Bezpłatne zamrożenie historii kredytowej

Bezpłatne zamrożenie historii kredytowej

Nowe przepisy federalne pozwolą wkrótce każdemu z nas zamrozić i odmrozić swój kredytowy raport za darmo. Warto wiedzieć, jak wykorzystać ten przywilej, by obronić się przez złodziejami tożsamości, oraz co robić, zanim przepis ten wejdzie w życie.

Kongres z pomocą
Wyciek danych osobowych 143 milionów klientów firmy Equifax w ubiegłym roku nareszcie zmusił amerykański Kongres do działania. Był to jeden z najpoważniejszych incydentów kradzieży danych osobowych w historii USA. Włamywacze uzyskali informacje zawierające daty urodzenia, adresy i numery kart kredytowych oraz związaną z nimi historię kredytową.

Zmiana przyszła 22 maja, gdy Kongres przegłosował rezygnację z niektórych punktów ustawy Dodd-Frank Act, uchwalonej po finansowym kryzysie w roku 2008. Między innymi prawo zabroni biurom kredytowym pobierania opłat za „credit freeze” począwszy od 21 sierpnia 2018 roku. Ustawa ta ma być jeszcze podpisana przez prezydenta Trumpa.

Co to jest zamrożenie kredytu
Złodziej może zaciągnąć kredyt, wydzierżawić samochód czy telefon komórkowy posługując się twoimi danymi. Składa on w twoim imieniu wniosek o kredyt czy daną usługę, a bank czy usługodawca sprawdza twoją historię kredytową i wniosek zatwierdza.

Ażeby tego uniknąć, możesz posłużyć się zamrożeniem kredytu (ang. credit freeze), co polega na całkowitym zamknięciu dostępu do twojej kartoteki kredytowej, by nikt nie miał do niej wglądu. Blokada ta sprawia, że potencjalni pożyczkodawcy, firmy ubezpieczeniowe, właściciele mieszkań czy pracodawcy nie mogą ocenić twojej wierzytelności. Przez to złodziej, który podszywa się pod ciebie, nie dostanie kredytu w twoim imieniu. Przestępca może mieć wszystkie twoje dane – numer Social Security, datę urodzin, nazwisko panieńskie matki – ale firma, gdzie ubiega się on o kredyt, nie będzie mogła sprawdzić twojej kredytowej wierzytelności, więc wniosek odrzuci. I o to właśnie chodzi.

Alternatywa: ostrzeżenie o defraudacji
Ostrzeżenie o defraudacji (ang. fraud alert) to coś innego. Jest to adnotacja w twojej kredytowej kartotece, która sugeruje kredytodawcom, by skontaktowali się z tobą przed udzieleniem ci nowego kredytu, co ma uniemożliwić złodziejowi otwarcie nowych kont na twoje nazwisko.

Ażeby zgłosić ostrzeżenie o defraudacji, trzeba zadzwonić do działu do spraw defraudacji (ang. fraud department) biura kredytowego: Equifax, Experian i TransUnion. Twój telefon będzie przyjęty przez automatyczny system, gdzie zostawić trzeba informacje potrzebne do zidentyfikowania cię, takie jak: nazwisko, numer Social Security, data urodzin itp. Biuro kredytowe odpowiednio zaznaczy twoją kartotekę i skontaktuje się z pozostałymi dwoma biurami, które wstawią ostrzeżenie o defraudacji w twojej kartotece u siebie. Ten początkowy alert pozostanie przez 90 dni. Możesz przedłużyć go nawet do siedmiu lat.

Widząc ostrzeżenie o defraudacji w twojej kartotece, firma kredytowa powinna do ciebie zadzwonić przed udzieleniem ci kredytu. Dlatego podaj numer telefonu komórkowego, żeby można się było z tobą łatwo skontaktować. Upewnij się, by kontaktowe informacje były zawsze aktualne.

Uwaga: pożyczkodawcy nie mają obowiązku ani sprawdzać alertu, ani go respektować. Jeżeli widzą, że masz dobrą historię kredytową, mogą udzielić kredytu mimo wszystko – udzielanie pożyczek jest przecież w ich interesie. Wniosek: zamrożenie kredytu działa skuteczniej.

