasie, gdy będziesz regularnie spłacać należności, dostaniesz opcję przejścia na niezabezpieczoną kartę kredytową. Jeśli tak się stanie, twój depozyt zostanie zwrócony, a ty będziesz mógł śmiało patrzeć w oczy kelnerom i pracownikom wypożyczalni samochodowych.
WniosekKarty kredytowe, to bezpłatne instrumenty do uiszczania płatności, niezbędne w cywilizowanym świecie. Mają wiele zalet, a stronić od nich powinni tylko ci, którzy nie potrafią narzucić sobie finansowej dyscypliny. Dla niech najlepsza jest gotówka, bo nie wydadzą więcej, niż mają w kieszeni.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak oszczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492www.poradniksukces.com
