Co to jest FICO

Co to jest FICO

Dlaczego piszę o historii kredytowej w sekcji motoryzacyjnej? Koniec roku to dobry czas na kupno samochodu, a jeśli nie posiadasz wystarczającej ilości gotówki, twój wynik kredytowy zaważy, czy otrzymasz pożyczkę i jakim samochodem wyjedziesz z salonu.

Raporty kredytowe są po prostu historią twojej historii płatności – bez wyciągania wniosków! Twoja ocena kredytowa jest bardziej zbliżona do szkolnego GPA. Jest to łączna liczba, która mierzy twój sukces w stosunku do innych, w tym przypadku oceniając cię jako osobę godną udzielenia kredytu. Kredytodawcy zazwyczaj przydzielają oprocentowanie w oparciu o to, na jakim poziomie jest twój wynik. Ale oceny zdolności czy wiarygodności kredytowej są wykorzystywane nie tylko przez banki. Coraz częściej firmy ubezpieczeniowe, właściciele domów, a nawet pracodawcy używają wyników zdolności kredytowych jako pomocy w ustalaniu, czy jesteś osobą odpowiedzialną.

FICO

Najczęściej stosowany współczynnik nazywa się FICO (od firmy o nazwie FICO) i wynosi od 300 do 850 punktów. W skali FICO, im wyższa liczba, tym lepiej. Ogólnie rzecz biorąc, wszystko powyżej 740 jest uważane za doskonałe i kwalifikuje cię do najlepszych stawek. Jeśli twój wynik jest niższy niż 650, zapłacisz bardzo wysokie stawki kredytów i kart kredytowych, jeśli w ogóle się do nich kwalifikujesz. Nawet 20 punktów może mieć duże znaczenie dla kredytu. Ktoś, kto uzyska 659 punktów, może uzyskać 30-letnią pożyczkę hipoteczną na poziomie 5,3 proc. według dzisiejszych stawek; gdyby jego wynik wynosił 680, kwalifikowałby się do pożyczki na poziomie zaledwie 4,7 proc. To około 950 dol. rocznie mniej niż odsetki, lub około 28 tys. dol. przez cały okres trwania pożyczki. Twoja ocena kredytowa jest generowana na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym.
Obserwując wyniki przyjmuje się, że procentowo kryteria stosowane przy obliczaniu kształtują się następująco: 35 proc. to historia płatności, 30 proc. – zadłużenie, 15 proc. – długość historii kredytowej, 10 proc. – nowo otwarty kredyt i 10 proc. to zadłużenie w stosunku do wielkości przyznanego kredytu.
Model FICO jest wykorzystywany przez zdecydowaną większość banków i kredytodawców i opiera się na plikach kredytów konsumenckich trzech krajowych biur informacji kredytowej: Experian, Equifax i TransUnion. Ponieważ plik kredytowy konsumenta może zawierać różne informacje w każdym z biur, wyniki FICO mogą się różnić w zależności od tego, które biuro przekazuje informacje do FICO w celu wygenerowania wyniku. Trzeba jeszcze dodać, że model FICO różni się również jeśli chodzi o cel dla którego jest generowany. Ocena kredytowa może być inna przy staraniu się o pożyczkę na mieszkanie niż przy staraniu się o pożyczkę na samochód. Od 2010 roku konsumenci mają prawo do bezpłatnego sprawdzenia swojej oceny kredytowej we wszystkich trzech biurach kredytowych.

UltraFICO

Firmy Experian, FICO i Finicity ogłosiły niedawno, że wprowadzają nowy wskaźnik zdolności kredytowej, który został nazwany wskaźnikiem UltraFICO. Wykorzystuje on technologię agregacji kont i możliwość dostarczania tych danych przez Experian i Finicity, aby pomóc konsumentom poprawić dostęp do kredytu poprzez wykorzystanie danych dostarczanych przez konsumentów, takich jak sprawdzanie, oszczędności i dane z rachunku bankowego, które odzwierciedlają odpowiedzialne wyniki finansowej kontroli przez konsumenta.
W systemie UltraFICO Score konsument udziela pozwolenia na dostarczanie informacji z wyciągów bankowych, w tym na temat czasu otwarcia rachunków, częstotliwości działania i dowodów na oszczędzanie, które mogą być odczytywane elektronicznie przez Finicity i połączone z danymi o kredytach konsumenckich Experian w celu zapewnienia lepszego obrazu pozytywnych zachowań finansowych.
Experian, FICO i Finicity szacują, że ten nowy wynik ma potencjał poprawy dostępu do kredytu dla większości Amerykanów i jest szczególnie istotny dla tych, którzy mieszczą się w szarej strefie pod względem wyników kredytowych (wyniki w górnych 500 do niższych niż 600). Konsumenci, którzy od niedawna posiadają historię kredytową, mają problemy finansowe lub wracają na rynek kredytowy, odniosą tutaj największe korzyści.
Wynik UltraFICO zostanie wprowadzony jako program pilotażowy na początku 2019 r. Uczestnicy programu pilotażowego pochodzą z różnych branż. Model opracowany przez FICO zostanie wdrożony za pośrednictwem Experian i zintegrowany z istniejącym roboczym przepływem danych pożyczkodawcy. Dane pożyczkobiorcy zostaną zebrane za pośrednictwem Finicity. Wynik UltraFICO Score opiera się na podstawowym wyniku FICO Score i ma odzwierciedlać tę samą zależność między szansami, aby nowy wynik mógł zostać łatwo włączony do strategii kredytowych. Wynik UltraFICO ma być szeroko dostępny dla kredytodawców w połowie 2019 roku.

Andrzej Babinicz

andrzej_babinicz
warszawiak z pochodzenia, wychowany w Bytomiu. Jest absolwentem Politechniki Warszawskiej wydziału MEiL. Pracował w Centralnym Biurze Projektów Bistyp w Warszawie. W 1979 r. wyemigrował do Chicago. Pracował m.in. dla Franka Bella – niezależnego dealera Fiata i MG. Po wycofaniu się fiata z rynku amerykańskiego od 1981 roku pracował dla firmy Chrysler. Od 1987 r. prowadził pogadanki motoryzacyjne w różnych polonijnych programach radiowych. W 1991 r. wydał poradnik zatytułowany: „Samochód w Ameryce”. W latach 1997-2016 prowadził ze swoim wspólnikiem Robertem Rogalskim salon samochodowy w Chicago. Poza samochodami jego pasją są podróże po świecie, zwłaszcza do Afryki.
babinicz@autowusa.com
Tel: 773-796-7015,
autowusa.com
facebook.com/AutowUsa
twitter.com/autowusa

 

fot.123RF Stock Photos

Categories: Motoryzacja

Write a Comment

Your e-mail address will not be published.
Required fields are marked*