Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nasz stan jest uważany za strefę powodziową wysokiego ryzyka. Mamy jeden z największych śródlądowych systemów rzek i jezior w USA. W rzeczywistości kiedy przychodzi wiosna i wszystko budzi się do życia mieszkańcy Illinois są narażeni na poważne ryzyko powodzi. Szacuje się, że ponad 250 tys. budynków w naszym stanie znajduje się na terenach zalewowych.
Szkody powodziowe nie są objęte standardowymi polisami ubezpieczenia domu czy mieszkania, dlatego należy wykupić osobną polisę na wypadek powodzi. Są sprzedawane głównie za pośrednictwem Narodowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP), chociaż można je również kupić od prywatnych firm. W przeciwieństwie do większości innych rodzajów ubezpieczeń, stawki ubezpieczenia na wypadek powodzi nie różnią się w zależności od ubezpieczycieli.
NFIP pozwala ubezpieczyć dom do 250 tys. dolarów, a majątek osobisty (zawartość) do 100 tysięcy dolarów. W przypadku nieruchomości niemieszkalnych można kupić do 500 tys. dolarów pokrycia na budynek i jego zawartość. Ubezpieczenie powodziowe posiada oddzielny udział własny (deductible) dla budynku i jego zawartości. Jak zawsze wyższy udział własny skutkuje niższymi składkami; jeśli jednak masz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może nie zezwolić na więcej niż 5 tys. dol. udziału własnego. Jeśli wartość Twojego domu lub nieruchomości przekracza te limity sprawdź czy kwalifikujesz się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które jest oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli. Takie polisy mogą zapewnić dodatkowe pokrycia nawet do kilku milionów dolarów. Aby je wykupić, ubezpieczający muszą najpierw wykupić polisę NFIP, zanim będą mogli wykupić dodatkowe ubezpieczenie, które ma bardzo zróżnicowane stawki.
Ubezpieczenie od powodzi to zawsze dobry pomysł, niezależnie od tego, czy mieszkasz w strefie powodziowej czy nie. Wystarczy jeden lub dwa cale wody, aby spowodować znaczne uszkodzenie piwnicy lub zmusić Cię do wymiany głównych urządzeń, takich jak piec lub podgrzewacz wody.
Pamiętaj, że ubezpieczenie powodziowe może nie zadziałać natychmiast po wykupieniu. To uniemożliwia kupowanie polisy, gdy zbliża się burza. Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) zachęca do wykupienia oddzielnego ubezpieczenia powodziowego przed rozpoczęciem sezonu powodziowego, ponieważ istnieje 30-dniowy okres oczekiwania przed wejściem w życie tego rodzaju polisy.
Jest od tej reguły kilka wyjątków:
– Jeśli Twój adres został nowo dodany do mapy powodziowej i wykupisz polisę w ciągu 13 miesięcy od rewizji mapy.
– Jeśli odnawiasz swoją polisę przeciwpowodziową i zwiększasz jej limity.
– Jeśli właśnie kupiłeś dom w strefie zalewowej i Twój pożyczkodawca wymaga ubezpieczenia na wypadek powodzi.
Co obejmuje ubezpieczenie powodziowe?
Ubezpieczenie przeciwpowodziowe obejmuje straty bezpośrednio wynikające z powodzi lub związanej z nią erozji, spowodowanej intensywnymi lub długotrwałymi opadami deszczu, roztopami śniegu, falami sztormowymi na wybrzeżu, zablokowanymi systemami kanalizacji burzowej, awarią tamy i podobnymi zdarzeniami.
Ubezpieczyciel zwróci Ci koszty szkód strukturalnych, w tym za:
- Ubezpieczony budynek i jego fundamenty
- Instalację elektryczną i wodno-kanalizacyjna
- Centralne systemy klimatyzacji, piece i podgrzewacze wody
- Lodówki, kuchenki i urządzenia zabudowane, takie jak zmywarki i kompaktory do śmieci.
- Wykładziny podłogowe montowane na stałe
- Panele montowane na stałe, płyty ścienne oraz wbudowane regały i szafki
- Rolety i okiennice
- Garaże wolnostojące (do 10% pokrycia strukturalnego). Inne budynki gospodarcze wymagają oddzielnych polis
- Usuwanie gruzu
Ponadto ubezpieczenie powodziowe może do wysokości limitów objąć swym zasięgiem szkody związane z utratą mienia i rzeczy osobistych takich jak:
- Odzież, meble i elektronika
- Klimatyzatory przenośne i okienne
- Przenośne kuchenki mikrofalowe, zmywarki i inne małe urządzenia
- Dywany
- Pralki i suszarki do ubrań
- Zamrażarki do żywności i żywność w nich
- Kosztowności, takie jak dzieła sztuki, biżuteria i futra (do 2500 dol.)
Czego polisa nie pokrywa?
Standardowe ubezpieczenie przeciwpowodziowe wypełnia wiele luk w polisie właścicieli domów, ale nie jest niezawodne. Jak napisałam powyżej Twoje ubezpieczenie z reguły nie będzie aktywne przez pierwsze 30 dni od wykupienia.
Tego rodzaju polisa nie obejmuje kosmetycznych ulepszeń piwnic. Jeśli więc powódź spowodowana przez burzę uszkodzi Twoje nowe meble, wykładzinę lub nawet nową wanna czy umywalkę, przedmioty te nie będą ujęte w odszkodowaniu.
Jeśli powódź zniszczy drzewa lub rośliny wokół domu, nie masz szczęścia. Wykluczone są również takie elementy, jak fontanny, pokłady, patia, chodniki, ogrodzenia, wanny z hydromasażem, baseny (zarówno zewnętrzne jak i kryte), studnie i systemy septyczne.
Ponadto polisa ta nie pokryje uszkodzeń spowodowanych wilgocią, pleśnią lub pleśnią, którym mógłbyś zapobiec, waluty którą przechowujesz w domu i papierów wartościowych oraz pojazdów czy łodzi.
Średni koszt polisy w naszym stanie waha się w granicach od tysiąca do czterech zależnie od pokrycia, udziału własnego i zakładając, że dom nie jest w strefie zalewowej (X, B, C). W strefie wysokiego ryzyka (strefa A) koszty zależą od wielkości domu, konstrukcji, położenie i oczywiście udziału własnego.
Jeśli masz jakiekolwiek pytanie dotyczące ubezpieczeń skontaktuj się z nami pod numerem 773-775-1600. Możemy Ci pomóc przejrzeć Twoje polisy, doradzić i wyjaśnić co one pokrywają oraz zrobić wycenę jeśli poszukujesz nowych.
Katie (Kasia) Kędziora, MBA
Absolwentka Politechniki Gdańskiej i Szkoły Wyższej Handlowej w Warszawie. Tematem ubezpieczeń zajmuje się od 2008 roku, posiada aktywną licencją w stanie Illinois, Wisconsin, Indiana, Arizona i Floryda. Doradzi w sprawach polis indywidualnych, komercyjnych, zdrowotnych i na życie. Niepoprawna optymistka a zarazem pracoholiczka twardo stąpająca po ziemi. Jest członkiem American Translators Association.