Jak zamrozić swoją kartotekę kredytową
Aby założyć blokadę historii kredytowej, trzeba skontaktować się z każdym z biur kredytowych:

– Equifax, 1-800-685-1111, www.freeze.equifax.com/Freeze;

– Experian, 1-888-397-3742, Experian Security Freeze, www.experian.com/freeze/center.html;

– TransUnion, 1-800-909-8872, www.transunion.com/securityfreeze.

Każde biuro ma swoją procedurę, ale wszędzie trzeba złożyć wniosek na piśmie i podać swoje pełne dane osobowe. Poszkodowani muszą załączyć kopię raportu policyjnego lub innego raportu organów ścigania. Od jesieni tego roku zamrożenie i odmrożenie kredytu będzie bezpłatne.

Kiedy blokada nie pomoże
Mając zamrożoną historię kredytową, możesz spać spokojnie, bo nawet jeżeli twoje dane gdzieś wyciekną, złodzieje nie dobiorą się do twoich pieniędzy. Ale nie zawsze.

Zamrożenie kredytu nie pomoże ci, jeżeli złodziej ukradł twoją kartę kredytową, gdyż nie ubiega się on wtedy o nowy kredyt, lecz korzysta z istniejącego. Gdy stwierdzisz zgubienie czy kradzież portfela – zgłoś to natychmiast do banku, który wydał ci kartę, a nie będziesz odpowiedzialny za straty. Z tego względu sprawdzaj zawsze transakcje na twoich finansowych kontach. Najlepiej ustaw alert, który mailem albo SMS-em informować cię będzie o każdej transakcji na twoich kartach kredytowych.

Gdy ubiegasz się o nowy kredyt
Zamrożenie kredytu sprawi ci kłopot, jeżeli na przykład chcesz szybko skorzystać z oferty sklepowej i wyrobić sobie sklepową kartę, albo kupić nową komórkę z abonamentem, czy wydzierżawić samochód. Przeszkodzi ci również w poszukiwaniu pracy czy mieszkania.

Jeżeli wiesz, że twoja kartoteka kredytowa będzie musiała być sprawdzona przez bank, dealera samochodowego, potencjalnego pracodawcę czy najemcę mieszkania – zawczasu odblokuj swoją kredytową kartotekę. Może to zająć kilka dni i obecnie sporo kosztować.

Ile to kosztuje
W większości stanów usługa jest bezpłatna dla ofiar kradzieży tożsamości, jeżeli mają raport policyjny. Osoby, które chcą założyć blokadę prewencyjnie, muszą wnieść niedużą opłatę. Obecnie koszt zamrożenia kredytu zależy od stanu, przeważnie od 5 do 10 dol., i więcej, jeżeli kredyt „odmrażasz” albo blokujesz ponownie. Ażeby zabezpieczyć się w pełni, należy kredyt zamrozić we wszystkich trzech głównych biurach kredytowych, więc koszty rosną.

Dobrą wiadomością jest fakt, że niektóre stany nakazały eliminację kosztów. Są to: Colorado, Indiana, Maine, Maryland, New Jersey, New York, North Carolina, South Carolina, Utah i Washington, D.C., a od czerwca: Illinois, Michigan, Nebraska, Oregon i stan Washington. W niektórych z tych stanów (ale nie w Illinois) zapłaci się nieco za odmrożenie kredytu. Equifax, do którego włamali się hakerzy, oferuje każdemu bezpłatną blokadę kredytu do końca czerwca.

Od 21 sierpnia 2018 roku zamrożenie kredytu w całym kraju będzie bezpłatne. Warto z tego skorzystać.

Elżbieta Baumgartner

e-baumgartner
jest autorką wielu poradników, między innymi książek pt. „Jak szczędzać na podatkach”, „Amerykańskie emerytury”, „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak inwestować w fundusze powiernicze” i wielu innych. Są one dostępne w D&Z House of Books, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com

 

fot.123RF Stock Photos

Categories: Porady

Write a Comment

Your e-mail address will not be published.
Required fields are marked*