Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest typowym elementem polisy ubezpieczeniowej domu. Chociaż nikt nie spodziewa się, że cokolwiek może się stać na terenie naszej posesji, a co dopiero, że zostanie pociągnięty za to do odpowiedzialności, to tego rodzaju ubezpieczenie może pomóc zapobiec wysokim kosztom, które musielibyśmy pokryć z własnej kieszeni w przypadku niespodziewanego zdarzenia.
Pomyśl na przykład, co by się stało, gdyby ktoś schodził z Twoich schodów po niefortunnym rozlaniu wody, poślizgnął się i spadł. Ostatecznie możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za koszty leczenia poszkodowanej osoby czy jej niezdolność do pracy jeśli zostaniesz prawnie odpowiedzialny za wypadek.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawarte w Twojej standardowej polisie dla właścicieli domów pokrywa zarówno koszty obrony Ciebie, jak i wszelkie odszkodowania, które sąd nakaże Ci zapłacić. W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczenia w Twojej polisie, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje udziału własnego, który musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie wypłacać straty.
Większość standardowych polis zapewnia podstawowy limit odpowiedzialności w wysokości 100 – 300 tys. dol. za szkody majątkowe lub obrażenia, ale kwota ta może zostać zwiększona do 500 tys. dol.
Ponadto Twoja polisa obejmuje również ubezpieczenie kosztów leczenia (z reguły pomiędzy 1 a 5 tys. dol), które zwrócą koszty za podstawowe rachunki medyczne poniesione w związku z roszczeniem z tytułu odpowiedzialności. Wiele polis zapłaci też za szkody wyrządzone przez Twojego psa i na przykład pokryje koszty leczenia sąsiada, który został ugryziony przez Twojego czworonożnego pupila. Pamiętaj jednak, że jedni ubezpieczyciele są bardziej przyjaźni dla psów niż inni. Psy są jednymi z naszych najczęstszych zwierząt domowych i według Centers for Disease Control and Prevention ponad 4,5 miliona ludzi cierpi każdego roku w wyniku ugryzienia przez psy. Z tego powodu niektóre firmy nie chcą pokrywać szkód spowodowanych przez duże rasy psów lub te, które mają reputację agresywnych lub pogryzły już kogoś wcześniej, ponieważ stanowią one większe ryzyko do ubezpieczenia. To, które rasy psów są uważane za niebezpieczne, zależy od ubezpieczyciela. Pitbulle, rottweilery i hybrydy wilków są najczęściej bardziej narażone na surowe ograniczenia lub całkowity zakaz. Jeśli posiadasz jedną z tych ras, sprawdź czy Twoja firma ubezpieczeniowa wymaga wyłączenia ubezpieczenia od odpowiedzialności za psa z polisy, podwyższenia stawek lub całkowitego anulowania polisy.
Pamiętaj, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej będzie płatne tylko do ustalonego limitu dolarowego. Wybierając go, należy pamiętać, że jeśli orzeczenie dotyczące odpowiedzialności przekroczy limit na który się zdecydowałeś, będziesz zmuszony ponieść odpowiedzialność finansową za różnicę. Powinieneś kupić wystarczające ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby chronić swoje aktywa. Żyjemy w społeczeństwie, w którym toczą się spory więc jeśli posiadasz inne nieruchomości lub inwestycje, które są warte znacznie więcej niż limity wynikające z Twojej aktualnej polisy, omów dodatkowe ubezpieczenie parasolowe ze swoim agentem. W dzisiejszych czasach nie musisz być milionerem, aby wykupić dodatkowy milion dolarów ubezpieczenia od odpowiedzialności! Pomyśl o tym ubezpieczeniu jako o siatce bezpieczeństwa lub dodatkowym ubezpieczeniu od odpowiedzialności, które zacznie pokrywać straty po osiągnięciu limitów podstawowej polisy. Parasol czyli Umbrella sprzedawany jest jako osobna polisa a jego koszt zależy od tego, ile ubezpieczenia od odpowiedzialności posiadasz w ramach podstawowej polisy właściciela domu, często określanej jako „ubezpieczenie podstawowe”. Ogólnie rzecz biorąc, można kupić polisę parasolową w wysokości 1 milion dol. za jedyne 150–300 dol. rocznie. Zapłacisz mniej, jeśli masz niewielkie szanse na pozew. Czyli Twoja stawka będzie niższa, jeśli masz tylko jeden dom lub jesteś kierowcą niskiego ryzyka. Jeśli posiadasz dom, domek nad jeziorem, a także łódkę i skuter śnieżny, zapłacisz więcej za znacznie większe ryzyko.
Oczywiście istnieją pewne wyjątki od odpowiedzialności cywilnej. Celowo zadane obrażenia zazwyczaj nie są objęte ubezpieczeniem. Na przykład możesz zostać objęty ubezpieczeniem, jeśli ktoś przypadkowo potknie się i spadnie z Twoich schodów – ale jeśli jest to zamierzone, prawdopodobnie nie będzie objęte ubezpieczeniem. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje również obrażeń odniesionych przez Ciebie lub członka rodziny mieszkającego w domu. Jeśli prowadzisz firmę poza domem, Twoje ubezpieczenie OC nie pokryje roszczenia z tytułu obrażeń ciała lub szkód majątkowych związanych z Twoją pracą lub z niej wynikających. Tutaj potrzebujesz polisę komercyjną.
Jeśli masz w kwestii jakiekolwiek pytania, chętnie na nie odpowiemy. Dlatego warto od czasu do czasu porozmawiać z agentem. Nie musisz być expertem w każdej dziedzinie, a poza tym czasem warto oprzeć się na wiedzy i doświadczeniu innych. Jeśli chcesz przeanalizować obecnie posiadane polisy skontaktuj się z nami pod numerem 773-775-1600. Możemy Ci pomóc przejrzeć Twoje limity, doradzić i wyjaśnić, co Twoja polisa pokrywa a czego nie oraz zrobić wycenę, jeśli poszukujesz nowych. Niezależnie od tego, co chcesz ubezpieczyć, możemy Ci pomóc znaleźć kompleksową ochronę.
Katie (Kasia) Kędziora, MBA
Absolwentka Politechniki Gdańskiej i Szkoły Wyższej Handlowej w Warszawie. Tematem ubezpieczeń zajmuje się od 2008 roku, posiada aktywną licencją w stanie Illinois, Wisconsin, Indiana, Arizona i Floryda. Doradzi w sprawach polis indywidualnych, komercyjnych, zdrowotnych i na życie. Niepoprawna optymistka a zarazem pracoholiczka twardo stąpająca po ziemi. Jest członkiem American Translators Association.
