Wiele zadłużonych osób rozważa możliwość ogłoszenia bankructwa. Słowo „bankructwo” ma w polonijnym środowisko zdecydowanie pejoratywny wydźwięk oraz budzi wiele obaw, pytań i negatywnych emocji. Pomimo tych stereotypów, złożenie wniosku o bankructwo w wielu przypadkach jest najlepszym i najprostszym sposobem na naprawienie błędów finansowych i odbudowanie zdolności kredytowej.
Osoby prywatne zwykle kwalifikują się na jeden z dwóch rodzajów bankructwa – rozdzial 7 (ang. Chapter 7) albo rozdział 13 (ang. Chapter 13). Z wyjątkami, Chapter 7 pozwala dłużnikowi na całkowitą likwidację zadłużenia. W większości przypadków osoby składające wniosek o bankructwo mogą zatrzymać część lub nawet całość swojego majątku, łącznie z domami i samochodami, gdy wartość owego majątku nie przekracza wartości zwolnionej określanej przez stan lub gdy dana rzecz jest obciążona pożyczką i nie posiada dużej wartości. Również fundusze emerytalne (IRA lub 401k) są całkowicie wyłączone spod zajęcia. Jednak, jeśli wnioskodawca posiada majątek, może on zostać zabrany i sprzedany w celu spłacenia długów.
Natomiast Chapter 13 wymaga od wnioskodawcy częściowej spłaty długu, pozwalając zatrzymać więcej majątku i stanowi on często jedyną opcję dla bogatszych klientów. Wysokość długu do spłacenia zależy od zarobku klienta, jego wydatków oraz wysokości długu.
Jeśli chodzi o rozdział 7, procedura złożenia podania jest dosyć prosta, szczególnie jeśli zdecydujemy się zatrudnić prawnika. Z tego rodzaju bankructwa mogą korzystać nie tylko obywatele USA. Przepisy prawne regulujące proces bankructwa nie wymagają poświadczenia obywatelstwa lub stałego pobytu. Wymagane są natomiast stanowy dokument identyfikacyjny oraz numer ubezpieczenia społecznego (Social Security).
Cały proces trwa zazwyczaj około 5 miesięcy od daty złożenia wniosku do daty decyzji sądu o umorzeniu długów. W chwili złożenia wniosku o bankructwo każdy kredytodawca ma obowiązek zaprzestania czynności mających na celu odzyskanie długu. Fakt złożenia wniosku o bankructwo tworzy automatic stay – stan wstrzymujący wszelkie roszczenia, który chroni składającego wniosek przed wierzycielami. Po złożeniu podania najczęściej wymagane jest tylko jedno spotkanie z osobą nadzorującą procesy bankructwa w danm dystrykcie, czyli U.S. Trustee. Spotkanie to odbywa się zazwyczaj około 6 tygodni od daty złożenia wniosku o bankructwo i jest prowadzone w obecności adwokata, a jeśli zachodzi taka potrzeba, także w obecności tłumacza. W ciągu 10-15 minut, pod przysięgą, omawiana jest ogólna sytuacja finansowa wnioskodawcy na podstawie złożonej petycji, aby upewnić się, że wnioskodawca podał prawdziwe informacje i nie ukrywa żadnego majątku.
Rzadko, ale jednak zdarza się, że w spotkaniu uczestniczą również wierzyciele, celem dokładniejszego zapoznania się z położeniem finansowym wnioskodawcy. Po spotkaniu wierzyciele mają dodatkowe 60 dni na wniesienie sprzeciwu od zwolnienia z długu – zwykle z powodów związanych z podejrzeniem o oszustwo przy zaciągnięciu długu. Jeśli taki wniosek nie zostanie złożony, a wnioskodawca przejdzie wymagane szkolenie dla dłużników, sąd wyda dekret o umorzeniu długów.
Niektóre długi – większość podatków, zaległe alimenty, większość pożyczek studenckich, kary sądowe, odszkodowania za obrażenia cielesne spowodowane pod wpływem alkoholu bądź innych środków odurzających – nie podlegają umorzeniu.
Mimo że procedura złożenia podania jest stosunkowo prosta, jak zawsze warto skonsultować się z prawnikiem, który udzieli nam szczegółowych informacji, przygotuje wymagane dokumenty oraz złoży wniosek do sądu. Wiele kancelarii oferuje bezpłatne konsultacje oraz służy profesjonalną pomocą prawną.
Paulina Garga-Chmiel
jest adwokatem w chicagowskiej kancelarii Chuhak & Tecson, P.C. W roku 2013 ukończyła studia prawnicze w Chicago Kent College of Law. Jej praktyka obejmuje prawo bankowe, finansowe i handlowe. Posiada także praktyczną wiedzę na temat procesów restrukturyzacji i postępowań upadłościowych i naprawczych (bankruptcy) oraz windykacji należności.
Chuhak & Tecson, P.C.
30 South Wacker Drive Suite 2600, Chicago, Illinois 60606
Tel. (312) 849-4132 (312) 444-9300
[email protected] www.chuhak.com
