Oto list pana Janka z Nowego Jorku: „Pani Elżbieto! Firma ubezpieczeniowa podniosła mi cenę ubezpieczenia mojego auta. Czyżby dlatego, że skończyłem 70 lat? Czy nie jest to przykładem wiekowej dyskryminacji? Czy ma pani jakieś sugestie, jak się bronić przed podwyżką?”
Jest prawdą, że nawet jeżeli masz czystą kartotekę kierowcy, stawka za ubezpieczenie samochodu może zmieniać się wraz z czasem. Oto dlaczego.
Od czego zależy cena polisy
Koszt ubezpieczenia składa się z następujących komponentów:
Cena podstawowa, zależna od ryzyka, jakie postrzega ubezpieczyciel sprzedający polisę. Kalkulując wysokość stawki ubezpieczenia komunikacyjnego, ubezpieczyciel bierze pod uwagę szereg czynników. Do najważniejszych należą: model, marka i wiek pojazdu; miejsce rejestracji i użytkowania pojazdu; przeznaczenie pojazdu; zakres ochrony ubezpieczeniowej; forma i częstotliwość płatności składki. Kluczowym czynnikiem mającym wpływ na cenę polisy jest również długość posiadania prawa jazdy oraz wiek kierowcy.
Dopłata karna (ang. surcharge) za czynniki zwiększające ryzyko ubezpieczyciela, a będące w twojej kontroli. Dopłatę mogą sprawić mandaty, spowodowane przez ciebie wypadki, kary za opóźnione płacenie składek, przerwy w ubezpieczeniu, niekorzystna punktacja kredytowa.
Zniżki to upusty cenowe za pozytywne zachowanie kierowcy, pomniejszające ryzyko ubezpieczyciela. Zniżki dawane są za bezszkodową jazdę, wyposażenie auta zwiększające jego bezpieczeństwo, kursy bezpiecznej jazdy, dobre oceny w szkole nastolatka i wiele innych. Mniej zapłacisz, jeżeli jesteś długoletnim klientem albo w tej samej firmie masz polisę na drugie auto czy dom.
Podsumowanie: Składka ubezpieczeniowa = cena podstawowa + karne dopłaty – zniżki.
Wiek kierowcy
Najbardziej niebezpiecznymi kierowcami są kierowcy w wieku 20-25 lat. Wypadkowość osób w średnim wieku spada, po czym zaczyna wzrastać po ukończeniu 70 lat. Badania National Transportation and Safety Bureau (NTSB) potwierdzają, że już po osiemdziesiątce ludzie powodują więcej wypadków niż nastolatki.
Seniorzy, choć często doświadczeni za kółkiem, doznają pogorszenia wzroku i dolegliwości, które mogą zwiększyć ryzyko drogowej kolizji z powodu niepoprawnej oceny odległości, braku podzielności uwagi, wydłużonego czasu reakcji itp. Towarzystwa ubezpieczeniowe dobrze znają statystykę, więc podnoszą ceny starszym kierowcom.
Korzystaj ze zniżek
Choć podstawowa cena ubezpieczenia pojazdu dla emerytów przeważnie zwyżkuje, oni ciągle mogą być uprawnieni do różnych zniżek, tak jak osoby młodsze. W większości przypadków seniorzy dostaną nawet większe zniżki niż świeżo upieczeni posiadacze prawa jazdy. Przepisy 34 stanów w USA nakazują ubezpieczycielom udzielać zniżek za bezpieczną jazdę, a między nimi jest Illinois, Nowy Jork i New Jersey.
Firmy ubezpieczeniowe są nastawione na zysk, więc nie spodziewaj się, że zaproponują ci upust na ochotnika. Z drugiej strony, walczą one z konkurencją, więc chętnie dadzą ci zniżkę, jeżeli o nią poprosisz. Sonda przeprowadzona przez „The Business Journal” wykazała, że czterech na pięciu klientów wcale o zniżki się nie upomina. Nie zrób tego błędu! Dzięki różnym upustom możesz obniżyć koszt składki o kilkadziesiąt, nawet kilkaset dolarów rocznie.
