Finansowanie zakupu samochodu

fot.123RF Stock Photos

fot.123RF Stock Photos

 

Nasze możliwości finansowe powiększone są zwykle o powszechnie dostępny system kredytów bankowych na zakup samochodu, zarówno używanego, jak i nowego. Przed kupnem samochodu musimy odpowiedzieć sobie na pytanie: za gotówkę czy na raty? A jeśli na kredyt, to gdzie i w jaki sposób go dostać?

Jeżeli kupujemy samochód nowy, to polecam kupić go na raty, jeżeli używany – za gotówkę. Pożyczki na samochody używane są zwykle wyżej oprocentowane niż pożyczki na samochody nowe. Ale nawet finansowanie nisko oprocentowane polega na dodaniu do wartości samochodu kosztów pożyczki – czyli zawyżeniu jego ceny. Oczywiście często nie jesteśmy w stanie zapłacić pełnej sumy za używany samochód. W takiej sytuacji starajmy się o załatwienie jak najniżej oprocentowanej pożyczki oraz jak najszybsze jej spłacenie.

Ustalenie możliwości finansowych

Chcąc przeanalizować możliwości kupna samochodu, należy realnie wyliczyć rzeczywiste koszty jego utrzymania. Są one znacznie większe niż miesięczne raty. Podczas ustalania możliwości spłaty samochodu przyjmijmy jako zasadę, że w żadnym przypadku opłaty miesięczne nie powinny przekroczyć naszych tygodniowych dochodów, a tak naprawdę połowy dochodów tygodniowych netto. Na początku wartość rynkowa samochodu spada na ogół szybciej niż suma pożyczki, którą jesteśmy winni bankowi. Powoduje to konieczność dopłacenia do samochodu, jeśli chcemy go sprzedać przed spłaceniem pożyczki.

Rodzaje pożyczek

Simple interest loan – najpopularniejsza forma pożyczki. Działa na zasadach podobnych do karty kredytowej. Procent ustalany jest w stosunku rocznym na cały czas trwania pożyczki i obliczany jest dziennie od niespłaconej części kredytu. Raty kredytu są stałe i ewentualne nadpłacenie jest odejmowane automatycznie od podstawowej części niespłaconego kredytu. Dzięki temu możemy spłacić pożyczkę wcześniej bez żadnej kary, oszczędzając na oprocentowaniu.
Factory loan – sprzedaż wielu nowych samochodów połączona jest z ofertą otrzymania specjalnego finansowania fabrycznego. Jest ono na ogół atrakcyjniejsze niż zwykła pożyczka, a w niektórych przypadkach oprocentowanie jest równe zeru. Finansowanie to ma kilka ograniczeń: pożyczki udzielane są wyłącznie na samochody nowe. Najczęściej do wyboru mamy niskie oprocentowanie lub rabat gotówkowy odliczany od ceny samochodu. Warto wtedy zastanowić się, co jest korzystniejsze. Pożyczkę fabryczną może otrzymać wyłącznie osoba, która spełnia określone wymagania kredytowe.
Balloon loan – w wielu stanach nielegalna forma pożyczki polegająca na małych miesięcznych ratach i większej spłacie na końcu. Celem pożyczkodawcy jest zachęcenie nabywcy, aby zamiast spłacać ostatnią wysoką ratę, zamienił swój samochód na inny i wziął kolejną pożyczkę.
Installment loan – kiedyś jedyna forma pożyczki, obecnie stosowana coraz rzadziej. Polega na pożyczeniu od banku pewnej sumy, określanej przez bank i obliczanej w stosunku rocznym jako tzw. roczna stopa procentowa. Procent ten był określany z góry na czas trwania pożyczki.

Gdzie pożyczyć pieniądze na samochód

Fabryczna instytucja kredytowa – najpopularniejsze źródło kredytu na samochód. Na ogół pożyczka załatwiana jest przez sprzedawcę. Tylko fabryczna instytucja pożyczkowa udziela nam specjalnie oprocentowanych pożyczek fabrycznych. Jej możliwości kredytowe nie ograniczają do nowych samochodów. Udziela ona często pożyczek na samochody używane oraz samochody innych marek.
Bank lub spółka oszczędnościowa – nie wszystkie banki i spółki oszczędnościowe udzielają pożyczek na zakup samochodu. Najwygodniej jest załatwić taką pożyczkę przez własny bank. Wiele z nich daje specjalną zniżkę dla swoich klientów (od 0,5 do 1 proc.). Pożyczki takie na ogół są udzielane na ściśle określanych zasadach. Przykładowo – samochody nowe na 2 proc., jednoroczne – na 3proc., dwuletnie – na 4 proc., itd.
Pracownicza unia kredytowa – jeżeli pracujemy w dużej instytucji posiadającej unię kredytową, warto zasięgnąć w niej informacji na temat pożyczek na kupno samochodu. Niektóre unie kredytowe przyjmują klientów z zewnątrz, o ile tylko zechcą oni otworzyć w niej konto oszczędnościowe. Często oprocentowanie może być niższe niż w komercyjnym banku. Zasady udzielania pożyczek zbliżone są na ogół do bankowych.
Inne instytucje finansowe – jeśli mamy problem z uzyskaniem pożyczki, możemy spróbować poprosić o pomoc którąś z popularnych agencji finansowych, udzielających pożyczek na różne cele, w tym na samochody. Oprocentowanie zwykle będzie wysokie, ale jeżeli jesteśmy w sytuacji przymusowej, może to być nasza ostatnia deska ratunku.
Pożyczka hipoteczna – jeżeli jesteśmy w posiadaniu częściowo spłaconej nieruchomości, taka forma pożyczki może być bardzo atrakcyjna. Jej sumę można odliczyć od dochodów, a tym samym zapłacić mniej fiskusowi. Drugą zaletą takiej pożyczki jest fakt, że na ogół jej otrzymanie jest bezproblemowe, a oprocentowanie niskie.
Pożyczka ze źródeł prywatnych – od przyjaciół lub rodziny. Nie polecam. Przy obecnych możliwościach otrzymania kredytu na zakup samochodu, nie ma potrzeby narażania swoich układów rodzinnych lub towarzyskich.

Za tydzień napiszę, jak radzić sobie z historią kredytową, jak spłacać pożyczki i na co zwracać uwagę biorąc kredyt na samochód.

Andrzej Babinicz

andrzej_babinicz
warszawiak z pochodzenia, wychowany w Bytomiu. Jest absolwentem Politechniki Warszawskiej wydziału MEiL. Pracował w Centralnym Biurze Projektów Bistyp w Warszawie. W 1979 r. wyemigrował do Chicago. Pracował m.in. dla Franka Bella – niezależnego dealera Fiata i MG. Po wycofaniu się fiata z rynku amerykańskiego od 1981 roku pracował dla firmy Chrysler. Od 1987 r. prowadził pogadanki motoryzacyjne w różnych polonijnych programach radiowych. W 1991 r. wydał poradnik zatytułowany: „Samochód w Ameryce”. W latach 1997-2016 prowadził ze swoim wspólnikiem Robertem Rogalskim salon samochodowy w Chicago. Poza samochodami jego pasją są podróże po świecie, zwłaszcza do Afryki.
akbabinicz@gmail.com

Categories: Motoryzacja

Write a Comment

Your e-mail address will not be published.
Required fields are marked*