Firma telefoniczna odmówiła ci abonamentu na telefon komórkowy? Bank podwyższył ci oprocentowanie karty kredytowej? Planujesz zakup samochodu i obawiasz się, że nie dostaniesz pożyczki? Pora na szybką poprawę twojej kredytowej oceny.
Poznaj swoją liczbę
Punktacja kredytowa jest podstawowym narzędziem używanym do oceny wiarygodności klientów. W USA najczęściej stosowany jest system zwany FICO od nazwy firmy Fair Isaac Company. FICO decyduje nie tylko o tym, czy dostaniesz pożyczkę, ale także jak będzie ona oprocentowana. Decyduje też o tym, czy będzie ci udostępniony abonament na telefon komórkowy, ubezpieczenie samochodu, a nawet czy zostaniesz przyjęty do pracy.
Coraz więcej dużych banków oferuje serwis zwany CreditWise, dodany do aplikacji na smartfony. CreditWise pokazuje twoją punktację kredytową i wszystkie czynniki na nią wpływające: liczbę kart kredytowych, sumę dostępnego kredytu, liczbę pytań o twoją wierzytelność itp.
Zobacz swoją kartotekę kredytową
Naprawę punktacji kredytowej zacznij od zdobycia bezpłatnego wyciągu swojej historii kredytowej na witrynie www.annualcreditreport.com i poznaniu swojej punktacji. Jeżeli twoja ocena FICO przekracza 750 punktów, jesteś w elitarnym klubie i możesz spać spokojnie. Jej podwyższenie niewiele znaczy. Jeżeli masz 620 albo mniej – jesteś w poważnym kłopocie.
Sprawdź limit swojego kredytu
Powinieneś wiedzieć, jaki masz limit kredytu na każdej karcie. Te dane są podane na miesięcznych wyciągach, ale to nie wszystko. Sprawdź też, czy ten limit jest prawidłowo podany do biura kredytowego. Jeżeli limit na twojej historii kredytowej jest niższy od rzeczywistego, bank, który kartę wydał, zgłosi poprawkę do biura na twoje życzenie.
Powód rozbieżności jest następujący. Niektórzy emitenci kart, np. American Express, nie zgłaszają limitu do biur kredytowych, a biura uznają najwyższe saldo jako limit. Jeżeli twoje wydatki na karcie kredytowej są w miarę stałe – np. około tysiąca dolarów – to biuro kredytowe przyjmuje limit tysiąca, a formuła obliczania punktacji traktuje konto jako wypełnione długiem po brzegi.
Spłać karty kredytowe
Poprawić punktację można przez wyeliminowanie nadmiernego zadłużenia. Masz luźną gotówkę? Spłać częściowo karty. Obniż zadłużenie na kartach kredytowych tak, żeby dług nie przekraczał 20-30 proc. limitu karty. Algorytm FICO bardziej preferuje sytuację, gdzie na kilku kartach masz 20-30 proc. zadłużenia, niż kilka zer i na jednej karcie 90 proc. zadłużenia. Nie masz pieniędzy? Przynajmniej przenieś zadłużenie z kart wypełnionych po brzegi na karty bez zadłużenia.
Nie nadużywaj kart
Nie rób dużych zakupów płacąc kartą, nawet jeżeli zamierzasz rachunek spłacić w całości. Powód jest taki, że banki zgłaszają do biur kredytowych saldo kredytowe na koniec miesiąca i te liczby służą obliczeniu punktacji FICO w zestawieniu z limitem kredytu i innymi czynnikami. Ani banki ani biura kredytowe nie wnikają, czy saldo to spłacisz pod koniec miesiąca czy nie. Podwyższysz swoją ocenę kredytową, jeżeli ograniczysz zakupy do 30 proc. limitu danej karty.
Odkurz stare karty kredytowe
Im starsza jest twoja historia kredytowa, tym lepiej. Ale jeżeli przestaniesz używać starej karty kredytowej, to bank przestanie słać raporty do biura kredytowego. Karta z raportu nie zniknie, ale będzie uwzględniona mniej niż aktywne konta.
Rada: używaj najstarszej karty od czasu do czasu i spłacaj ją w całości, gdy przyjdzie rachunek.
Poproś bank o podwyższenie limitu kredytu
Od kilku lat masz w banku kartę kredytową z limitem tysiąca dolarów? Poproś o jego podwyższenie do trzech czy nawet pięciu tysięcy. Jeżeli jesteś dobrym klientem o dobrej wierzytelności, bank przychyli się do twojej prośby. Wtedy, nawet jeżeli poziom długów zostanie taki sam, proporcja długu do limitu zadłużenia będzie korzystniejsza.
Co najważniejsze?
Na koniec stara prawda: płać rachunki na czas. Na nic nawet zaawansowane strategie, jeżeli zaniedbasz te podstawowe.
Uwaga: wcale nie musisz pospłacać wszystkich długów. Długi są do zaakceptowania pod warunkiem, że nie są nadmierne i spłacasz je terminowo.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak szczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com