Jeźdź mniej
Przeszedłeś na emeryturę, to zgłoś do firmy ubezpieczeniowej, że nie dojeżdżasz już do pracy. W zależności od stanu, zniżka może wynieść od zero do kilkunastu procent. Większość firm za „niski przebieg” uważa od 5 do 7.5 tysiąca mil rocznie, a niektóre więcej.
Nagrodzony będziesz też za bezszkodową jazdę. Długa i czysta historia prowadzenia pojazdu sprawia, że w oczach towarzystwa ubezpieczeniowego ryzyko związane z ubezpieczeniem ciebie jest niższe – a więc można obniżyć składkę mimo posuwających się lat.
Skorzystaj z opcji „płać jak jeździsz”
Polisa w modelu „płać jak jeździsz” (ang. pay-as-you-drive, zwana też PAYD) polega na tym, że w twoim samochodzie zainstalowane zostaje odpowiednie urządzenie, które rejestruje liczbę przejechanych mil i styl jazdy (prędkość, hamowanie i przyspieszanie). Wysokość składki zależeć będzie od twego stylu jazdy i od zarejestrowanych mil.
Wiele firm da ci od ręki 5-10 proc. upustu za samo zapisanie się do programu PAYD, do czasu, aż ustali stawkę na podstawie uzyskanych danych. Dodatkową zniżkę dostaniesz, jeżeli twój przejazd plasuje się poniżej średniej krajowej, która wynosi 12,000 mil rocznie.
Idź na kurs
Pójdź na kursy dla bezpiecznych kierowców. Dostać możesz od 5 do 15 proc. zniżki za jego ukończenie, choć wysokość upustu i uprawnienia do niego zależą od wieku i stanowych przepisów. AARP (www.aarp.org) organizuje kursy bezpieczeństwa dla seniorów, nawet na sieci.
Wyposaż samochód
Wyposaż samochód w instrumenty podnoszące bezpieczeństwo jazdy: kamerę samochodową, rejestrator trasy, system wspomagający parkowanie, systemy ostrzegawcze na wypadek kolizji itp.
Kamera samochodowa przydać się może tobie samemu w razie wypadku, by udowodnić twoją niewinność w sądzie czy też w walce z ubezpieczycielem o odszkodowanie.
Przyłącz się do grupy
Jedną z największych zniżek dostaniesz za członkostwo w odpowiedniej organizacji (ang. affinity discount). Osoba po pięćdziesiątce zapisać się może do American Association of Retired Persons (www.aarp.org) i wykupić tam polisę po korzystnej cenie. Obecni i byli członkowie amerykańskich sił zbrojnych korzystają z ofert USAA (www.usaa.com).
Przestań jeździć
Przyjdzie czas, gdy bezpieczniej będzie dla ciebie i innych, jeżeli nie będziesz siadać za kierownicą. USAA podaje listę symptomów, które za tym przemawiają: gubisz się w znajomej okolicy, liczne otarcia, zadrapania karoserii, zdarzenia prawie wypadkowe, spowolniony refleks, trudności w czytaniu i rozumieniu znaków drogowych, trudności w oszacowaniu prędkości itp. Ilekroć inni trąbią na ciebie – zastanów się, dlaczego.
Zaniechanie prowadzenia pojazdu nie jest końcem świata. Nawet jeżeli nie masz w okolicy publicznego transportu, okazjonalne wzięcie taksówki czy Ubera jest w sumie tańsze od posiadania własnego .
Wniosek
Mimo posuwania się w latach, dużo możemy zdziałać, by nie płacić coraz więcej. Proś o zniżki, a gdy ich nie dostaniesz, idź gdzie indziej. Za najkorzystniejszą dla seniorów polisę uważany jest Hartford AARP, po czym wiodą firmy Amica Insurance, Allstate, State Farm, a dla weteranów – USAA.
Zasięgnij więcej informacji u swojego agenta ubezpieczeniowego.
Elżbieta Baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak szczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com
fot.123RF Stock Photos
